Sofin-credit.ru

Деньги и работа
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Просрочка по кредитам

Что будет если просрочить платёж по кредиту? 4 стадии с описанием последствий.

Если вы читаете эту статью, то скорее всего, вы относитесь к тем счастливым людям, которые могут исправно вносить платежи по кредиту и у которых, в сущности, нет проблем с банком. Но в жизни бывают разные обстоятельства, способные повлиять на финансовое состояние. Как кратковременно, так и в долгой перспективе. По этому лучше знать, чем грозит просрочка платежа по кредиту в зависимости от её длительности. Под каждым пунктом я приведу рекомендации, что делать, чтобы не усугубить положение и как себя правильно вести в разговоре с банком. Банальность вроде «быстрее внесите платёж во избежании ухудшения вашей кредитной истории» я писать не стану.

Платёж просрочен на 1 — 3 дня.

Мы живём в век информационных технологий, внедрённых повсеместно. Главная стабильная черта их работы это зависания, ошибки и сбои. Именно по этому просрочка платежа на 1-3 дня критично не повлияет на вашу кредитную историю, она не будет в ней зафиксирована.

  • Звонок либо смс из банка

Если вы не грешите такими просрочками постоянно, то банк никак не попытается вас за неё наказать. Максимум у вас поинтересуются о причине и спросят когда будет оплачен платёж.

Ответьте на звонок из банка обязательно и чётко назовите причину задержки платежа. Причина в этому случае может быть любая: перевел деньги с карты другого банка и долго идут, банкомат не работал, пришлось задержаться на работе и не успел в отделение до закрытия.

Платёж просрочен на 5-29 дней.

Такая задержка платежа уже не может быть списана на несущественные обстоятельства. Банк насторожиться и будет интересоваться причинами. Причины задержки так же должны быть серьезными. Такая задержка платежа уже может быть занесена в кредитную историю, но не будет влиять на её ухудшение.

  • Звонки из банка и смс
  • Штраф и минимальные пенни

Так же как и в предыдущем пункте обязательно ответьте на звонок из банка. Причина, по которой вы не смогли вовремя внести платеж должна быть весомой: были в отъезде, задержка зарплаты, болезнь. Кроме этого укажите точную дату, когда сможете внести платеж. Ещё я порекомендую, по возможности, внести хотя бы часть платежа. Это будет лучшим доказательством вашей добропорядочности. Не дайте платежу быть просроченным больше чем на 29 дней! 30 дней просрочки это уже следующая категория и такая отметка в кредитной истории имеет негативное значение.

Платеж просрочен на 30-89 дней.

С переходом 30-дневного рубежа банк начинает считать вас неплательщиком, нарушителем. Отметка о просрочке пойдёт в вашу кредитную историю, и будучи систематической станет препятствием к дальнейшему получению кредитов. С переходом за 60-дневный рубеж вы становитесь систематическим неплательщиком.

  • Регулярные звонки и смс из банка
  • Штрафы и пенни по условиям кредитного договора
  • Ухудшение кредитной истории
  • Запугивание по телефону

Чтобы избежать самых суровых негативных последствий нужно договариваться с банком: предоставить ему справки о потере/смене работы, о болезни или временной нетрудоспособности. В этом случае банк может пойти на уступки и предоставить вам кредитные каникулы (период в который платить не надо вообще) или сделает предложение по реструктуризации кредита, чтобы ежемесячный платеж был более приемлемым. Даже если банк не пойдёт на уступки, то у вас на руках останется доказательство для суда, что вы пытались решить дело мирным путём и шли на досудебное урегулирование.

Читать еще:  Вопрос по кредитной истории

Платеж просрочен на 90 дней и больше.

90 дней это рубеж за которым находится общение с коллекторами, переуступка долга, окончательная порча кредитной истории и походы в суд.

  • Угрозы от отдела по борьбе с задолженностью
  • Очень плохие отметки в кредитную историю
  • Судебное разбирательство (тут есть свои плюсы — заканчивается начисление процентов)
  • Продажа долга коллекторам

Найдите юриста. Это первое что стоит сделать, ещё не достигнув срока просрочки в 90 дней. Всё дело в том, что спустя 90 дней банк по договору и по закону имеет право потребовать от заёмщика полностью выплатить долг. Так же в договоре есть пункт, позволяющий продать долг по договору цессии коллекторам. А самое неприятное: если заёмщик лишился дохода и долг больше 500 000 рублей, то банк может инициировать процедуру банкротства физ лица.

Напоследок скажу банальное: если вы просрочите платеж, то не стоит тешить себя надеждами, что «завтра» ситуация сама изменится и всё разрешится. Нужно брать калькулятор и считать доходы/расходы и понять сколько реально получится платить ежемесячно по кредиту. Не рассчитывая на мифических зверей «премия» и «повышение».

Далее читайте в следующих статьях, не забывайте ставить «палец вверх» и подписываться, чтобы не пропустить статью «Гид по коллекторам»!

​Что делать, если просрочил кредит: инструкция

Более 40 миллионов россиян имеют долги перед банками. При этом большинство из них испытывают проблемы с выплатами по кредитам. Даже у добросовестных клиентов могут сложиться обстоятельства, которые стесняют возможности платежей, а затем и вовсе выбивают из графика погашения задолженности. Мы подготовили советы, что делать в таких ситуациях, и как банк может помочь облегчить выплату кредита.

Забыл про кредит и запаниковал

Значительная доля просрочек по кредитам возникает из-за забывчивости заемщика. Обычно в таких случаях сумма долга сравнительно небольшая, и пеня по ней нарастает не более пары тысяч рублей. Но сама ситуация просрочки платежа может вызвать неадекватную панику у клиента, и он предпочтет избегать каких-либо контактов с банком в надежде уклониться от потенциальных проблем. А в это время долг и штрафы будут расти.

В подобных ситуациях лучше сразу позвонить в банк и честно признаться в своей забывчивости. Действия кредитора будут зависеть:

  • от суммы просроченной задолженности;
  • срока ее возникновения;
  • и отношения заемщика к сложившейся ситуации.

Поэтому во время беседы с оператором банка полезно будет узнать сумму долга, насколько сильно просрочена выплата и общий размер неустойки за задержку оплаты. Просрочка в 1-2 дня в кредитных организациях часто считается технической и не преследуется никакими санкциями. Если просрочка случилась по недоразумению, можно прямо сообщить об этом банку и попросить аннулировать часть начисленных штрафов. Результат зависит от умения договариваться и кредитной истории.

Чтобы предотвратить подобные случаи, советуем настроить автоплатеж по кредиту. Необходимое количество средств будет списываться со счета ежемесячно, а о кредите будет напоминать только меньшая сумма на карточке.

Потерял работу, трудно найти новое место

Оптимизация штата для улучшения отчетных показателей начальством или сокращения из-за тяжелой финансовой ситуации на предприятии – довольно частая практика в последнее время. А с учетом закредитованной четверти населения, потеря работы становится не редкой причиной просрочки оплаты кредита.

Читать еще:  Выдача кредитов с плохой кредитной историей

Если заемщик лишился работы, не стоит думать, что за недельку найдется новое место, а там с аванса удастся вовремя заплатить. Поиск хорошего варианта места труда может затянуться на недели и даже месяцы, а банк все это время будет названивать и слать сообщения с напоминаниями о погашении задолженности. Если задолженность будет висеть более 60 дней, то кредитор может потребовать полного возврата оставшейся суммы, включая просроченную часть, или обратиться в суд либо к коллекторам.

Клиенты, потерявшие работу, часто на первом этапе не отвечают на звонки банка, потому что им неловко признаться в потере работы. Они беспокоятся, что банк может отобрать у них все имущество. Но вовсе не в интересах банка лишать клиента возможности в конечном счете выплатить всю сумму с процентами.

Лучше сами позвоните в банк и разъясните ситуацию. Скорее всего кредитор попросит предоставить документы, подтверждающие слова заемщика, и предложит другой график платежей или предложит отсрочку, пока должник не найдет работу.

Взяли валютную ипотеку и родился ребенок

Молодые семьи все еще соблазняются на кажущиеся выгодными условия валютной ипотеки, но скачки курса рубля возвращают их к реальности и поглощают все доходы. Со временем новой ячейке общества, да еще и с новорожденным ребенком, становится трудно продержаться на 20 тысячах рублей в месяц и маминых закатках.

Как ни странно, однако исправить ситуацию может появившийся на свет малыш. Сообщите банку о рождении ребенка и договоритесь с ним об отсрочке выплаты по ипотеке на несколько лет. Правда, отсрочка распространяется лишь на выплату основного долга. А проценты за пользование кредитными средствами придется платить в любом случае. Если кредит заключен на несколько десятков лет, то они как раз и будут составлять большую часть платежа.

Сбербанк и ВТБ в таких случаях легко пересматривают условия договора, поскольку им невыгодно терять ипотечного клиента. Эти банки могут предложить зафиксировать валютную задолженность в рублях и растянуть график выплат на более длительный срок.

Набрал кредитов и не хочу платить

Такое случается, если заемщик молод и безрассуден или слишком амбициозен. Если сумма кредита превышает 500 тысяч рублей, а срок задолженности более месяца и клиент совсем не хочет объявляться перед своим кредитором, но уже понимает, что был не совсем прав, то для него остается три варианта развития событий:

  • рефинансирование кредита;
  • реструктуризация просроченного долга;
  • банкротство.

В первом случае заемщику необходимо обратиться в другой банк и оформить новый кредит на ту же сумму, что он задолжал, только на более длительный срок и желательно под меньший процент.

Для реструктуризации придется рассказать банку-кредитору обо всем, что вам помешало выплатить задолженность в срок. Это нужно для того, чтобы банк осознал, что в действующих обстоятельствах заемщик не имеет ни малейшей возможности погасить кредит. Тогда кредитор пересмотрит действующие условия договора и может изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга. Кроме того, реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени.

А признать себя банкротом может не каждый. Воспользоваться таким правом позволительно лишь у кого:

  • задолженность по кредиту превышает 500 тысяч рублей;
  • просрочка составляет более 3 месяцев;
  • стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита;
  • в прошлом нет судимостей.
Читать еще:  Кредитная история узнать бесплатно

Так или иначе, все вышеназванных способа лишь немного облегчают положение заемщика, которому наверняка придется на несколько лет лишить себя привычных развлечений, устроится на две-три работы и вспоминать, как было круто пару лет назад.

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите участок текста.

Сколько времени можно не платить по кредиту, прежде чем это станет проблемой?

Основатель компании «Стопдолг», юрист

Смотря о каких проблемах идёт речь. Штрафы за просрочку платежа банки начисляют сразу же. Это может быть фиксированная сумма, процент от общего объёма оставшегося долга или повышенный процент за просроченную задолженность. Условия прописаны в вашем кредитном договоре. Нужно понимать, что даже частичное внесение платежа по кредиту не избавит вас от санкций банка, если вы не договорились об этом с кредитором официально.

Если же под «проблемами» имеется в виду этап, когда по вашему долгу начнут работать коллекторы или банк подаст на вас в суд, то здесь всё бывает по-разному. У крупных банков есть собственные службы взыскания, они работают по закону. Сразу же после начала просрочки вам начнут звонить, присылать уведомления, потом могут подключить личные посещения. Всё это время банк будет начислять штрафы и пени на вашу задолженность.

Срок, который должен пройти между началом просрочки и обращением кредитора в суд, законодательно не установлен. У разных банков практика разная. По ипотечным кредитам иски подаются быстро, поскольку у банка есть залог, который он «с полным правом» может забрать у должника: на практике с момента образования задолженности до иска в суд проходит 3–6 месяцев. По потребительским кредитам сроки могут быть разными: всё зависит от специфики банка, особенности работы коллекторов и служб взысканий, поведения заёмщика, размера кредита. Как правило, чем больше сумма кредита, тем активнее банк включается в процесс. Но не стоит надеяться на то, что если у вас небольшая сумма долга, банк «забудет» про задолженность. Суды завалены исками кредиторов на суммы в 50–100 тысяч ₽ (включая штрафы и проценты).

Крупные банки обращаются в суд достаточно быстро: через 3–6 месяцев, поскольку юридическая работа у них хорошо налажена. Банки поменьше активнее прибегают к услугам коллекторов, пытаясь договориться с должником вне суда. Многое зависит и от поведения самого должника: если он не идёт на контакт, не пытается договориться с банком, не разговаривает с коллекторами ― в суд подадут быстрее. Если должник хочет договориться о реструктуризации, сроки могут существенно затянуться.

«Последствия» в виде просуженного долга, открытого исполнительного производства (передачи дела приставам) или же запрета выезда за границу наступят после того, как пройдёт суд. Сроки суда назвать можно тоже очень примерно: от 2 до 9 месяцев и более. Это зависит от загруженности судов, а также от того, насколько активно сам должник и его юрист (если таковой работает над делом) включаются в процесс, и даже от времени года. Например, в январе и летом дела рассматриваются медленнее, а перед Новым годом судьи стараются «закрыть» максимальное количество дел.

Мы всегда советуем обращаться к юристам сразу же, как только вы осознали, что проблема с просрочкой платежа ― не разовая. Юристы, специализирующиеся на защите прав заёмщиков, помогут правильно оценить все риски ситуации и составить план действий, при котором ваши финансовые потери будут минимальными.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector