Sofin-credit.ru

Деньги и работа
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Стоит ли брать кредит на бизнес

Брать ли кредит на открытие бизнеса?

Практически любой начинающий предприниматель задается вопросом: «Стоит ли брать кредит на открытие бизнеса?» С одной стороны, кредит позволяет быстрее развивать ваше дело, а с другой — его надо отдавать, да и еще с немалыми процентами. В этой статье я позволю себе высказать свою точку зрения на данную проблему, поскольку мне довелось брать кредит в размере двух миллионов рублей на бизнес с нуля и отдавать его в течение четырех с половиной лет. Непростые были времена — скажу я вам. Итак, поехали.

Почему люди хотят взять кредит на открытие бизнеса?

Потому что, по неопытности, это кажется самым простым решением проблемы. Дескать, пусть деньги делают деньги. Сколько раз я слышал от своих знакомых: «Дайте мне пять миллионов, и я открою салон красоты», или «Нужны бабки, без них бизнеса не откроешь» и т.п. Людям кажется, что проблема только в отсутствии денег. Каково же их удивление, когда они эти деньги получают? — Проблем становится гораздо больше, потому что они никогда таким капиталом не управляли.

Можно ли снизить риски?

Да, это обязательно нужно делать. Как вариант — начните с малого.

Пример

Не имея никакого опыта в розничной торговле, я открыл небольшой магазин развивающих игрушек в своем родном городе с населением 270000 человек. На это я взял кредит 300000 рублей. При этом я понимал, что, в случае полного провала, я смогу отработать эти деньги по найму в течение года. Затем, поработав в этом магазине сам в качестве продавца-грузчика-директора несколько месяцев, я понял, на какую примерно прибыль могу рассчитывать. После этого я решил открыть сеть таких магазинов, и постепенно брал кредит еще на четыре точки.

Вывод

Если у вас есть возможность провести тест ниши на маленьких инвестициях, то обязательно сделайте это. Не берите сразу большую сумму. Пусть все будет воплощено не так идеально, как вам бы хотелось, но так вы избежите риска остаться в долгах на многие годы.

Все ли зависит от вас?

В большинстве случаев, да. Но не надо забывать про объективные особенности рынка, повлиять на которые вы не можете.

Пример

И вот я радостный в течение полугода стал обладателем уже четырех магазинов. Где-то уже маячит пятый. А планах аж все десять. Мысль примерно следующая: за пару лет все настрою, потом года за три рассчитаюсь по кредитам, а потом буду «стричь купоны», как говорят в простонародье. Но не тут-то было. Вдруг откуда не возьмись, в нашем городе начинает строиться множество больших торговых центров. И растут они быстро — как грибы после дождя. А аренда в них стоит космических денег — почти как в столице. Складывается двоякая ситуация: либо ты открываешься в новом торговом центре, либо твой конкурент, либо федеральные сети (с которыми бороться крайне сложно). Чтоб открыть новую розничную точку, естественно, нужно вновь кредитоваться. Из-за этого конца долгам не видно…

Вывод

Надеюсь, вы уловили суть: надо, по возможности, оценивать риски, но все равно можно «пролететь». И в этом вашей вины может и не быть. В моем случае просто так сложилась ситуация на розничном рынке нашего города. Хорошо, что я увидел эту тенденцию заранее (примерно за пару лет), что мне позволило остановить рост количества точек на пяти, а потом уже постепенно выйти из этого бизнеса. При этом я полностью рассчитался с кредитом и успел заработать. Но мне было непросто, друзья. Если вам интересно, как выйти из розничного бизнеса, я напишу на эту тему отдельную статью.

К чему надо быть готовым, если вы все-таки решили взять кредит на открытие бизнеса?

Груз финансовых обязательств не проходит бесследно — это я прекрасно проверил на себе. Скорее всего, за быстрый старт в бизнесе придется заплатить вот чем:

  • вы будете хуже спать
  • вам придется работать гораздо больше обычного
  • вы станете более раздражительным с контрагентами, персоналом и близкими
  • развитие личной жизни отойдет на второй план
  • иногда будут опускаться руки
  • вы станете чаще болеть из-за стрессов
  • вы не сможете выйти из бизнеса, пока не закроете кредит, и прочие «прелести»

А самое страшное, что бизнес может и не взлететь. У нескольких моих знакомых была такая ситуация. Этого я вам уж точно не желаю.

Так что очень хорошо подумайте, надо ли оно вам. Я не пытаюсь как-то вас запугать, а пишу лишь о том, через что прошел сам. Конечно, это был хороший опыт, но оглядываясь назад, я настоятельно не рекомендую вам брать кредит на открытие бизнеса. Особенно в нашей стране, где кризисы случаются регулярно, и проценты просто дикие. А недавно еще и был принят закон о банкротстве физических лиц.

Согласен, тяжело сопротивляться, когда банки со всех сторон тебе прямо «впаривают»: «Ну, возьми, ну, пожалуйста!» Уже всю страну так подсадили на кредиты.

А можно ли обойтись без кредита?

Да, и даже нужно! О том, как открыть свое дело, я написал статью.

Дополню ее небольшими рекомендациями:

  • Начинайте с малого, не рискуйте большими вложениями. Да, развитие будет идти гораздо дольше, но если вы будете стараться, то все получится. Бизнес не любит спешки.
  • Если без серьезных первоначальных вложений не обойтись, то берите лучше инвестора, а не кредит. Инвестор должен понимать, чем рискует.
  • В долг можно взять и у близких родственников. Однако, помните: открыть бизнес, но зато не отдать долг близкому человеку и испортить с ним из-за этого отношения — это плохой размен.

Все, страшилки закончились. 🙂 Желаю вам успехов! Если вы все-таки решили, что без кредита вам не обойтись, то читайте нашу статью «Как правильно взять кредит на бизнес с нуля, чтобы потом не жалеть».

Автор статьи: Кярня Антон, предприниматель

Стоит ли брать кредит на открытие малого бизнеса?

Ростислав из Академии Бизнеса и Маркетинга / 13.11.2018

Брать ли кредит на открытие малого бизнеса предпринимателям или обойтись без кредита?

Приветствую, с вами на связи Ростислав из Академии Бизнеса и Маркетинга.
Это тема, которой интересуются многие, кто хочет открыть свое дело, начать собственный бизнес, но не имеет стартового капитала. Стоит сказать, что под кредитом я подразумеваю сумму от 100 000 рублей.

Перед принятием серьезного решения, обязательно нужно просчитать все возможные риски

В случае с кредитом, вы должны брать во внимание процентную ставку по займу, и доходность вашего бизнеса. Если ваш бизнес приносит меньше, чем процентная ставка, смысла брать кредит, нет.

Потом, никто не знает, что будет завтра или через месяц, вы всегда должны быть готовы к тому, что ваш бизнес может прогореть, политическая ситуация изменится, все что угодно может произойти! Накручивать себя конечно не стоит, но вы должны быть готовы и понимать, каким образом вы сможете выплатить кредит, не оставшись в итоге вечным должником банка. Может быть у вас есть какая-то ненужная недвижимость, которую в случае чего вы смогли бы продать, для выплаты кредита.

Запишитесь на 5-дневный марафон по бизнесу с Китаем

Но в таком случае, вы можете продать эту недвижимость и на вырученные деньги начать свой бизнес. В этом случае вы меньше рискуете, вы распоряжаетесь собственными средствами, и принимая финансовые решения, меньше переживаете, и волнуетесь, что кстати очень важно, в бизнесе нужна холодная голова.

Нужен ли кредит вообще?

А если вы не уверены, что сможете в случае чего выплачивать кредит, то может вам стоит обратить внимание на те виды бизнеса, запустить которые можно с минимальными вложениями? Товарный интернет бизнес вполне реально запустить, имея всего 10 -15 тысяч, которые вы можете собрать, просто откладывая определенную сумму с каждой зарплаты.

Мы рассмотрели математический аспект данного вопроса, но есть еще и психологическая сторона, это адекватность.
Кредит не должен лишать вас каких-то ценностей, которые нужны вам для нормальной жизни, то есть не нужно переходить на одни макароны и экономить абсолютно на всем и всех, это будет ежедневная пытка с мыслью, «Когда же я выплачу этот кредит?»

Читать еще:  Выгодный автокредит на подержанные автомобили

Заключение

Если вы не уверены в своей платежеспособности, лучше откажитесь от этой затеи, накопите, заработайте денег, или начните другой бизнес запустить который можно вообще без вложений или с минимальными.

Однако, если вы хорошо разбираетесь в работе банковской системы или у вас есть возможность брать кредит под 0%, можете взять кредит на открытие малого бизнеса, но я вас не призываю! Это будет только ваше решение.

Хотите получить больше знаний в сфере товарного бизнеса, то записывайтесь на предстоящий бесплатный онлайн марафон, там руководители нашей компании расскажут и покажут интересные идеи товаров, которыми стоит сейчас заниматься. Также расскажут как пошагово стартовать собственный бизнес на продаже товаров через интернет.
Ссылка или форма подписки будет находиться под этим видео. Подписывайтесь на предстоящий марафон прямо сейчас. Не упускайте возможность получить полезные знания абсолютно бесплатно!

Кстати, вы также можете получить приятные бонусы, которые подготовил для вас, один из руководителей нашей компании, Василий!Небольшая инструкция с советами и рекомендациями по закупке в Китае.
Два контакта проверенных поставщиков в Китае.

Это бонусное видео, в котором Василий рассказывает о сегменте товаров, продающихся постоянно и при том с большой наценкой.Вы сможете узнать, как получить эти бонуса, записавшись на бесплатный онлайн марафон. Ссылка под видео.
Я надеюсь это видео было полезным для вас.
А с вами на связи был Ростислав из Академии Бизнеса и Маркетинга, друзья я желаю Вам успехов, создавайте и развивайте свой бизнес.
До встречи на марафоне!

Брать или не брать кредит на бизнес?

Начало бизнеса — это всегда вложения: сил, времени, денег. И вопрос денег часто самый острый для начинающих предпринимателей. Стоит ли использовать в качестве стартового капитала заёмные средства. Этот вопрос волнует всех бизнесменов, чьи проекты требуют существенных финансовых вложений в самом начале. Разобраться с этим вопросом помогает финансовый консультант Эльдар Умбатов.

Вы — предприниматель, начинающий или уже имеющий опыт работы? Зарегистрированы как ИП либо оформили свои отношения с государством в качестве самозанятого гражданина? Или вы только задумали открыть собственное дело и делаете первые шаги в этом направлении?

Деньги — один из мотивов, побудивших вас заняться бизнесом. Деньги — это кровь бизнеса! Как бы грубо это ни звучало. Может ли организм человека функционировать без крови? Нет!

Без денег любой бизнес превращается в хобби.

Но стоит ли привлекать в свой бизнес посторонние, чужие деньги? Кредит для своего дела — это как вливание в организм донорской крови. Если провести аналогию, переливание донорской крови целесообразно в количестве 20-30% от собственной крови человека. В исключительных случаях переливают до половины объёма Не более того! Так и в бизнесе — у вас обязательно должны быть свои деньги!

Это могут быть ваши накопления, подарок родителей (детей), родственников, близких, знакомых и так далее.

Это должны быть те деньги, про которые вы можете условно «забыть» на некоторое время. На какое? Может, на месяц, может, на год и несколько лет. А, может быть, навсегда. Да, бывает и такое: не пошёл бизнес — деньги потеряны.

Полностью вести бизнес на чужие, кредитные деньги — недопустимо!

Отсюда правило №1: кредитных денег в вашем бизнесе должна быть только часть!

На какие цели не следует брать деньги в кредит

Предприниматели ошибаются в попытках сделать как лучше. К сожалению, часто «лучшее — враг хорошего». Поэтому покупка дорогой офисной мебели, оргтехники, особенно на кредитные деньги, может серьёзно пошатнуть финансовое положение молодого бизнеса.

Не стоит также вкладываться (как своими, так и кредитными средствами) в покупку производственного оборудования на старте проекта.

Первые партии продукции можно выпускать на аутсорсинге — договариваться с уже работающими производствами. Да, себестоимость такой продукции окажется выше, чем у произведённой на собственном оборудовании. Можно просто «прощупать» рынок — как он воспримет ваш товар. Если он будет встречен рынком «на ура», то, купив в дальнейшем своё оборудование, вы снизите себестоимость. Но если ваш продукт не вызовет восторга, то и убыток будет небольшим, и вам не придётся продавать ненужное оборудование задёшево.

Правило №2: кредит брать на закупку только того оборудования, в эффективности и необходимости которого для бизнеса вы уже убедились на 100%.

Принесёт ли кредит вашему бизнесу прибыль

Механическое привлечение заёмных средств в бизнес никому и никогда не гарантирует получение прибыли!

Как понять, есть ли у вашего бизнеса потенциал роста, который не реализуется вовсе или реализуется слабо? Оцените рентабельность вашего бизнеса, и вы поймёте, есть ли дополнительный, неиспользованный ресурс внутри или без сторонних финансовых вливаний развиваться дальше вы уже не сможете.

Рентабельность бизнеса (ROE) можно посчитать по формуле:

ROE = (прибыль до уплаты налогов / собственный капитал) х 100, выраженное в процентах.

Например, прибыль за год получили 1 млн. руб., а вложили в начале года 2 млн. 500 тыс. руб. ROЕ вашего бизнеса составит 40%.

Надумали взять кредит? Выплату процентов по ним учитывайте вместе с уплатой налогов. Прибыль при этом должна увеличиться! Запланируйте сразу, на сколько рассчитываете увеличить прибыль.

Если окажется, что с привлечением кредитов падает рентабельность вашего бизнеса, то вы неэффективно используете свои собственные деньги, и кредитные ресурсы пойдут во вред вашим собственным активам.

Правило №3: кредиты должны увеличивать вашу прибыль.

Когда ни в коем случае нельзя брать денег в кредит

Если ваша предпринимательская деятельность не даёт вам никакого дохода на протяжении уже длительного периода (месяцев, лет), и вы вложили безрезультатно и свои деньги, и деньги своих близких, — в этом случае категорически нельзя ввязываться ещё и в кредитные авантюры! Подумайте и определитесь, что вы делаете не так?

Поможет в этом формула юнит-экономики — расчёт прибыли (убытка) на одного клиента. Самостоятельно вы можете рассчитать показатели вашего бизнеса.

Юнит-экономика показывает реальную ситуацию в вашем бизнесе и позволяет понять, есть ли финансовый смысл в вашей предпринимательской деятельности. Это поможет определиться с дальнейшими шагами: если всё очень плохо, то ликвидировать бизнес без промедления, либо срочно вносить в него кардинальные изменения, без которых он так и останется пожирателем вашего времени, нервов и денег.

Правило №4: нельзя брать кредит, если расчёты показывают убыточную модель вашего бизнеса.

Когда без кредита никак?

Об этом уже частично было сказано выше: если по показателям юнит-экономики всё хорошо, заказы растут вместе с числом клиентов, и вам срочно надо масштабировать (расширять) ваш бизнес, тогда будет неразумно упустить такой шанс, не воспользовавшись заёмными средствами. Даже если вы лично готовы довольствоваться малым, вашим шансом воспользуются конкуренты, со временем переманив ваших клиентов к себе.

Продаётся хорошо какой-то товар — смело выкупайте его у поставщика. Когда в моём интернет-магазине одна из продаваемых моделей пальто стала пользоваться повышенным спросом и на неё каждый день поступало несколько заказов, я выкупил оставшиеся у поставщика самые ходовые размеры — взял для этого кредит. Поступил разумно: сезон только начинался. В самом же разгаре сезона удалось реализовать всю закупленную партию с хорошей прибылью!

Брать кредит надо лишь в том случае, если прибыль, полученная от кредитных денег, будет превышать величину процентов, уплаченных за этот кредит. Например, со взятых в долг 100 тыс. руб. вы должны заработать не менее 20% годовых, чтобы перекрыть проценты по кредиту.

Также надо самому подготовиться к расширению бизнеса: если ваша рекламная кампания «выстрелит», то увеличение числа клиентов не должно застать вас врасплох.
Сумеете ли вы оказать каждому обратившемуся к вам достойное внимание и соответствующую запросу услугу? Если производите что-либо — хватит ли у вас ресурсов и производственных мощностей для увеличения объёма производимой продукции? Если торгуете — хватит ли у вас товарных запасов? Если оказываете услуги — хватит ли вас на всех клиентов? Не подготовившись, рискуете подорвать свою репутацию.

Читать еще:  Взять кредит с низкими процентами

Правило №5: кредит надо брать под подготовленное расширение вашего бизнеса с уже отработанной бизнес-моделью и ясными перспективами.

У кого и где брать деньги в кредит?

Ответ простой — кто согласится одолжить вам денег и предложит за них самые выгодные для вас условия!

Идеальный вариант — беспроцентная ссуда. Лучше всего брать деньги у родных и знакомых, которые одолжат вам деньги без всяких процентов. Но заранее договаривайтесь, объясняйте, на какие цели вы берёте деньги. Берите только те суммы, которые вашим близким не жалко потерять. Кредит — всегда риск!

В противном случае, не объяснив вначале, вы не только потеряете хорошие отношения с близкими, но и наживёте в их лице кровных врагов.

Пробуйте взять грант на свой бизнес в различных государственных и негосударственных фондах поддержки малого бизнеса.

Воспользуйтесь банковскими кредитными программами для малого бизнеса. Используйте возможность и договаривайтесь с поставщиками товаров об отсрочке в оплате продукции, либо берите товар на реализацию с условием возврата товарных остатков поставщику. Это также может быть беспроцентным кредитованием. Если арендуете помещение для своего бизнеса, то с арендодателем тоже попытайтесь найти общий язык — формулу «время-деньги» никто не отменял, и каждый день пользования чужими деньгами тоже имеет свою цену.

Чего категорически делать нельзя — брать кредит в МФО (микрофинансовая организация).

Также не стоит брать в банках потребительские кредиты для своего бизнеса, поскольку проценты по ним тоже всегда выше.

Правило №6: кредит брать там, где выгодней всего. Идеально — без уплаты процентов.

Кредит — дополнительная долговая нагрузка на плечи вас и вашего бизнеса. Прежде чем взвалить её на себя, подумайте, по силам ли окажется вам эта ноша?

Однажды я сам оказался в непростой ситуации. На заре своей предпринимательской деятельности закупал по контракту продукцию за границей. Поставки осуществлялись морскими контейнерами. Срок поставки доходил до 2-3 месяцев. Продукция успешно продавалась. Но после очередных новшеств наших регуляторов, нарушилась вся товаропроводящая цепь: исчезли мелкие оптовики, закупавшие у меня импортируемую продукцию.

Что делать? Контейнеры в пути, — шли и шли, и остановить поставки процесс поставки было уже невозможно. Склады были забиты под завязку, для разгрузки вновь прибывающих контейнеров пришлось арендовать дополнительные складские помещения. За этот товар надо было ещё и платить! Пришлось влезть в кредиты. Да, непростое у меня тогда было время — доходило до того, что деньги на карманные расходы приходилось занимать у друзей и родственников.

Ситуация та со временем благополучно разрешилась, но я навсегда усвоил многое из вышеперечисленного: что можно делать, а что — нет. И что надо тщательно просчитывать свои риски.

Кредит должен увеличивать эффективность бизнеса и ускорять его рост. В противном случае вы рискуете стать не предпринимателем, а благотворителем, на котором будут наживаться банки, арендодатели, поставщики, государственные и фискальные органы и так далее. Наживаться будут все, кроме вас.

Не зря народ создал мудрость: «Берёшь деньги чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда».

Стоит ли брать кредит на открытие или развитие бизнеса

В этой статье мы обсудим, брать ли кредит на малый и средний бизнес на стадии открытия или развития. Какие есть риски у кредитования предпринимателей, плюсы и минусы.

Риски для заемщика: как их минимизировать

Многие потенциальные предприниматели считают, что открытие бизнеса в кредит является решением их проблемы. Прежде всего, это связано с отсутствием опыта ведения бизнеса. Им кажется, что главный нюанс заключается только в отсутствии денежных средств.

Да, с одной стороны, ваш бизнес будет развиваться ускоренными темпами, но полученные деньги придется отдавать, да еще и не один год. Конечно, риски можно снизить по максимуму. Каким образом, рассмотрим далее.

Снижение рисков заемщика

Прежде всего, не берите в кредит сразу крупную сумму денег. Если ваш бизнес будет развиваться не по самому идеальному сценарию, вы избежите проблем с долговыми обязательствами.

Следующий важный момент. Не забывайте о том, что существуют особенности рынка, которые от вас не зависят, и повлиять на них вы не сможете. Например: вы открыли магазин, он приносит стабильную прибыль. Но в какой-то момент открывается крупный торговый центр, аренда торговой площади в котором стоит больших денег. Ситуация получается сложная: либо вы арендуете в нем площадь под магазин, либо конкуренции просто не выдержите.

А для того, чтобы открыть магазин в ТЦ, вам нужно снова получить кредит. Получается, что выбраться из долгов крайне непросто. Учитывайте, что ситуация может развиваться таким образом и не загоняйте себя в долговую яму.

К чему еще вам нужно быть готовым:

  • к ненормированному рабочему времени;
  • к серьезным стрессовым ситуациям;
  • к тому, что из бизнеса выйти не получится, пока вы не закроете кредит, и так далее.

Плюсы и минусы взятия кредита

Сначала проанализируем плюсы кредитования.

Плюсы

1. Легко оформить.

Крупные банковские организации достаточно давно наладили процедуру оформления кредита для бизнеса. Для того, чтобы получить средства, вам нужно будет только собрать необходимый пакет документации и дождаться, пока банк примет решение. Обычно на это уходит до трех дней.

Более углубленные проверки предпринимателей проводятся далеко не всегда.

2. Удобно подавать заявку на кредитование.

Посещать офис банка лично в настоящее время уже не нужно, достаточно заполнить заявку на официальном сайте кредитной организации и ждать предварительного одобрения.

3. Длительный срок кредитования.

Зависит от цели, для которой вы оформляете кредит. Срок может быть увеличен по решению, принятому банковской организацией.

4. Пониженный %.

Если у вас есть имущество, которое может выступать в качестве залога, то процентная ставка по кредиту снизится до 12-15%. Это существенно ниже, чем по обычным потребительским кредитам.

Минусы

Так брать ли кредит на бизнес? Давайте узнаем все подводные камни.

1. Имущество для залога.

Если у вас его попросту нет, либо стоимость имущества не достигает суммы кредита, воспользоваться кредитованием проблематично. Особенно если вы только начали свою предпринимательскую деятельность. Подходящим для залога имуществом считается автомобиль, недвижимость либо оборудование.

2. Ставка по кредиту.

Если ваш бизнес развивается высокими темпами, то переплата за пользование кредитом — не трагедия. Но когда бизнес практически убыточен или требует серьезных вложений, оплата кредита может стать непосильной ношей и привести к банкротству.

3. Серьезные требования к заемщику.

Наличие отличной кредитной истории, высокий доход — это требования, которые являются стандартными. Поэтому, если у вас есть непогашенные займы, либо просроченные долги, на одобрение кредитной заявки рассчитывать не стоит.

4. Бизнес, который начал функционировать недавно.

Большое количество банков предлагает услуги по кредитованию начинающих предпринимателей. По факту же это чаще всего просто рекламный ход. Если вы начали вести бизнес менее, чем полгода назад, кредит вам не дадут. Скорее всего, предложат обычное потребительское кредитование.

5. Проблемный график платежей.

Сложность состоит в том, что дату получения вами прибыли трудно сопоставить с датой очередного платежа по кредиту. Если у вас есть другой источник дохода — проблемы не возникнет, а если его нет — платить кредит будет совсем не просто.

Рассмотрев все положительные и негативные стороны кредитования, отметим, что в том случае, если уверенности в получении прибыли от бизнеса у вас нет, вгонять себя в долги перед банком — неоправданная затея. Стоит ли рисковать, если можно поискать альтернативные выходы? Если же проблем с бизнесом нет, кредитование только поможет его расширить.

Как обойтись без кредита

Без заемных средств обойтись не только можно, но и нужно. Есть разные варианты: воспользоваться своими активами, к примеру продать недвижимость или автомобиль, взять деньги в долг у друзей или родственников.

Читать еще:  Подсчет процентов по кредиту

К примеру: у вас есть автомобиль, который вполне можно продать и вложить деньги в развитие своего дела. Да, автомобиль не такая уж необходимость, какое-то время вполне сможете поездить на общественном транспорте.

Что касается недвижимости, то может быть, у вас есть дачный участок, на котором вы были последний раз несколько лет назад? Тоже отличный вариант для продажи и внесения средств в собственный бизнес.

Таким образом, у вас будут денежные средства для бизнеса, и возможных проблем с кредитом вы избежите. Кроме этого, альтернативным вариантом является также краткосрочный займ. Но учитывайте, что проценты по нему гораздо выше, чем по кредиту для предпринимателей. Не осуществляйте сразу крупных вложений. Да, в этом случае бизнес будет развиваться медленно, но это не всегда плохо.

Заключение

Многие бизнесмены отмечают, что в какой-то период времени именно кредит буквально спас их бизнес и позволил вывести его на новый уровень. Бизнес — огромная ответственность. Если вы только начинаете им заниматься, сто раз подумайте, нужно ли вам это, а затем примите грамотное и обоснованное решение.

Почему малому бизнесу не стоит бояться брать кредиты: как их использовать с умом

Финансовый консультант «Нескучных финансов»

Сергей Ивченков, финансовый консультант «Нескучных финансов», рассказывает, почему малому бизнесу будет трудно стать средним или крупным без привлечения кредитов и дает советы, как правильно использовать заемные деньги.

Есть два вида предпринимателей.

Часто предприниматели прибегают к кредитам, только чтобы избавиться от финансовых проблем в бизнесе. Когда они его берут, у них возникает мысленный зуд — как бы его скорее вернуть и перестать ходить в должниках.

Другие, наоборот, берут кредиты и не задумываются о последствиях. А спустя какое-то время тонут во все новых и новых займах. Уоррен Баффет в 1991 году рассказывал, что в такую ловушку попадал Дональд Трамп — не задумывался о том, как будут окупаться его кредиты.

Заемные деньги можно использовать для развития бизнеса, но только при определенных условиях. Рассмотрим, в каких случаях заемные деньги помогут бизнесу вырасти и как перевести эффект от них в понятные цифры.

Развиваться можно и на свои деньги. Но долго

«Банки на нас наживаются», «Берешь чужие — платишь свои», «Я развиваюсь чисто на собственные деньги» — при таком образе мыслей малые предприятия, скорее всего, не эволюционируют до среднего бизнеса, даже если будут очень рентабельными. А если и эволюционируют, то займет это многие годы.

Представим, что вы открыли бизнес, вложив в него в первый год 2 миллиона рублей. У вас все настолько круто, что каждый год вы зарабатываете 50% сверху. Все, что зарабатываете, отправляете обратно в дело.

Посчитаем, сколько вы заработаете за 10 лет:

1 год. 2 миллиона + 50% = 3 миллиона

2 год. 3 миллиона + 50% = 4,5 миллиона

10 год — 115 миллионов

Прошло 10 лет. Количество ваших денег, крутящихся в бизнесе, выросло с 2 до 115 миллионов. Это притом, что вы не выплачивали себе дивиденды и всю прибыль вкладывали обратно. А 115 миллионов капитала — это даже не средняя компания. Получается, вкалываете 10 лет, все это время едите гречку даже без котлет, а бизнес все еще малый.

«Билайн» и «Магнит» развиваются иначе

Средние и крупные компании не боятся использовать кредиты для роста бизнеса. Возьмем в пример две средние компании — «Билайн» и «Магнит». За 2017 год у «Билайна» чужих денег в бизнесе в два раза больше, чем собственных. У «Магнита» примерно одинаковое количество своих и заемных денег.

Кредиты при правильном подходе — это что-то вроде нитроускорения в автомобилях. Но как и в машине, просто так его включать не стоит.

Когда можно брать кредит на развитие бизнеса

Перед тем как брать кредит на развитие, проверьте — соблюдаются ли у вас два основных условия.

1. Рентабельность активов выше банковского процента

Активы — это все, чем владеет компания: деньги на счетах, станки, машины, дебиторская задолженность, запасы на складе, недвижимость. Используя их, компания зарабатывает прибыль. Чтобы понять, сколько прибыли приносят компании ее активы, используется показатель рентабельности активов (ROA).

Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / сумма всех активов.

Представим компанию по производству мебели на заказ. Ее собственник пошел в банк брать кредит — больно уже ему захотелось резко поднять бизнес. Взял деньги под 15% годовых. Вложил их в дело и приготовился к взлету. Спустя время он понял — прибыль не увеличивается.

Оказалось, что рентабельность активов компании ниже 15%. Другими словами, на заемные деньги компания заработала меньше, чем отдала банку в качестве платы за использование кредита.

Чтобы чужие деньги не начали съедать собственные, рентабельность активов должна быть выше, чем процент кредита.

Лучше брать с запасом — например, если банк дает кредит под 15%, а рентабельность ваших активов — 18%, то стоит трижды подумать, прежде чем брать кредит. Ведь если эффективность бизнеса неожиданно упадет, он только усугубит ситуацию. Рентабельность активов должна быть раза в два выше, чем процент заемных денег.

2. Есть четкий план роста бизнеса

Компания взяла деньги в банке на развитие. Вложила в маркетинг, думая, что чем больше клиентов — тем больше прибыль. Маркетологи не подкачали, деньги на рекламу использовали с умом, клиентов стало гораздо больше.

Но оказалось, что прежних производственных мощностей для такого количества заказов не хватает. Нужно нанять еще рабочих, купить дополнительное оборудование. Вот и получилось — выручка выросла, а прибыль нет.

У компании не было достаточной «педали газа» — прежде чем увеличиваться, нужно иметь возможности для обслуживания нового масштаба бизнеса.

Заемные деньги стоит брать только тогда, когда есть представление — какой эффект будет от их вложения, есть ли у бизнеса вообще маневр для роста. Для этого желательно составить финансовую модель.

В чем измеряется выгода от кредита?

Собственникам важно понимать, сколько личных денег крутится в их бизнесе. На этот вопрос отвечает показатель «собственный капитал». Считается просто: все, чем владеет компания — запасы на складе, дебиторская задолженность, деньги на счетах, оборудование, недвижимость — за вычетом всех обязательств.

Представьте, что бизнес — это коробочка по производству денег. В нее вы закидываете ваш собственный капитал. А через год вы извлекаете из этой коробочки уже другую сумму.

Рентабельность собственного капитала (ROE) показывает, насколько новая сумма больше старой. Это один из ключевых показателей эффективности бизнеса.

ROE = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / собственный капитал.

Рассмотрим как пример интернет-магазин смартфонов. Собственных денег в бизнесе 2 миллиона рублей: запасы на складе, кассовое оборудование, деньги на расчетном счете. Годовая прибыль за год — 1 миллион, ROE — 50%.

Эффект от кредита измеряется в том, насколько он увеличит рентабельность собственного капитала. Чтобы это определить, необходимо посчитать финансовый рычаг.

Финансовый рычаг, % = (1 — Снп) * (ROA — Rзк) * ЗК/СК

  • Снп — ставка налога на прибыль (на УСН 6% она равна нулю).
  • ROA — рентабельность активов (прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам, поделенная на стоимость активов).
  • Rзк — процент кредита.
  • ЗК — сумма кредита.
  • СК — собственный капитал.

Посчитаем финансовый рычаг для двух компаний: интернет-магазина смартфонов и мебельной фабрики.

Собственный капитал интернет-магазина растет на 36,8% в год быстрее. А мебельная компания использует свои активы с низкой эффективностью, поэтому кредит усугубил ситуацию. ROE уменьшился в 4 раза, чужие деньги начали съедать собственные.

Заемное финансирование при правильном использовании ускоряет рост бизнеса и увеличивает его эффективность. Это не значит, что надо бежать за кредитами — прежде необходимо понять, к чему это приведет, подтолкнет это ваш бизнес или только замедлит.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector