Sofin-credit.ru

Деньги и работа
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Реструктуризация кредита физическому лицу 2020

Реструктуризация кредита физического лица

Одним из инструментов, который дает заемщику избежать негативных последствий при сложностях с оплатой займов, является реструктуризация кредита. При своевременном обращении в банк за реструктуризацией, Вы сможете сохранить в чистоте свою кредитную историю, попутно снизив кредитную нагрузку и сделав более приемлемыми условия погашения займа. Но всегда ли стоит прибегать к реструктуризации, и что делать, если банк отказывает в её предоставлении? Рассмотрим все особенности этой процедуры и возможности заемщика по её оформлению.

Что такое реструктуризация займа?

Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий кредитного договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Реструктуризация может принимать несколько форм — об этом будет рассказано ниже. Особенности этой процедуры заключаются в следующем:

  • при реструктуризации не оформляется новых кредитных обязательств — просто изменяются условия действующего кредита;
  • реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк (в другом банке можно оформить рефинансирование);
  • вне зависимости от формата, реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга;
  • для её оформления требуется веское основание: наличие просрочки по кредиту или представление банку убедительных аргументов о невозможности выплачивать ежемесячный платеж в прежнем размере (это может быть приказ о сокращении/снижении уровня зарплаты, больничный лист – любое документальное доказательство ухудшения материального положения).

На практике, чтобы оформить реструктуризацию в ВТБ или Альфа Банке, придется допустить просрочки по кредиту — без них менеджеры кредитных организаций отказывают в изменении условий кредитования.

Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита

Оптимальным вариантом для Вас, как для добропорядочного заемщика, станет обращение в банк непосредственно при ухудшении финансового положения. Другими словами, если Вы уверены, что следующий взнос по кредиту в полном размере оплатить уже не сможете, то Вам следует обратиться в банк за реструктуризацией займа. Весомыми аргументами в пользу введения банковской процедуры могут стать:

  1. Снижение уровня дохода. Но этот факт должен быть подтвержден документально: к примеру, справкой от работодателя.
  2. Временная нетрудоспособность. Распространенный вариант — уход на длительный больничный, что отрицательно отражается на доходах гражданина и его способности выплачивать взятые кредиты.
  3. Увольнение с работы, сокращение, в том числе в связи с ликвидацией предприятия. Также должно быть подтверждено документально.
  4. Получение инвалидности также может служить весомым аргументом в пользу реструктуризации кредита.

Стоит отметить, что при выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент — о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно. Но, например, банк Тинькофф в последнее время набирает все большую популярность за счет множества выгодных и лояльных к заемщикам программ.

Но только если речь не идет об ипотечных каникулах, право на которые закреплено за гражданами в 2020 году законом. И, согласно положениям законодательства, увеличение иждивенцев является достойным аргументом для введения банковской реструктуризации по ипотечному кредиту. Правда, потребительское кредитование в такой ситуации не затрагивается.

Условия для реструктуризации займа

Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктуризировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение. В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться. Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в реструктуризации:

  • наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;
  • отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации кредита (в том числе учтены будут взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки);
  • отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
  • возраст заемщика не должен быть более 70 лет.

Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации или даже расторжения кредитного договора.

Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.

Кому могут отказать в банковской реструктуризации

Некоторые основания позволяют банку отказать в реструктуризации, несмотря на финансовое положение клиента. Определены конкретные случаи, когда физическому лицу может быть отказано в реструктуризации кредита:

  • заемщик неоднократно допускал длительные (более месяца) просрочки в течение всего срока действия кредита;
  • программа реструктуризации в отношении текущего кредита уже вводилась;
  • заемщиком не было представлено официальных документов, указывающих на снижение уровня его доходов;
  • кредитная история оказалась сильно испорченной (есть массовые неплатежи по другим кредитам), есть просуженные задолженности;

Стоит отметить, что официально банки не обязаны уведомлять клиента о причине отказа в реструктуризации кредита. И если с представленными Вами документами все в порядке, а ранее условия кредита не менялись, то можно попросить банк предоставить Вам выписку из кредитной истории. Ошибочные записи в ней — не редкость, и они вполне могут стать причинами получения отказа от банка.

Ваши действия при получении отказа в реструктуризации

Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества:

  • Вы сможете не только снизите кредитную нагрузку, но и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки;
  • сможете объединить все свои кредитные обязательства в один большой займ;
  • в некоторых случаях даже сможете высвободить заложенное имущество.

Если же и в рефинансировании займа Вам отказали, то у Вас есть 2 варианта:

  1. Остановить все платежи по кредиту. Кажется, что это радикальный способ решения проблемы с кредитом, однако на деле все не так страшно. В такой ситуации банк либо сам обратится к Вам с предложением о реструктуризации (именно так часто поступает ВТБ), либо подаст в суд на принудительное взыскание задолженности. И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации Вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком.
  2. Обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Одной из процедур банкротства физлица является судебная реструктуризация долгов, причем условия её предоставления гораздо выгоднее, нежели предлагаемые банком. Многие россияне используют эту возможность, чтобы избавиться от долгов полностью.

Банкротство физического лица является наиболее выгодным для должника вариантом, как добиться реструктуризации через суд. Но уйти на установление своей некредитоспособности может немало времени и сил, особенно если не заручиться поддержкой опытного юриста.

Виды реструктуризации кредита

Итак, что это такое, мы разобрались. Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:

Вариант 1: Увеличение срока займа

Пролонгация кредитного договора подразумевает собой увеличение срока выплат, что приводит к уменьшению размеров ежемесячного платежа. Но увеличение срока также приводит к увеличению полной суммы кредита — ведь проценты за добавившиеся месяцы Вам также придётся выплачивать. Способ подойдет тем, кто способен справиться с более крупной суммой, растянутой на маленькие платежи.

Вариант 2: Получение кредитных каникул

Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга. Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением. Стоит помнить, что кредитные каникулы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.

Вариант 3: Снижение процентной ставки

Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком. Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита.

Вариант 4: Смена валюты кредита

Не всегда банки соглашаются на такой шаг. Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости.

Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек

Если банк видит, что исполнять возложенные на заемщика обязательства мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна. Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд.

Вариант 6: Использование господдержки

Распространенный способ — программа реструктуризации от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). В этом случае государство выплачивает часть кредита за заемщика. Но это применимо только к ипотеке — на автокредиты и займы наличными программа не распространяется.

Интересную программу реструктуризации предлагают в Почта Банке: по услуге «Уменьшаю платеж» клиенты могут легко снизить размер ежемесячного платежа, просто обратившись в клиентскую службу банка. Доступна услуга всего 1 раз в течение всего действия договора и предоставляется бесплатно.

Кроме того, Вы можете попробовать комбинировать различные способы: привлечь к помощи государство и изменить валюту кредита, увеличить срок кредитования и списать неустойки. Вариантов комбинаций масса — нужно просто не прятаться от банка и плотно с ним взаимодействовать. Тогда можно добиться выгодного решения по реструктуризации.

Порядок оформления реструктуризации кредита

Чтобы реструктурировать займ, потребуется сделать следующие шаги:

  1. Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.
  2. Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или Вашему кредитному менеджеру.
  3. Обсудить с менеджером банка схему реструктуризации и условия её предоставления.
  4. Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы (подробности Вам подскажет менеджер).
  5. Дождаться положительного решения и неукоснительно следовать новому графику выплат.

Предлагаем для ознакомления образец заявления на реструктуризацию займа в Сбербанке. Другие банки придерживаются аналогичной схемы документа, все отличия незначительные. Это позволит заранее понять, как именно нужно заполнять заявление на такую процедуру.

Последствия реструктуризации кредита

Многих заемщиков интересует вопрос, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю. Вариантов несколько:

  • если до изменения условий кредитования просрочек не было, то никак;
  • если были незначительные просрочки, то соответствующая запись о них появится в кредитной истории.

Непосредственно сам факт реструктуризации долга на кредитной истории не отражается — в историю заносятся только данные о просрочках, открытых и закрытых обязательствах. И Вы легко можете повторно получить кредит после реструктуризации и неограниченно пользоваться всеми банковскими продуктами.

Читать еще:  Кредит на производство

Узнать больше о банковской реструктуризации займов и получить профессиональную помощь в подготовке документов Вы всегда можете, позвонив нашим кредитным юристам по телефону или написав нам онлайн. Мы подберем подходящий вариант решения проблемы!

Реструктуризация кредитов физическим лицам: виды реструктуризации, скрытые риски и советы юристов

Взять кредит на покупку товаров или услуги – это самый быстрый и незатейливый способ найти деньги под возникшие нужды. Человек может обратиться в банк, микрофинансовую организацию, кредитный кооператив и получить потребительский займ, если у него сравнительно хорошая кредитная история и постоянный доход. Но иногда возникают неожиданные форс-мажоры, когда средств на оплату долговых обязательств не хватает. Реструктуризация кредита – это услуга, которая может предотвратить просрочки и спасти ситуацию. Предлагаем рассмотреть виды реструктуризации, порядок действий, скрытые риски и подводные камни.

Реструктуризация: что это такое?

Крупные банки обязательно включают в перечень предлагаемых услуг реструктуризацию кредита – это корректировка условий по текущему кредитному договору.

Цель изменений – облегчить ситуацию для клиента, добиться более выгодных условий по оплате, которые помогут без проблем вносить плату по кредиту даже при ухудшении финансового положения. По факту уровень переплаты и процентные ставки серьезно не меняются. Как правило, это пролонгация срока договора с целью уменьшения ежемесячных платежей.

Реструктуризацию выдают известные банки вроде ВТБ, Альфа-банка, Сбербанка, но услуга не включена в перечень самых популярных и востребованных. Заявки на реструктуризацию рассматриваются банками в индивидуальном порядке, решение принимается на основании документального подтверждения обстоятельств должника, которые подтвердят его сложности с выплатами по старому графику.

Услуга может предоставляться:

  • при просрочках;
  • при своевременной оплате ежемесячных взносов.

Может ли заемщик с просрочками обратиться в банк за реструктуризацией долга по кредиту? Это зависит от политики конкретного банка. Альфа-банк, к примеру, идет навстречу клиентам, задолжавшим оплату ежемесячных взносов, а вот Сбербанк в таких случаях лояльности не проявляет.

Есть ряд договоров, которые можно подвергнуть процедуре. Реструктуризации подлежат:

  • ипотечные договоры;
  • потребительские кредиты без залога и с заложенным имуществом;
  • кредитные карты и другие виды кредитных займов.

Банки предоставляют услугу по причине логичного расчета: если у заемщика образовались сложные обстоятельства, он не сможет вносить ежемесячные платежи в полном объеме. Это повлечет просрочку и нежелание платить.

В дальнейшем придется обращаться в суд и взыскивать долг, заемщик же может обратиться за признанием банкротства физического лица, и это тоже невыгодно. Реструктуризация позволит решить проблему, не потерять прибыль и дополнительно заработать на ситуации.

Реструктуризация: отличия от ипотечных каникул и рефинансирования

Если брать основные банковские услуги из программ лояльности к клиентам, то ключевыми представлены следующие виды:

  1. Реструктуризация кредита. Как упоминалось выше, это изменение условий договора с целью уменьшить кредитную нагрузку на должника.
  2. Рефинансирование. Это пересмотр действующих условий кредитного договора, с целью уменьшения процентной ставки или предоставления других льготных условий заемщику.
  3. Кредитные каникулы. Это предоставление заемщику отсрочки на внесение ежемесячных платежей. В течение оговоренного периода заемщик:
    • либо оплачивает только проценты,
    • либо ничего не платит по кредиту.

Ниже представлена таблица сравнения трех ключевых услуг банка.

Уважительные причины для подачи заявления на реструктуризацию кредита

Юристы рекомендуют подавать заявку в банк на реструктуризацию займа, если:

  • уменьшился размер семейного бюджета;
  • сократили заработную плату;
  • по каким-то причинам произошло увольнение и, соответственно, потеря доходов;
  • случилась потеря трудоспособности;
  • заболел ребенок или кто-то из семьи должника, что подтверждается медицинскими документами;
  • серьезно заболел должник;
  • родились дети, появились иные иждивенцы;
  • случилась форс-мажорная ситуация: экологическое, стихийное бедствие, что повлекло потерю имущества, работы или иных значимых вещей.

Важно, чтобы перечисленные моменты были подтверждены документально. В качестве доказательств могут потребоваться:

  • выписка о доходах из банка (по месту работы);
  • трудовая книга, приказ об увольнении сотрудника;
  • свидетельство о рождении детей, об усыновлении;
  • медицинские заключения о диагнозе;
  • выписки о пребывании на лечении в стационаре;
  • документы о потере трудоспособности.

Кому потребуется реструктуризация?

Как правило, предложение по реструктуризации поступает от клиента по действующим кредитным продуктам. Банк редко предлагает реструктуризировать кредиты самостоятельно, но если это происходит, то предложения организации обычно связаны со следующими факторами:

  • у заемщика объемный и длительный кредит;
  • нет имущества, которое могло бы быть продано в счет погашения долга;
  • есть просрочки по кредиту при относительно неплохой кредитной истории.

Перечисленные факторы рассматриваются в совокупности, после чего может последовать предложение изменить условия кредитования.

Условия реструктуризации заключаются в следующем:

  • отсутствие фактов реструктуризации, отсрочки или рефинансирования в прошлом;
  • документальное подтверждение наступления затруднительных обстоятельств;
  • отсутствие просрочек в прошлом;
  • возрастная категория: не старше 70 лет.

Заметим, что определенные банки наоборот отказывают клиентам в реструктуризации, пока не будет допущена просрочка по кредитам. В частности, Вы можете ознакомиться с условиями Тинькофф банка, Почта банка и других на официальных порталах.

Плюсы и минусы реструктуризации в 2020 году

Давайте рассмотрим ключевые преимущества и недостатки обращения за реструктуризацией, а также какие риски могут возникнуть в процессе и после процедуры.

  1. Репутация. Если Вас интересует, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю – ответ Вам понравится. Процедура позволит не допустить ухудшения показателей рейтинга – он остается на прежнем уровне. Помните, кредитная история портится от просрочек. Если они не допускались, то реструктуризация не отражается на рейтинге.
  2. Избегание судебного взыскания и дальнейшего исполнительного производства. Как правило, спустя 1-1,5 года банк обращается в суд за взысканием просроченной задолженности, если долг ранее не был продан коллекторскому агентству. Потом за дело принимаются судебные приставы, и начинаются принудительные меры взыскания. Своевременное обращение за реструктуризацией позволит избежать проблем с задолженностями по кредитам.
  3. Уменьшение кредитной нагрузки. Если человек, скажем, обращается за реструктуризацией ипотечного кредита, он может продлить срок кредитования, но уменьшить ежемесячный платеж. По ипотеке, как правило, взносы высокие, и их уменьшение предоставит возможность улучшить положение бюджета семьи.

Что касается негативных моментов, то они могут быть следующими:

  1. Переплата процентов. Продление срока кредитования всегда означает переплату по процентной ставке. Нужно проверять пункты нового соглашения – обратите внимание, есть ли возможность бесплатного досрочного погашения займа. Таким образом, выплатив кредит раньше, Вы можете избежать ненужных переплат.
  2. Сбор документов. Необходимо запастись терпением и собрать нужные справки для банка, чтобы оформить услугу.

Шансы для заемщиков

Больше шансов на получение реструктуризации имеют следующие категории граждан:

  • сотрудники, у которых заработные платы были снижены официально;
  • сотрудники, которых уволили в результате сокращения штата или ликвидации предприятия;
  • люди, пострадавшие в результате стихийного бедствия;
  • заемщики по валютным кредитам;
  • предприниматели, которые потерпели крупные убытки в рамках ведения бизнеса.

Если рассматривать заемщиков по ипотеке, то больше шансов у следующих видов клиентов:

  • если ипотечное жилье единственное для семьи;
  • если размер дохода в семье заемщика невысокий, и на каждого из членов приходится до 3 МРОТ;
  • если у человека нет имущества для продажи в счет погашения долгов (в случае, если банк обратится в суд за принудительным взысканием).

Как пройти реструктуризацию: инструкция

Правила прохождения процедуры можно узнать:

  • на официальном сайте банка;
  • при личном обращении к менеджерам кредитной организации.

Они могут отличаться в каждом конкретном случае. Но общий порядок заключается в следующих действиях:

  1. Готовится пакет документов – подтверждение сложных финансовых обстоятельств.
  2. Подается заявление на реструктуризацию. Шаблоны и образцы заявлений можно найти на сайте банка или в интернете.
  3. Заявление с документами проходит проверку в банке.
  4. В случае одобрения сотрудники сообщают клиенту о подготовке дополнительного соглашения, назначается дата встречи.
  5. На встрече клиента информируют об условиях нового соглашения, порядке прохождения реструктуризации. Если заемщик дает согласие, договор подписывается.

Отказали в реструктуризации кредита: что делать?

Отказы встречаются часто, банк имеет право предоставлять такую услугу по доброй воле, без принуждения. Если кредитная организация отказала в реструктуризации, можно попробовать альтернативный вариант, и обратиться в Арбитражный суд.

Перед тем, как добиться реструктуризации через суд, необходимо понять порядок прохождения процедуры. Судебная реструктуризация кредитов предоставляется в рамках процедур банкротства физических лиц. Главные моменты и условия:

  • можно реструктуризировать кредиты в разных банках в совокупности;
  • максимальный срок реструктуризации – 3 года;
  • процедура представлена как реабилитационная мера, позволяющая людям получить необходимые льготы и послабление, при этом банкротство за гражданином признаваться не будет;
  • готовится план-график по погашению задолженностей – он должен учитывать интересы всех кредиторов и заемщика, далее он проходит стадию утверждения судом;
  • начисление пеней, просрочек, процентов по кредитам прекращается с момента введения процедуры.

Процедура подойдет гражданам, у которых есть стабильный доход от 30 000 рублей и официальное трудоустройство. Взять новый кредит после реструктуризации через суд не будет проблемой. Кредитная история от прохождения реструктуризации в рамках банкротства физлица не страдает.

Необходимо подготовить заявление в суд и собрать документы для процедуры: выписки из банков, документы о долге, о рабочем статусе, о семье и доходах. Особое значение у документов, имеющих отношение к кредитам.

Таким образом, у заемщика есть альтернативные варианты в случае отказа в реструктуризации в банке. Интересуют вопросы по представленной теме? Обращайтесь, мы готовы проконсультировать, оказать помощь в правовой оценке и сопровождении процедуры!

Реструктуризация кредита физическому лицу

Иногда оформить кредит недостаточно – могут возникнуть трудности с выплатой долга. В такой ситуации можно воспользоваться особой услугой в предоставившем деньги банке. Реструктуризация кредита — это изменение кредитором условий действующего кредитного договора по соглашению с заемщиком. Часто реструктуризация является единственным для должников способом избежать просрочки по кредиту и появления негативной записи о ней в кредитной истории. Реструктуризация позволяет изменить условия погашения займа, сделав долговое бремя легче.

Виды реструктуризации кредита

Клиент может решить проблему с кредитом несколькими способами. Реструктуризация долга по кредиту может быть предоставлена банком в нескольких формах:

  • в виде отсрочки (обычно длительностью 6–8 месяцев), в течение которой заемщик избавляется от необходимости совершать взносы (таким образом заемщик получает кредитные каникулы, однако такая возможность распространяется исключительно на ипотечные кредиты);
  • в форме уменьшения размеров ежемесячного платежа за счет увеличения длительности кредитного договора (пролонгация кредита);
  • в форме предоставления льготного периода – на его протяжении заемщик платит только проценты по кредиту, либо часть процентов и долга;
  • в виде снижения процентной ставки, что неизбежно повлечет за собой снижение размеров ежемесячного платежа (данный способ применяется редко, в основном в тех случаях, когда текущая процентная ставка по кредиту оказывается значительно выше ставки рефинансирования ЦБ);
  • в форме изменения валюты кредита (традиционно применяется в отношении валютных ипотек и займов).
Читать еще:  Взять кредит с плохой

Важно понимать, что во всех случаях реструктуризация приводит к увеличению срока кредита, а не избавляет заемщика от платежей по кредиту полностью.

В рамках реструктуризации возможны и другие изменения – например, с заемщика могут быть списаны штрафы и неустойки за просрочку, либо часть его долга может быть погашена за счет средств государственной поддержки: материнского капитала, по программе помощи заемщикам.

Узнать, как гарантированно освободиться от всех задолженностей через банкротство в Вашей ситуации

Кому доступна реструктуризация

Существует конкретный список условий, которые необходимо выполнить заемщику, чтобы получить реструктуризацию. Возможность реструктурировать свою кредитную задолженность предоставляется физическому лицу, удовлетворяющему следующим условиям:

  • возраст от 18 до 70 лет;
  • положительная кредитная история;
  • отсутствие просуженных задолженностей и открытых исполнительных производств;
  • отсутствие просрочек по действующему кредиту в прошлом;
  • проживание в регионе присутствия банка;
  • наличие документального подтверждения ухудшения материального положения.

Важно! При оформлении реструктуризации в Тинькофф обязательным условием является наличие открытой просрочки по кредиту. Аналогичные требования могут быть предъявлены в ВТБ — в других банках открытая просрочка не является обязательным условием для реструктуризации.

Есть хорошая новость для тех, кто хочет снизить долговую нагрузку по ипотеке. В отличие от потребительского кредитования, реструктуризация ипотечного кредита гарантирована заемщикам на законодательном уровне. Соответствующий закон № 76-ФЗ «Об ипотечных каникулах» был подписан Президентом России в 2019 году.

Порядок оформления реструктуризации

Чтобы банк начал рассматривать возможность изменения Вашего графика платежей по договору кредитования, необходимо подать соответствующее заявление на реструктуризацию кредита. Для этого необходимо:

  1. Обратиться к своему кредитному менеджеру в банке и заполнить анкету на реструктуризацию.
  2. Обсудить с менеджером план реструктуризации и схему ее предоставления.
  3. Составить заявление и приложить все требуемые документы.
  4. Дождаться решения банка.

Рекомендуем ознакомиться с образцом заявления на реструктуризацию займа для ее оформления в Сбербанке в 2020 году. Это поможет понять, как именно оформлять заявление на реструктуризацию.

Последствия реструктуризации кредита

Рассмотрим, что может ожидать заемщика после изменения графика платежей и как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю:

  • сам факт реструктуризации не отражается на кредитной истории заемщика – если просрочек по кредиту до ее введения не было, то новых записей в КИ не будет;
  • заемщик вправе оформить кредит после реструктуризации в любом банке – если с КИ все в порядке, то ему не откажут в выдаче займа.

Важно! В Почта Банке существует услуга «Уменьшение ежемесячного платежа». Она предполагает моментальное оформление реструктуризации по запросу заемщика. Получение услуги не отражается на кредитной истории и полностью сохраняет должнику доступ ко всем продуктам банка.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации

Иногда одного желания получить новые условия кредитования недостаточно, и банковская организация отвечает отказом. Это может произойти по нескольким причинам – например, клиент не предоставил документальных доказательств своего финансового положения, которое мешает ему выполнять обязательство перед кредитором должным образом, или он неоднократно допускал длительную (дольше 30 дней) просрочку по кредиту.

Также не получится повторно реструктурировать кредит, условия которого уже были подвержены изменениям в рамках аналогичной процедуры.

Если в банковской компании отказали в реструктуризации кредита, то воспользуйтесь следующими способами разобраться с проблемой:

  • Оформите рефинансирование кредита. В отличие от реструктуризации, рефинансирование подразумевает открытие нового кредитного договора с перечислением заемных средств в счет оплаты предыдущего кредита. Часто это гораздо выгоднее, нежели реструктуризация. Услугу можно оформить в любой другой банковской организации, в отличие от реструктуризации, которую предоставляет банк, выдавший займ изначально. Наиболее выгодные условия по программе рефинансирования предлагает Альфа Банк, затем ВТБ, Тинькофф и Почта Банк;
  • Дождитесь подачи банком заявления в суд. Для этого нужно некоторое время не платить по кредиту, чтобы банк самостоятельно принял меры. Уже в суде поднимите вопрос о введении реструктуризации. Важно представить суду документальное подтверждение снижения уровня Ваших доходов. Вариант рискованный и не всегда срабатывает. К тому же, вместо того, чтобы обратиться в суд, банк может просто продать долг коллекторам;
  • Подать в суд заявление на банкротство. Оптимальный вариант, как добиться реструктуризации через суд, причем на выгодных для Вас условиях. Этой возможностью часто пользуются те, кто хочет полностью списать задолженности по кредитам, а не только скорректировать платежный график. Одной из процедур банкротства является реструктуризация задолженности, и условия ее более чем привлекательны: максимальная длительность плана не может превышать 3 года, а ставка по реструктуризации равна ставке рефинансирования ЦБ.

Узнать подробнее, чем выгодна судебная реструктуризация при банкротстве физических лиц и что это такое на практике Вы можете, позвонив кредитным юристам компании или задав свой вопрос через форму обратной связи. Мы подберем самые лучшие условия для Вашего случая и ответим на все сопутствующие вопросы!

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Реструктуризация кредита физическому лицу: спасательный круг или петля для заемщика?

Реструктуризация кредита – это переоформление кредитного договора с учетом жизненных обстоятельств заемщика, чтобы сделать условия возврата более подходящими. Многие крупные банки предоставляют клиентам реструктуризацию. Услуга является добровольной, решение принимается по усмотрению руководства банка. Итак, что дает реструктуризация через банк: помощь в сложном положении или риски долговой кабалы?

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?

Банки занимаются предоставлением финансовых услуг, одной из популярных является кредитование. Если у плательщика возникают проблемы, и он не может рассчитываться с кредитом на прежних условиях, он либо начинает уклоняться от уплаты и контактов с банком, либо пытается договориться.

В подобных ситуациях предусматриваются льготные услуги, позволяющие временно снизить кредитную нагрузку. Банки предлагают:

  • кредитные каникулы, позволяющие временно не платить по кредиту;
  • рефинансирование, позволяющее клиенту выплачивать старые долги на более выгодных условиях;
  • реструктуризация, которая дает физическому лицу возможность платить меньше, но дольше, списать часть долга или иным способом улучшить условия возврата займа.

Каждый способ имеет свои достоинства и недостатки, давайте их рассмотрим.

Как влияет реструктуризация на кредитную историю?

Кредитная история не портится, если не допускались просрочки. Однако банк, выдавший кредит и реструктуризировавший его, может внести клиента «в список». Тогда вам не одобрят кредиты после реструктуризации, пока материальное положение не улучшится – приобретение недвижимости, авто, увеличение дохода и так далее.

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

Кому предоставляется реструктуризация?

Выше мы говорили, что решение принимает банк, и пока в РФ нет законов, которые бы обязывали финансовые организации предоставлять реструктуризацию заемщикам в случае утраты дохода или болезни.

Если заглянуть на официальные сайты Альфа банка, Почта банка, Тинькофф банка и других, можно ознакомиться с условиями, которые значительно повышают шансы на одобрение услуги. Например, на официальном ресурсе Сбербанка опубликованы основания:

  • сокращение на работе, снижение заработной платы;
  • признаны нетрудоспособными по здоровью;
  • призвали в армию;
  • в декретном отпуске.

Все указанные выше условия касаются потребительского кредитования.
Если мы говорим о реструктуризации ипотечного кредита, то к заемщикам могут быть предъявлены дополнительные условия:

  • ипотечная квартира должна быть единственным жильем;
  • у человека нет другой собственности;
  • на одного члена семьи плательщика приходится доход до 3-х МРОТ.

Как получить реструктуризацию в 2020 году?

  1. Необходимо подготовить документы о причинах, по которым вы не можете платить в прежнем режиме. Ими могут являться:
    • Приказ об увольнении;
    • Выписка из центра занятости;
    • Трудовая книжка;
    • Медицинское заключение;
    • Свидетельства о рождении детей и так далее.
  2. Далее готовим заявление на реструктуризацию кредита. Шаблонные образцы представлены на сайтах банков.
  3. Необходимо передать пакет с документами в офисе, чтобы лично объяснить ситуацию.
  4. В случае принятия положительного решения банк подготовит дополнительное соглашение к договору, в котором зафиксирует новые условия возврата кредита. Вам нужно внимательно прочитать соглашение, и если условия понятны, подписать.

Как добиться реструктуризации через суд?

Помимо банковской, существует еще и судебная реструктуризация кредита. Она предоставляется при обращении в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве. Процедура носит реабилитационный характер и призвана спасти платежеспособность должника.

Суды одобряют такую реструктуризацию, если:

  • сумма долга не является для должника непосильной, и он сможет рассчитаться с кредиторами за 3 года;
  • у должника есть достаточный доход для погашения долговых требований. Речь идет об официальном доходе в размере, которого хватит на проведение расчетов и на достойную жизнь (не ниже МРОТ на должника и на каждого из его иждивенцев/детей).

Обращение в суд хорошо тем, что можно:

  • реструктуризировать сразу все долги, включая налоги, другие кредиты, долги по ЖКХ;
  • рассчитаться по процентам, начисляемым по ключевой ставке ЦБ, а не по условиям кредитных договоров.

Банкам не выгодна судебная реструктуризация, и после обращения клиента в АС они часто предлагают мировые соглашения. Поэтому данный вариант можно использовать как запасной, если вам отказали в реструктуризации кредита.

Нужна помощь в войне с банком? Обращайтесь, наши специалисты помогут отстоять позиции и добиться желаемого. Мы занимаемся юридическим сопровождением финансовых споров и окажем все необходимые услуги от переговоров до суда!

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Реструктуризация кредита физическому лицу: как использовать в 2020 году

Если ваше финансовое состояние резко пошатнулось, а денег на оплату кредита стало катастрофически не хватать, то стоит начать решать эту проблему с изменения условий погашения займа. Для этой цели идеально подойдет реструктуризация кредита — предоставляемая банками услуга, позволяющая уменьшить платеж по займу или получить отсрочку в выплатах.

Рассмотрим, чем выгодна должнику реструктуризация, как процедура проходит на практике, а также в каких случаях заемщик имеет законное право на получение этой услуги.

Читать еще:  На каких условиях можно взять кредит

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга по кредиту — это процесс пересмотра графика платежей по кредитному договору. Её основная цель — временное или постоянное снижение кредитной нагрузки, позволяющее исключить вероятность появления просрочек или невыплаты займа. Реструктуризация задолженности представлена в нескольких формах:

  1. Банковская реструктуризация. Вводится по взаимному соглашению сторон: банка и заемщика. Одной из её форм стали ипотечные каникулы, на законодательном уровне гарантирующие гражданам право на улучшение условий по выплате ипотеки.
  2. Судебная реструктуризация. Добиться её заемщику довольно сложно — нужно обоснованно доказать суду, что положения старого графика платежей по кредиту незаконны. К примеру, размер процентной ставки превышает установленный ЦБ максимум для конкретного вида кредитного продукта.
  3. Реструктуризация задолженности при банкротстве. Она предусматривает погашение долга одновременно перед всеми кредиторами, но применяется только в рамках судебного производства о признании физлица банкротом. Другим словами — это крайний вариант, используемый в случае, если банк не соглашается на изменение графика, а платить кредит у заемщика возможности нет.

Банковская реструктуризация долга по кредиту (именно ее мы сегодня и будем рассматривать) представляет собой дополнительное соглашение к основному кредитному договору и оформляется только в выдавшем займ банке — в этом ее коренное отличие от рефинансирования кредита.

Для получения нужны веские аргументы, способные убедить банк пойти на пересмотр графика платежей. Иными словами, нужно поставить перед кредитной организацией выбор: или смягчение условий по займу, или появление просрочек, а в перспективе — объявление банкротства.
Какие новые условия для выплаты кредитов может предложить банк, рассмотрим далее.

Виды банковской реструктуризации займов

Заемщику — физическому лицу в 2020 году доступны следующие виды реструктуризации:

  1. Пролонгация займа. За счет продления графика выплат можно добиться снижения размера ежемесячного платежа. Но здесь важно понимать, что увеличивается не только срок займа, но и его полная стоимость — ведь за каждый дополнительный месяц банк начислит проценты.
  2. Изменение процентной ставки. Актуальный вариант, когда текущая ставка по займу оказалась выше установленный Центробанком. Но здесь стоит отметить, что к потребительским кредитам это малоприменимо — обычно завышение процентов наблюдается по микрозаймам и, как ни странно, по ипотекам.
  3. Изменение валюты займа. Это решение позволит стабилизировать полную стоимость кредита и отвязать её от роста валют. Но часто заемщики идут на этот шаг слишком поздно — когда на фоне очередного валютного скачка сумма долга увеличилась на десятки процентов.
  4. Отмена штрафных санкций. Если ранее по кредиту уже допускались просрочки, и именно штрафы за них стали основным препятствием к выполнению заемщиком своих обязательств, банк их может списать. Конечно, не все кредитные учреждения идут на подобный шаг, но крупнейшие банки России часто проявляют лояльность в отношении добропорядочных заемщиков, просто попавших в затруднительную финансовую ситуацию.
  5. Государственная поддержка. Здесь вариантов масса: это реструктуризация кредитов по программе от АИЖК, привлечение средств материнского капитала, отдельные региональные программы для многодетных семей. Но стоит отметить, что доступны указанные варианты только для ипотечных кредитов — реструктуризировать потребительские займы или автокредиты таким способом не удастся.

В выборе конкретного инструмента, позволяющего реструктуризировать кредит, заемщики не ограничены. Более того, многие из них можно комбинировать. Но один вид реструктуризации можно только однократно в пределах одного кредитного договора.

Реструктуризация ипотечного кредита

С 2019 года заемщики вправе воспользоваться ипотечными каникулами. За весь срок ипотеки, получить такую реструктуризацию граждане могут только один раз.

Ипотечные каникулы предоставляются в следующих формах:

  • полная остановка платежей по ипотеке сроком до полугода;
  • увеличение длительности займа, что позволит снизить размер ежемесячных платежей;
  • выплата в течение определенного периода исключительно процентов по ипотеке;
  • временное снижение размеров платежа (в него включаются проценты + часть задолженности).

Различные банки в дополнение к госпрограмме предлагает собственные, более выгодные для заемщиков условия. К примеру, в ВТБ можно получить полную отсрочку от 6 до 12 месяцев, а в Сбербанке при рождении ребенка можно не платить ипотеку до года.

Когда необходима реструктуризация кредита

Если вы желаете сохранить статус добропорядочного заемщика и хорошие отношения с банком, то заявление на реструктуризацию кредита стоит подать сразу, как только ваше материальное положение пошатнется. И когда в вашем распоряжении будут весомые аргументы, позволяющие убедить банк в необходимости этого шага.

Задуматься о реструктуризации кредита следует в случае, если:

  1. Уровень вашего дохода снизился. То есть вносить средства в счёт погашения кредита в установленном договором объёме вы не можете.
  2. Вы временно, частично или полностью утратили трудоспособность. Варианты: длительный больничный, получение инвалидности, травмы.
  3. У вас возросли расходы. Речь идет о рождении, усыновлении детей, увеличении количества иждивенцев.
  4. Вы лишились основного источника доходов. Сокращение или потеря работы в связи с ликвидацией организации-работодателя, закрытие собственного ИП — причин тоже может быть немало.

Если вы знаете, что следующий платеж по кредиту внести уже не сможете, то незамедлительно отправляйтесь в банк для рассмотрения с кредитными менеджерами вариантов реструктуризации. Чем раньше вы это сделаете — тем меньше вероятность появления просрочек и негативных записей в вашей кредитной истории.

В каких случаях банки одобряют реструктуризацию кредита

Начнем с того, что просто прийти в банк с требованием предоставить реструктуризацию долга по кредиту у заемщика не выйдет — необходимо доказать оправданность этой процедуры. А также соответствовать определенным критериям, предъявляемым к физическим лицам.

Каждая кредитная организация устанавливает собственные требования к заемщикам, общими же среди них являются:

  • Обязательное документальное подтверждение причины, заставившей обратиться в банк за реструктуризацией. Это может быть справка из ЦЗН, больничный лист, приказ о ликвидации предприятия (сокращении штата), свидетельство о присвоении группы инвалидности.
  • Отсутствие в прошлом применения реструктуризации к данному кредитному договору. В качестве исключения можно рассматривать разные формы изменения графика платежей: к примеру, если ранее условия ипотеки изменились за счет её частичного погашения средствами материнского капитала, то шансы реструктурировать остатки задолженностей у вас есть.
  • Возраст, допускающий оформление кредитных обязательств. Как правило, верхняя планка ограничена банками в пределах 65–70 лет.

Небольшие просрочки не являются препятствием к получению банковской услуги. К примеру, например Тинькофф Банк сохраняет лояльность к заемщикам, даже просрочившим кредит на 2–3 месяца. Но не стоит испытывать терпение банков, попутно ухудшая свой кредитный рейтинг. И если проблема с выплатами кредитов возникла, то решайте ее немедленно.

Могут ли отказать в предоставлении реструктуризации?

Чтобы заемщику отказали в реструктуризации кредита, должны быть веские причины. Невзирая на то, что по многим кредитным продуктам реструктуризация — дело добровольное, банки заинтересованы в сохранении и наращивании клиентской базы, поэтому в большинстве случаев идут навстречу своим клиентам.

Отказ в реструктуризации возможен в следующих случаях:

  • превышение предельного возраста заемщика;
  • неоднократные просрочки по кредиту;
  • применение реструктуризации по данном кредитному договору в прошлом;
  • отсутствие убедительных доказательств о необходимости изменения графика платежей;
  • плохая кредитная история с крайне низким кредитным рейтингом.

Кроме того банки настороженно относятся заемщикам, имеющим судимости за преступления в экономической сфере. В остальном же ограничений нет — если вы не относитесь к перечисленным выше категориям должников, то у вас есть все шансы на улучшение условий кредитования.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Для получения реструктуризации займа нужно:

  1. Собрать документы подтверждающие необходимость реструктуризации.
  2. Обратиться к кредитному менеджеру банка: в большинстве случае вопрос будет решен непосредственно с ним. Но иногда клиента могут перенаправить в отдел по работе с задолженностями.
  3. Обслужить со специалистами банка условия и форму реструктуризации займа.
  4. Написать заявление по форме банка, приложить к нему собранные документы. Если подаете заявление в Сбербанк, то можете использовать следующий образец.
  5. Дождаться решения банка, затем подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

Многие кредитные организации предлагают оформление реструктуризации без посещения офиса. К примеру, в Почта Банке можно оформить реструктуризацию онлайн — услуга называется «Уменьшаю платеж».

Как реструктуризации влияет на кредитную историю, расскажем далее.

Что ждет заемщика после реструктуризации

Немалое число должников интересует, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю — это один из наиболее популярных вопросов касательно последствий применения этой банковской услуги. Здесь вариантов несколько:

  • если просрочек не было, то реструктуризация на кредитную историю никак не влияет;
  • если были серьезные просрочки, то они обязательно отразятся в кредитной истории.

Поскольку технически реструктуризация — это просто изменение условий кредитования, то в кредитной истории гражданина она не отображается и не влияет на шансы получения нового кредита в дальнейшем.

Однако, на практике бывают исключения: нередко после реструктуризации возникают сложности в получении кредита в том же самом банке. Но если крупные игроки (ВТБ, Газпромбанк, Сбербанк, Альфа Банк) часто не обращают внимания на факт реструктуризации в прошлом, то такие организации, как Русский стандарт, ОТП, Хоум Кредит могут занести заемщика в список неблагонадежных клиентов.

Что делать, если вам отказали в реструктуризации?

Если ваша кредитная история не сильно испорчена, то можно попытаться оформить в другом банке рефинансирование кредита. Это позволяет попутно решить другие проблемы:

  • уменьшить долговую нагрузку, заодно уменьшив размер долга за счет применения пониженной процентной ставки;
  • объединить все ваши займы в один кредит, итоговый платеж по которому будет меньше суммарного размера всех платежей;
  • высвободить залоговое имущество — но это зависит от банка, предлагающего рефинансирование.

Если банк откажет вам рефинансировать кредит, то вам не останется ничего другого, кроме как добиться реструктуризации через суд. Существуют 2 основных схемы:

  • Прекращение всех платежей по кредитному договору. Когда финансовая организация обратится в суд за принудительным взысканием долга, представьте доказательства вашей невозможности выплаты кредита на прежних условиях и потребуйте введения судебной реструктуризации.
  • Подача в суд заявления о признании вас банкротом. В этом случае нас интересует первая процедура банкротства, а именно: реструктуризация задолженностей. Но важно понимать, что это затронет все ваши кредитные обязательства — даже те, по которым вы исправно платите банку.

Получить квалифицированную юридическую поддержку в спорах с кредиторами или подробнее узнать о процедуре списания долгов через банкротство вы можете, обратившись к нашим юристам. Просто позвоните нам по телефону или задайте интересующий вас вопрос специалисту компании онлайн.

Видео по теме

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector