Sofin-credit.ru

Деньги и работа
9 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Бивалютный депозит это

Бивалютные (структурные) депозиты

Ключевой вопрос при открытии депозита в банке – это выбор программы размещения средств. Вариантов оформления вкладов сегодня предлагается довольно много, один из них, рассчитанный на использование юридическими лицами, — бивалютный депозит, процентная ставка по которому намного выше, чем в классических вкладах в рублях.

Что это такое – бивалютный депозит

У такого вклада есть несколько существенных особенностей. Во-первых, не предусмотрены пополнения и частичные снятия средств. Во-вторых, досрочное расторжение такого договора невозможно. И самое главное отличие — использование плавающей процентной ставки, размер которой зависит от срока депозита и размера начального капитала на нём. Валюта, в которой сделан вклад конвертируется, при этом вкладчик сам может подобрать две удобные ему валюты для перерасчётов.

Конверсия средств на депозите увеличивает доход за счёт роста валютного курса.

При открытии такого депозита следует сразу же принимать во внимание, что придётся постоянно отслеживать рост и снижение показателей, чтобы получать как можно больший доход по вкладу.

Повышенная процентная ставка – это не бонус от банка, она начисляется в качестве платы за то, что вклад может быть возвращён банком в другой валюте. Сама же ставка начисляется безотносительно валютных курсов. Валютные депозиты становятся всё более популярными у клиентов банка, так как имеют исключительно привлекательные условия с точки зрения доходности.

Основные преимущества такого вклада:

  • процентная ставка, её размер существенно превышает ставку стандартных депозитов
  • риски можно отслеживать и регулировать, благодаря разным курсам конвертации

Депозит является реальным инструментом управления валютными рисками, поэтому прежде чем открыть такой вклад, следует хорошо изучить механизм его работы.

В зависимости от способа регулирования клиент получает возможность:

  • повысить доходность
  • покупать и продавать валюту по выгодному курсу, действуя на ожидании его положительной динамики
  • выбранной стратегии ваша компания получает возможность
  • повысить доходность размещения средств в рублях
  • купить / продать валюты по курсу лучше текущего на ожидании его положительной динамики
  • сохранить средства в иностранной валюте с повышенной доходностью
  • использовать дополнительные инструменты хеджирования вдобавок к стандартным

Как открыть бивалютный депозит

Для открытия достаточно выбрать банк и валюту для конвертации. Проценты по такому депозиту будут начисляться по фиксированной ставке, и выплачиваться после окончания срока размещения депозита.

Такой вклад будет особенно выгоден при существенных колебаниях валютного курса, естественно в том случае, если удастся верно спрогнозировать динамику.

В каких случаях такой выбор наиболее оправдан

Основная цель такого депозита – максимальный доход. Более того, получить его возможно в минимальный срок, так как открыть вклад можно на весьма короткий период. Некоторые банки предлагают разместить бивалютный депозит на срок 7 дней, но если время не является определяющим фактором, такой вклад можно сделать среднесрочным или долгосрочным.

Законодательная база

На этот вид депозита распространяются все действующие законодательные акты, и в первую очередь ФЗ No395-1, он даёт исчерпывающую информацию о вкладах. Для того чтобы точно определиться с программой вложения средств и разобраться в порядке начисления ставок, следует прочитать ст. 29.

Необходимо иметь в виду, что ФЗ No177 не применим к бивалютным вкладам, поскольку оформлять их могут только юридические лица – представители бизнес структур.

Во избежание неприятностей с банком, следует ознакомиться и с гл. 44 ГК РФ, в которой говорится о лицензировании финансовых организаций, необходимости проверки лицензии, особенностях составления договора.

Бивалютный депозит, как это работает

Необходимо выбрать две валюты для вклада и положить деньги на депозит. Теперь банк имеет право конвертировать валюту, отслеживая динамику изменения валютного курса.

онвертация позволяет выигрывать на разнице в курсах. При этом при увеличении суммы вклада из-за конвертации процентная ставка не снижается.

Структурность вклада позволяет получить намного большую выгоду, так как в этом банковском предложении одновременно присутствует и классический вклад, и опцион. Однако выгода не гарантируется и при неблагоприятном стечении обстоятельств общая сумма может оказаться меньше запланированной.

В каждом банке имеются свои особенности оформления бивалютного вклада. Можно заранее выбрать и зафиксировать порог снижения курса. Как только он будет достигнут, вклад будет автоматически переконвертирован. Из двух заявленных в договоре валют одна точно должна быть российским рублём.

Процентная ставка при заключении договора подбирается индивидуально в зависимости от условий открытия, но в любом случае она будет намного выше, чем ставка по стандартным вкладам. Этот вклад нельзя пополнять, для него также не предусмотрена пролонгация, как только заканчивается срок действия вклада, вся сумма вместе с накопленными процентами выдаётся вкладчику.

В некоторых случаях банки предлагают на определённый период и дополнительные процентные ставки по валютному вкладу, суммирующиеся с основными. Конвертироваться может вся сумма депозита, вместе с процентами, или же только первоначальный вклад. Естественно, конвертация всей суммы позволяет получить больший доход.

Допустим, сумма вклада равна 10 миллионам рублей, а срок депозита составляет 20 дней. Процентная ставка для этой суммы и срока рассчитана как 17% годовых.

Второй валютой выбран евро, его курс на момент открытия составляют 75 рублей. Банк просит выбрать курс конвертации, то есть такой курс валюты, при котором депозит конвертируется в евро. Вкладчик выбирает курс конвертации, равный 76 руб. за евро.

Таким образом, если через 20 дней курс евро окажется ниже отметки в 76 рублей, вклад выдаётся в иностранной валюте по курсу 76 руб. Если же рубль сдан свои позиции и евро стоит выше 76 рублей, банк возвращает вкладчику сам вклад и проценты в рублях.

Какие потребуются документы

Для открытия вклада потребуется список документов, с учётом того, что вкладчиком выступает юридическое лицо.

Необходимы паспорта учредителей, также потребуются все учредительные документы, включая устав организации, свидетельство о регистрации юрлица, и выписки из реестра
В некоторых банках могут потребоваться и некоторые другие документы.

Перечень документов будет намного меньше, если юридическое лицо уже является постоянным клиентом банка.

Где лучше открыть бивалютный вклад

Предложений банков о возможности открытия таких депозитов не так много, несмотря на то, что интерес к ним постоянно растёт. Услугами такого типа следует пользоваться только в крупных проверенных банках, все условия размещения депозита в которых не только выгодны, но и совершенно прозрачны.

Бивалютный вклад называется Депозит+, он работает только с двумя валютами, российскими рублями и долларами. Процентная ставка по такому вкладу составляет в среднем 13 -14% годовых. Дополнительным преимуществом открытия вклада в Сбербанке является назначение для каждого вкладчика управляющего вкладом, следящего за колебаниями курса. Если валютные курсы меняются таким образом, что доход от классического депозита становится равным доходу по валютному вкладу, управляющий переводит средства вкладчика на классический депозит. Это позволяет даже при неблагоприятных условиях и неудачной динамике курсов получить некоторую прибыль от вклада.

Сумма депозита составляет не менее 1 млн. долларов, или евро, возможен выбор другой валюты. Основной валютой, помимо альтернативной, в любом случае выступают российские рубли.

Интересной особенностью предложения банка является фиксация по желанию вкладчика той валюты, в которой вклад будет возвращаться, это нужно обязательно уточнить в договоре. Если такого уточнения сделано не будет, вклад будет возвращён в той же валюте, в которой был взят. Дополнительная плата при конвертации не берётся. Минимальный срок действия вклада – одна неделя. До окончания срока действия вклада его нельзя ни частично или полностью снять, ни пополнить.

Банк ВТБ называет свои бивалютные вклады структурными, что точно отражает их особенности. Условия открытия вклада обсуждаются индивидуально с каждым клиентом банка, но в любом случае минимальный размер вклада составляет 3 млн. руб., а максимальный – не ограничен.

Депозит можно разместить на срок от 7 дней до 3 лет. Ставка рассчитывается строго индивидуально.

Бивалютные вклады предлагается открыть в российских рублях, при этом второй валютой будет доллар или евро, на усмотрение вкладчика. Срок действия вклада – от 7 дней до 1 года, окончательный расчет по процентам производится в конце срока действия.

Возможные риски

Пользуясь данной банковской услугой нужно иметь в виду, что конвертация валюты не всегда приносит прибыль. Вполне вероятно, что она приведет к потере части средств. Пользуясь подобным продуктом необходимо заранее рассчитывать вероятность резкого перепада курса. Так как при пользовании таким вкладом можно потерять часть средств, банк предлагает более высокую процентную ставку. Получается, что вероятность получить существенную прибыль намного выше для тех, кто хорошо разбирается в динамике валютных курсов.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Бивалютный депозит: особенности, риски, оформление, расчёт доходности

Вклад является действенным инструментом сохранения и приумножения доходов не только для физических, но и для юридических лиц. Эффективный способ сохранить и приумножить доходы российской компании — положить деньги на счёт. Бивалютный депозит — это банковский продукт с повышенной ставкой и высокой долей риска, где вкладчик выбирает 2 типа валюты для конверсии.

Бивалютный депозит: что это такое

Это вклад с повышенной процентной ставкой и функцией конвертации валют, который зависит от денежных котировок. Собственник совместно с банком устанавливает две валюты — основную и альтернативную, а также планку конверсии. Бивалютный депозит — не самый распространённый продукт, его предлагают только крупные банки. Они не устанавливают пороговые проценты, а разрабатывают их по средствам калькуляции параметров.

Читать еще:  Валютный контракт паспорт сделки

Основные параметры вычисления номинального процента по вкладу:

  • Стартовая сумма, которая не имеет значение в некоторых банках.
  • Период. Может составлять 1 день, а может — до 1097 дней, в зависимости от условий.
  • Валюта, выбранная клиентом.

Еще один важный аспект — клиентом банка могут быть только юридические лица.

Как работает бивалютный вклад

Клиент, открывая договор, останавливается на двух валютах, одна из которых обязана быть российским рублём. Он выбирает порог конвертации, при котором банк меняет вклад в альтернативную валюту. Это происходит при удешевлении основной валюты. Конверсии могут происходить несколько раз в зависимости от курса. Процентная ставка не меняется. Клиент может выиграть большую сумму денег, при этом остаётся доля риска — при значительных колебаниях есть опасность потерять часть дохода или уйти в минус.

Примерный расчет доходности

Банк рассчитывает доход по бивалютному депозиту по следующей схеме:

  • основная валюта – российский рубль;
  • валюта конвертации – доллар США.

«Абсолют Банк» предоставляет возможность открыть вклад через интернет-банкинг, заполнив необходимые документы. Условия: стартовая сумма от 50 млн рублей, срок исполнения — от 7 до 14 дней, невозможность досрочного снятия или продления вложения.

Кто может оформить вклад

Основная характерная черта данного типа вложения — его могут взять только лица, ведущие предпринимательскую и иную деятельность.

  • индивидуальные предприниматели;
  • юридические лица, будь то компании или государственные учреждения.

Физическим лицам этот тип вклада не доступен.

Организации должны быть зарегистрирована на территории Российской Федерации и вести всю деятельности согласно нормативно-правового поля государства. Банки не устанавливают порог для организаций по установочному капиталу, поэтому вклад может оформить начинающий бизнесмен.

Какие документы нужны для оформления

Полномочный представитель на встрече в банке предоставляет документы:

  • паспорт собственника бизнеса или нотариально заверенная копия представителя;
  • учредительные документы или устав;
  • лицензия или разрешение на открытие и проведение деятельности;
  • свидетельство о постановки на учет в налоговом органе;
  • оригиналы и копии регистрационных данных;
  • декларация бенефициарного владельца юридического лица.

Важное обстоятельство: компании-нерезиденты РФ должны предоставлять дополнительные документы по запросу кредитной организации.

Для полной информации необходимо запросить точный список документов в филиале финансовой организации.

В каком учреждении открыть вклад

Бивалютные вложения предоставляют только крупные банки по запросу. Они устанавливают индивидуальные процентные ставки, а также планки конверсии исходя из калькуляции данных вкладчика. Это правило является общим для всех финансовых организаций. Однако, в некоторых банках существуют существенные различия по параметрам.

«ВТБ» предлагает вклад «структурный», который и является бивалютным. Корпоративные клиенты могут присоединиться к депозитарной программе со следующими позициями:

  • вложение от 3 млн рублей или равный эквивалент в долларах и евро;
  • максимальная сумма не ограничивается;
  • период размещения — 7-1095 дней.

Банк в индивидуальном порядке решает остальные параметры в зависимости от потребностей заказчика.

«Альфа-Банк» помимо национальной валюты, долларов и евро предлагает выбрать иные денежные знаки по согласованию. Среди остальных параметров:

  • первоначальная сумма равна 1 млн долларов и его эквивалент в рублях и евро с вариантами индивидуального снижения;
  • временной интервал — от 7 дней;
  • возможность фиксации в договоре валюту возврата.

Условия бивалютного депозита банка «Зенит»:

  • стартовая сумма не имеет значения;
  • период составит от 1 до 1095 дней;
  • выплата процентов осуществляется в момент исполнения контракта.

«Сбербанк» называет данный вид депозита структурным, так как он формируется на основе индивидуальных требований заказчика. Это имеет отношение к валюте, стартовой сумме и сроку предоставления продукта. В своей декларации о рисках он отмечает, что не может повлиять на доход вкладчика и является независимым инструментом при конверсии.

Параметры, устанавливаемые в «Промсвязьбанке»:

  • стартовая сумма не имеет значение;
  • срок размещения может быть от 7 до 366 дней;
  • есть риск потери части номинала из-за валютных скачков.

АО «Россельхозбанк» для клиентов своего банка предоставляет следующие факторы:

  • временной интервал — 7-365 дней;
  • проценты начисляются в валюте первоначальной суммы;
  • банк сам выбирает валюту возврата номинала денежных средств;
  • операционные мероприятия не допускаются.

В банках не указывают процентную ставку, но она будет гарантированно выше обычных предложений по депозитам — более 12 %.

Законодательная база

Продукт данного типа регулируется той же нормативно-правовой базой, что и классические банковские депозиты:

  1. Федеральный закон №395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности». Основной закон, который полностью регулирует деятельность финансовых организаций.
  2. Федеральный закон №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Внесение изменений в закон в 2018 году позволяет малому бизнесу претендовать на возмещение.
  3. Глава 44 Гражданского кодекса «Банковский вклад».

Бивалютные депозиты также регулируются рекомендациями Центрального банка Российской Федерации. При возникновении спорных ситуаций вкладчик может обратится в ЦБ для решения споров.

Возможные риски

Большая процентная прибыль сопряжена с рисками. Скачки котировок могут резко ударить по бивалютному вкладу, в результате чего вместо доходов вкладчик несёт расходы.

Перед заключением сделки банк уведомляет клиента о максимально негативных последствиях вклада. Анализируя декларацию о рисках «Сбербанка», можно отметить, что несмотря на коммуникацию, обещания или прогнозы, банк не гарантирует получение прибыли и снимает с себя ответственность в случае негативного исхода.

Кредитные организации призывают максимально погрузиться в тему котировок и финансовых течений в России и в мире, чтобы предугадывать колебания и не уйти в минус.

Бивалютный депозит — это наиболее привлекательный продукт для малых и крупных компаний. Благодаря удачному стечению обстоятельств можно выиграть большую денежную сумму. Но это единственный вклад, где есть риск уйти в минус из-за нестабильности курсов.

Бивалютный депозит: что это такое простыми словами, как работает и в каком банке выгоднее открыть

У частного предпринимателя или организации определенная часть средств может выйти из оборота и в течение долгого времени не работать. В таком случае можно оформить депозит со «встроенным» опционом, разместив на нем свободные деньги. Этот вклад дает возможность заработать на выведенных оборотных средствах как сочетание срочного вложения и валютного опциона благодаря конвертации валют. Выгоден для компаний с мультивалютным балансом, осуществляющих экспортно-импортные операции.

Бивалютный депозит: что это такое и как работает

Такой вид депозита является вложением, которое имеет повышенный процент в сравнении с обычными вкладами, и может быть конвертировано в любую валюту (заранее выбранную). Клиент принимает решение, какие 2 валюты выбрать для оформления депозита. Это один из действенных инструментов предотвращения рисковых ситуаций на финансовом рынке.

Главной особенностью бивалютного вклада можно назвать повышенную процентную ставку. Это становится возможным благодаря тому, что банк может выдать деньги в альтернативной денежной единице, о которой клиент заявил при оформлении вклада. Путем конвертирования можно получить более высокий доход за счет роста курса. Суть такого инвестирования заключается в следующем:

  1. Клиент открывает депозит, выбрав 2 валюты, и размещает на нем определенную сумму.
  2. После того как деньги оказались на депозитном счете, банк получает право проводить конвертации. Но процент от этого меняться не будет.

В результате конвертации клиент может заработать на разнице курсов. Если изменился размер вклада из-за конвертации (сумма может увеличиться), то ставка по депозиту остается неизменной.

Благодаря структурности бивалютного депозита достигается большая выгода для инвестора. Это связано с тем, что в таком предложении совмещаются обычный вклад и опцион. Но не всегда такие вложения бывают доходными, прибыль по депозиту может и уменьшиться.

Пример расчета доходности по бивалютному депозиту

Для того чтобы лучше понять суть таких вкладов, стоит произвести расчет. Для этого ниже представлены 2 таблицы с исходными данными. В первой содержится информация о первой валюте и выбранный курс конвертации (USD к RUB).

Ниже информация о второй валюте и курс конвертации (USD к RUB).

Клиент заключает договор о размещении 10 млн российских рублей на 30 дней. Ставка установлена на уровне 19% годовых. Второй валютой выбран американский доллар, курс которого на момент размещения денег – 60 руб. Банк сделает запрос о назначении курса конвертации, при котором вклад в рублях будет переведен в доллары. Например, клиент установил такой учетный курс: 60.5 руб. за 1 американский доллар.

Так, если на момент окончания срока действия депозита курс иностранной валюты будет ниже указанного клиентом значения, он получает инвестированные средства с начисленными процентами. Расчет будет произведен по курсу 60.5. Если же российский рубль упадет, то доллар обойдется дороже (при заявленном курсе в 60.5). Банк сделает возврат денежных средств в рублях и начислит проценты.

В ситуации, если курс американского доллара опустится ниже установленной клиентом отметки, часть дохода будет потеряна. Конвертация пройдет не по завышенному курсу.

С какой целью происходит оформление бивалютного депозита

Такие вложения открывают для достижения различных целей. Но все инвесторы стремятся к одному – получить высокий доход, что делает рассматриваемый тип банковского продукта наиболее привлекательным для тех, кто задумывается о получении сверхприбыли. Этого можно достичь за счет размещения денег на бивалютном депозите. Вклад можно открыть как на длительный (до года), так и на короткий период (от 7 дней). Цели оформления:

  • увеличение дохода по вложениям в отечественной валюте;
  • реализация или приобретение иностранной валюты по хорошему курсу;
  • получение денег для погашения займов;
  • увеличение дохода по вложениям в иностранной валюте.
Читать еще:  Валюта цены контракта

Показатель доходности бивалютных вложений на 1-5 процентных пункта выше в сравнении с классическими депозитами, что зависит от суммы и прочих индивидуальных условий для корпоративных клиентов.

Особенности бивалютных депозитов

Все параметры вклада будут зависеть от выбранного банка. Среди главных характеристик:

  1. Возможность выбрать граничное значение, до которого будет понижен курс.
  2. Доступен только для юридических лиц-клиентов банка.
  3. Для работы вклада понадобится 2 валюты, но одна из обязательных – российский рубль.
  4. Процентная ставка определяется в индивидуальном порядке.
  5. По окончании действия соглашения банк выплачивает проценты.
  6. Продление договора по данному виду депозита невозможно.
  7. Курс конвертации задается вкладчиком.
  8. Пополнение вклада, частичное изъятие средств и прекращение действия договора ранее установленного срока запрещены.

Некоторые учреждения для привлечения клиентов предлагают дополнительный процент, который суммируется с основной процентной ставкой по вкладу. Еще одной особенностью является то, что клиент самостоятельно решает, конвертировать ли сумму вложения вместе с процентами (сделка на этих условиях принесет максимальную выгоду) или же только тело депозита.

Главным недостатком можно назвать высокий уровень риска. Это связано с возможными колебанием курсов выбранных клиентом валют.

Как оформляется депозит

Оформление происходит исключительно в отделении банка. Анализ предложений на рынке свидетельствует о том, что с помощью инструментов удаленного доступа открыть депозит не удастся.

Единственное учреждение, которое предусматривает открытие вклада в режиме онлайн — Абсолют Банк.

Для того чтобы успешно оформить бивалютный депозит, необходимо выбрать банк для сотрудничества. После уточнения всех деталей – подписать депозитное соглашение по размещению денег. До этого инвестор самостоятельно устанавливает курсы.

Кто может претендовать на бивалютное вложение

Открытие вкладов доступно только юридическим лицам, которые уже сотрудничали с банковским учреждением или стали новыми корпоративными клиентами. Все юридические лица должны иметь госрегистрацию и работать под юрисдикцией Российской Федерации.

Документы для оформления депозита

Перечень необходимых документов от клиента, который ранее уже сотрудничал с выбранным финучреждением, может быть сведен к минимуму. А вот впервые обратившимся нужно подготовить полный пакет документов, который будет включать:

  1. Учредительную документацию – устав, оригинал свидетельства о госрегистрации (приложить копии) и о постановке на учет в налоговую, различные справки из реестра юридических лиц и др.
  2. Личные документы представителей компании – гражданский паспорт директора и главного бухгалтера, а также других лиц, обладающих правом подписи.

В каждом индивидуальном случае комплект документов согласовывается с финучреждением.

Предложения по открытию бивалютного депозита от различных российских банков

Программы разработаны Россельхозбанком, Альфа-банком, Сбербанком и др. Россельхозбанк оформляет бивалютные депозиты только юридическим лицам. Любые пополнения, как и снятие, на протяжении действия соглашения недоступны. Валютой может выступить любая пара из трех валют: российский рубль, евро или американский доллар.

Альфа-банк размещает на депозитном счете от 30 000 000 рублей (в эквиваленте от 1 000 000 евро или долларов). На уровень процентной ставки будет влиять срок и размер вложения. Частичное высвобождение средств оговаривается с каждым клиентом отдельно. У клиента есть возможность зафиксировать валюту возврата.

В Сбербанке не существует фиксированных условий по этому виду вклада. Оформление доступно на период от 1 недели до 1 года. Курс будет зафиксирован в момент подписания договора.

Преимущества и недостатки мультивалютных вкладов

Небольшие банковские проценты, инфляция снижают интерес к классическому депозиту, поскольку не позволяют сейчас вкладчикам извлечь приличную прибыль. Однако немало банков готовы предложить своим клиентам необычный мультивалютный вклад. Этот финансовый инструмент после прохождения финансового ликбеза позволяет не только сохранить свои сбережения от инфляции, рисков, но и получать регулярный доход.

Необычный депозит

Мультивалютные вклады появились на банковском розничном рынке России несколько лет назад, когда годовая инфляция гуляла за двузначными показателями. Этот новый финансовый инструмент позволял тогда сократить потери, связанные с нестабильным курсом рубля. Сейчас инфляцию удалось приструнить, да и рубль окреп, но привлекательность этого финансового инструмента накануне неопределенных выборов Президента РФ не ослабла. «Мультивалютные вклады удобны для вкладчиков, которым необходимо управлять валютой вклада, — пояснил советник председателя правления банка «Стройкредит» Андрей Бочаров. — Причин для такого управления может быть несколько: это и нежелание терять доход в виде процентов по вкладу из-за снижения стоимости той или иной валюты, и возможные изменения планов вкладчика — вместо планируемой покупки в долларах США может появиться необходимость покупки в евро — например, при изменении страны для отдыха вместо восточных стран выбираются западные или наоборот».

От классических депозитов эти вклады отличаются возможностью, не закрывая вклад, «переложить» деньги из одной валюты в другую, т. е. конвертировать их. В классическом депозите счет, как правило, открывается только в одной валюте, и клиент, для того чтобы разместить свои средства в другой валюте, должен либо дождаться окончания срока депозита, либо расторгнуть его досрочно и потерять проценты плюс заплатить комиссию за конвертацию. Мультивалютные вклады позволяют клиентам получить не только гарантированный доход в виде процентов по вкладу, но и дают возможность извлечь дополнительную прибыль за счет изменения курсов валют, отметил руководитель блока комиссионных и депозитных продуктов банка «Уралсиб» Олег Галеев. По его мнению, этот вид вкладов особенно удобен для тех клиентов, которые имеют поступления в одной валюте, а в дальнейшем планируют приобретение товаров или услуг в другой валюте.

«Преимущество мультивалютных вкладов заключается в их универсальности и удобстве использования, — считает заместитель начальника отдела продуктов управления розничных операций банка «Возрождение» Светлана Бычкова. — Даже если у клиента на руках средства только в одной валюте, он может открыть мультивалютный вклад и в дальнейшем использовать его для операций в других, предусмотренных договором валютах». По ее мнению, этот вклад позиционируется как инструмент быстрого и выгодного изменения валюты, а также является средством сохранения и увеличения стоимости вложений.

Подавляющее большинство банков предлагает клиентам стандартную для России тройку валют — рубли, доллары США и евро. Однако некоторые, как, например, Первый республиканский банк, расширили линейку валют до пяти, добавив к ней английские фунты стерлингов и швейцарские франки. Отметим, что накопления в фунтах и франках предпочитают те, кто собирает деньги для обучения или лечения в Великобритании и Швейцарии. Первоначальный взнос может быть внесен в одной из указанных валют как наличным, так и безналичным способом. Конверсия средств может производиться в течение всего срока вклада без ограничения. Для каждой валюты установлена своя линейка процентных ставок. Все ставки фиксированные и не могут изменяться в течение срока вклада. Как правило, начисление процентов в мультивалютных вкладах идет отдельно по каждой валюте и по разным ставкам. Рублевые ставки по стандартной программе из трех валют самые высокие, ставки в евро — самые низкие. Чем больше срок вклада, тем выше процентная ставка. Но бывают исключения. Например, Локо-банк и Ланта-банк установили одинаковый фиксированный процент по всем видам валют, что упрощает расчеты вкладчика.

Управление финансами

Клиент сам определяет пропорции валют. Изменить долю одной валюты в пользу другой можно в офисе банка, подав соответствующее заявление. Перевести средства можно и с помощью интернет-банкинга. Для этого вкладчику достаточно зайти на сайт банка в Рунете, идентифицировать себя и дать соответствующее распоряжение. Изменения на счету произойдут только на следующий рабочий день. За эту операцию с вас могут взять комиссию. Надо сказать, что некоторые банки не взимают комиссию за конвертацию, однако разрешают проводить ее всего несколько раз за срок вклада. Большинство банков, таких как «Возрождение», «Глобэкс», «Союз», «Уралсиб», Юниаструмбанк и многие другие, не ограничивают количество конверсий. Хотя в Локо-банке разрешено делать шесть операций в год, в Фора-банке — не больше одного раза в квартал. Как объяснила начальник управления розничных проектов банка «Союз» Наталья Лощилина, частые конверсионные операции могут привести к тому, что доход по вкладу съест курсовая разница, возникающая при обмене валют. Поэтому при небольших колебаниях курса конвертировать средства не имеет смысла. Наибольший доход при помощи мультивалютных вкладов можно получить при условии долгосрочных вложений на один-два года. «Не каждый вкладчик может позволить себе размещение средств на этот срок, — отметил начальник отдела продуктового маркетинга Русь-Банка Максим Чубак. — А за 3—6 месяцев сильно увеличить доходность не получится, необходимы значительные колебания курсов валют, а в настоящее время ситуация на валютном рынке достаточно стабильна». Наиболее показательными, по мнению экспертов, были 2005 и 2006 годы, когда изменения курса доллара и евро были значительными. Владельцы мультивалютных вкладов не только не понесли убытки, но и получили доход по вкладу, вовремя проконвертировав валютные средства в рубли, сохранив при этом начисленные по вкладу проценты.

При расчете размера конечного дохода необходимо учитывать такие факторы, как инфляция и разница между официальным курсом ЦБ и банка, в котором вы открываете вклад. Конверсия всегда производится по внутреннему курсу банка, который отличается от курса Банка России в среднем на 0,1—0,5%. Директор департамента банковских продуктов банка «Глобэкс» Ирина Мелкова отметила, чтобы мультивалютный вклад работал, его держателю необходимо следить за тенденциями и хорошо ориентироваться на валютном рынке, а также уметь прогнозировать колебания валютных курсов. В первую очередь надо следить за уровнем инфляции и стоимостью национальной валюты. Например, клиент разместил во вклад 4 февраля прошлого года $10 тыс. В течение последующих трех месяцев складывалась тенденция снижения курса доллара. Чтобы сохранить стоимость вложения, он решил конвертировать средства в рубли. Для этого 4 мая 2006 года он провел конверсию и получил 271 590 рублей. В конце срока договора — 4 февраля 2007 года — банк выплатил ему проценты на каждую суммовую составляющую: за три месяца нахождения суммы в долларах — $111, за 9 месяцев нахождения суммы в рублях — 16 072 рубля. Итак, совокупная сумма дохода по вкладу составила $973, из них $718 — это сумма процентного дохода, а $255 — это дополнительный доход, полученный за счет конверсии. Если бы сумма в размере $10 тыс. находилась во вкладе без движения весь срок вклада, доход по вкладу составил бы всего $675.

Читать еще:  21100 код валютной операции что означает

При этом надо иметь в виду, что некоторые банки ввели ограничения на минимальный неснижаемый остаток средств по каждому из открытых счетов. Этот пункт договора ограничивает возможность заработать на разнице курсов.

«За» и «против»

Мнения банкиров относительно перспектив мультивалютных вкладов разделились. Одни говорят, что целевая аудитория мультивалютных вкладов достаточно узкая. По этой причине с мультивалютными вкладами не работают многие ведущие розничные банки России. Спрос на такие вклады несколько меньше, чем несколько лет назад, — это связано с четко проявившимся трендом снижения стоимости доллара по отношению к евро и с постоянным укреплением курса национальной валюты, сказал Андрей Бочаров. По его мнению, мультивалютные вклады предназначены в первую очередь для повышения комфорта клиентов, а не для зарабатывания на разнице курсов валют. Ирина Мелкова считает, что мультивалютные вклады не пользуются большим спросом, так как они требуют от своих владельцев активного участия и управления своими средствами. Как правило, вкладчику в качестве дополнительной услуги предлагается бесплатное оформление банковской карты.

Однако существует и другая точка зрения на потенциал мультивалютных вкладов. По мнению Светланы Бычковой, спрос на мультивалютные вклады возрастает. Мультивалютный вклад ориентирован на клиентов, обладающих достаточным уровнем финансовой грамотности, морально готовых к управлению своими средствами, добавил Олег Галеев. С его слов, сейчас мультивалютные вклады выглядят достаточно привлекательно для частного клиента, стремящегося компенсировать падение доходности и снизить валютные риски при инвестировании денежных средств в одну конкретную валюту. Добавим, что помимо валютной диверсификации мультивалютные депозиты привлекательны процентными ставками, которые находятся на сопоставимом уровне со ставками по срочным одновалютным вкладам.

Доверяй, но проверяй

Рядовому вкладчику порой непросто сориентироваться при выборе мультивалютного вклада. Процентные ставки, условия конвертации, суммы первоначального и дополнительного взносов и другие условия у банков существенно отличаются. К тому же некоторые банки, например «Глобэкс», предлагая хорошие условия, отсекают мелких вкладчиков, установив высокий первоначальный взнос в 15 млн. рублей. Не стоит гнаться за высокими процентами в небольшом банке, возможный риск наступления страхового случая может свести на нет предполагаемую выгоду, считает Наталья Лощилина. По ее совету, надо поинтересоваться финансовым положением заинтересовавшего вас банка, уточнить дату и способ выплаты процентов, а также возможность пролонгации вклада.

Вкладчик должен знать, какая часть его вложений будет застрахована. Об этом можно узнать у операциониста в банке и на сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». В настоящее время возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% от суммы вклада, не превышающей 100 тыс. рублей, плюс 90% суммы вклада, превышающей 100 тыс. рублей, но в совокупности не более 400 тыс. рублей.

«Не забудьте поинтересоваться историей банка, его возрастом, обратите внимание, как сотрудники банка обращаются с клиентами, — добавил Андрей Бочаров. — Клиентам должно быть удобно и комфортно как при общении с сотрудниками банка, так и при выборе конкретного вклада». При выборе мультивалютного продукта помимо собственно ставок стоит обращать внимание на дополнительные условия, отметила Ирина Мелкова. Например, есть ли возможность пополнения. Какова минимальная сумма дополнительного взноса, какова схема начисления процентов — ежемесячно, ежеквартально или в конце срока? Перечисленные условия существенно влияют на возможность управления денежными средствами в рамках мультивалютного вклада. Для всех вкладчиков можно посоветовать — при выборе вклада ориентироваться на собственные потребности: получать регулярный доход, накопить или сохранить свои сбережения, подчеркнул Олег Галеев.

Валютные вклады в 2020 году — условия, процентные ставки

Желая сохранить и приумножить свои средства с помощью открытия депозита в банке, все мы обращаем внимание на общую экономическую ситуацию в стране. Постоянная инфляция на фоне скачков курса рубля и его обесценивание делают максимально привлекательными валютные вклады. Но в такой форме вклада, конечно же, есть свои нюансы. Сами банки неохотно идут на выплату процентов в валюте, поэтому условия могут быть не самыми выгодными.

Преимущества и недостатки валютных вкладов

К вкладам в рублях начинает возникать все больше вопросов: если следить посмотреть курс доллара на сегодня и завтра, то можно заметить, что рубль неминуемо падает, а цены растут. В итоге в конце срока вклада клиент получает сумму, которая даже с учетом добавленных процентов может иметь гораздо более низкую реальную ценность, чем во время открытия вклада. Поэтому каждый клиент неминуемо задумывается об открытии валютного депозита.

Особое внимание на такой тип вклада стоит обратить следующим группам клиентов:

  • тем, кто получает заработную плату в валюте (им удобнее открывать именно вклады в валюте);
  • тем, кто за счет вклада хочет накопить на какую-то значимую покупку, например жилье или автомобиль (они будут застрахованы от обесценивания денег и инфляции);
  • тем, кто хочет положить на депозит серьезную сумму и хочет максимально снизить свои риски от потери ее реальной стоимости на рынке.

Валютные вклады в банках можно открыть в следующей валюте:

В какой валюте открыт вклад, в такой валюте будут выплачиваться проценты. Соответственно, если положить доллары в банк под проценты, а курс доллара вырастет, то сумма процентов в долларах останется на том же уровне, т.е. вкладчик ничего не потеряет, а в переводе на российские рубли вообще вырастет. Именно за счет такой особенности многие пытаются заработать на скачках курсов в кризисные периоды в экономике именно за счет валютных вкладов.

К преимуществам таких вкладов можно отнести их следующие особенности:

  • в абсолютном большинстве случаев курс валют растет относительно курса рубля, и вкладчик в итоге получает максимальный доход (особенно с учетом конвертируемости валюты в рубли);
  • клиент по такому депозиту может быть уверен в том, что в конце срока вклада на сумму вклада он купит, как минимум столько же товаров, как и до начала срока депозита, а то и намного больше (снижается риск инфляции);
  • такие вклады особо выгодны тем, кто совершает покупки (или планирует их совершить на доход от вклада) именно в иностранной валюте, без конверсии в российские рубли;
  • минимальная сумма вклада начинается обычно от 50 евро/долларов, т.е. такие вклады доступны широкому кругу населения;
  • на такие вклады распространяются все опции рублевых вкладов (пополнение, капитализация, частичное снятие и т.п.);
  • программы государственного страхования вкладов распространяются и на депозиты в валюте (размером не более 700 000 руб.).

Недостатков у данного типа депозитов совсем немного:

  • процентные ставки по валютным вкладам всегда ниже, чем по вкладам в рублях (в среднем на 40%);
  • если курс валюты все-таки не вырастет, то из-за процентной ставки клиент получит доход ниже, чем получил бы по рублевому вкладу.

В любом случае выбирать депозит в валюте или в рублях следует с учетом ваших планов по применению полученного дохода, а также текущей экономической ситуации в стране.

Условия по вкладам в валюте

Несмотря на низкую процентную ставку по данному типу вкладов, на рынке можно найти лучшие предложения для физических лиц:

  • Сбербанк предлагает оформить депозит в валюте по ставке от 0,1% до 3,2% годовых, практически во всех предложениях проценты начисляются ежемесячно, а общий срок вклада составляет период до 3-х лет;
  • в банке ВТБ есть довольно выгодное предложение со ставкой 3,65% годовых, минимальной суммой в 500 евро/долларов, и сроком вклада 3 года;
  • еще одним из самых выгодных предложений на рынке является программа БФГ-кредит, которая обещает 5,75% годовых с возможностью пополнения вклада.

Как правило, самыми выгодными являются предложения сроком на 2-3 года, пусть и под не самый высокий процент.

Если проанализировать общую ситуацию на рынке, то обычно процентная ставка не превышает 5-6%. Поэтому если вы видите предложения с подозрительно высокой ставкой, внимательно изучайте дополнительные условия.

К скрытым условиям по депозитам в валюте относятся следующие факторы:

  • большая комиссия за начисление/выплату процентов по вкладу;
  • большая стоимость обслуживания вклада и валютного счета со стороны банка;
  • огромные штрафы за досрочное снятие средств;
  • высокая комиссия за пополнение вклада.

Все эти условия всегда прописаны в договоре, но никогда не прописаны в рекламе. Поэтому необходимо внимательно читать все реальные документы по вкладу и изучать абсолютно все прописанные условия.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector