Sofin-credit.ru

Деньги и работа
4 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Предоставление залогов для кредита

Что принимают банки в качестве залога для обеспечения выплаты кредита

Клиент, который может представить кредитору обеспечение в качестве залога, всегда может рассчитывать не только на больший размер кредита, но и более лояльные ставки по нему. То есть, если банк имеет гарантии возвратности заёмщиком долга с процентами, он начинает смотреть на него иными глазами.

Ведь главное для любого кредитора – это чтобы должник своевременно расплачивался по долгам. В том случае, если этого не происходит, банк, имея на руках объект залога, может в любой момент его реализовать, а за вырученные средства покрыть все свои убытки и получить планируемую прибыль.

Кредиты под предоставление залога устраивают любого кредитора, так как банк при любом раскладе останется при своих интересах. Другое дело, что в качестве залога можно оставить не любое имущество, а лишь то, о котором пойдёт речь ниже.

  1. Больше всего банки предпочитают брать под залог недвижимость, на крайний случай – земельные участки, принадлежащие заёмщикам. Конечно же, чтобы залог устраивал банк, необходимо соблюдение ряда условий. Так, к примеру, недвижимость обязательно должна иметь ликвидную рыночную стоимость. Объект залога должен быть в надлежащем состоянии, а его расположение должно находиться как можно ближе к городу. То есть, сдать под залог какой-нибудь ветхий домик в дальней деревушке за 80 километров от города уже никак не получится. Разумеется, передаваемое банку под залог недвижимое имущество обязательно должно находиться в его собственности, объект должен пройти проверку на юридическую «чистоту». Так же будущему заёмщику надо учесть тот факт, что имущество придётся застраховать за свой собственный счёт. Более того, необходимо будет произвести оценку объекта залога, что, соответственно, так же делается за счёт заёмщика.
  2. Не менее популярный вид залога, как для самих заёмщиков, так и для кредиторов, являются автотранспортные средства. Особенно актуально для тех случаев, когда заёмщик планирует купить в кредит новое авто, которое в последующем и становится обеспечением для кредитора. В этом случае приобретаемая машина обязательно должна соответствовать всем техническим параметрам, которые выдвигаются кредитором. Лучше, если заёмщик оставляет под залог новый авто, хотя нередки случаи, когда под залог можно оставить авто с пробегом. Главное, чтоб возраст такой машины не превышал трёх-пяти лет. Помимо этого, заёмщику предстоит застраховать машину и осуществить оценку объекта. Делать это придётся за свой счёт. Однако, если авто будет полностью устраивать кредитора, заёмщик имеет шанс взять кредит в размере ста процентов от его оценочной стоимости. Более того, даже если человек желает взять крупную ссуду на какие-то иные нужды, и у него есть в собственности авто в отличном состоянии, он так же может предоставить его в качестве залога своему кредитору. Опять-таки, в данном случае, на сумму и иные условия займа повлияет состояние машины. Чем новей будет авто, тем на более лояльные условия сможет рассчитывать заёмщик.
  3. Нередко в качестве залога по целевым займам выступает приобретаемое заёмщиком имущество. Это может быть мебель, бытовая техника, мобильные и т.д. Однако, в виду того, что такие объекты залога очень быстро теряют свои эксплуатационные характеристики, стоимость такого залога не всегда способна погасить всю стоимость кредита. А потому банки не очень охотно связываются с подобными объектами залога.
  4. Намного реже банки дают ссуды под залог каких-то иных материальностей ценностей заёмщика. В их роли, в основном, могут выступать какие-то драгоценности, ювелирные украшения, антиквар, предметы старины и прочее, что имеет высокую стоимость. Главное при этом, чтобы у кредитополучателя были все необходимые документы на такой вид залога, которые могут подтвердить его право собственности. Чтобы банк принял такой залог, не обойтись без оценки этого имущества. Надо сказать, что кредиторы не очень-то и любят связываться с такими предметами, поскольку их очень сложно реализовать в дальнейшем.
  5. Последние годы банки всё активней начали принимать в качестве залога депозиты кредитополучателей. Актуально в том случае, когда человеку срочно нужны деньги в займы на небольшую сумму и короткие сроки. Главное, чтобы вклад был открыт в том банке, где человек хочет взять займ. При этом размер ссуды не будет превышать восьмидесяти процентов от всей суммы вклада, размещённого в данном банке. В том случае, если должник не сумеет по каким-то причинам вовремя рассчитаться с кредитором по займу, последний просто удержит необходимую сумму с процентами со вклада заёмщика.
Читать еще:  Можно ли очистить кредитную историю

Не всегда банки требуют предоставление залога при вынесении решения о выдаче ссуды. Тем не менее, если человек сумеет убедить банк в своей надёжности посредством предоставления обеспечения, у него появится взять долгожданный кредит на максимально выгодных для себя условиях.

Главное помнить о том, что в случае невозврата кредита с процентами, кредитор вправе изъять залог, продать его и забрать средства, вырученные от реализации в счёт уплаты всего долга.

Что такое залоговые кредиты и как их получить без отказа

Практически в каждом банке присутствуют залоговые продукты — целевые и нецелевые кредиты, которые выдаются с имущественным обеспечением. Объект залога должен быть ликвидным, то есть иметь ценность и спрос на рынке. При неисполнении заемщиком финансовых обязательств банк вправе взыскать залоговое имущество, чтобы реализовать его на торгах в счет долга. В рамках залогового кредитования можно приобрести недвижимость или автомобиль или получить нужную сумму наличных средств для любой другой цели.

Размер кредита с имущественным обеспечением напрямую зависит от рыночной цены объекта залога. Как правило, банки одобряют займы в размере 60-80% от реальной стоимости имущества.

На сегодняшний день заемщикам доступно несколько программ залогового кредитования. Какие именно, подробно рассмотрим в статье.

Плюсы и минусы залоговых займов

Кредитование с обеспечением позволяет получить крупную сумму даже при отсутствии большого дохода.

Очевидные плюсы этого продукта:

  • низкая процентная ставка по сравнению с обычными кредитами без обеспечения;
  • длительный период пользования деньгами;
  • крупный лимит;
  • возможность оформления ссуды без поручителей и справок с работы.

Минусы:

  • риск потери имущества при неуплате долга;
  • длительная процедура выдачи денег из-за процедуры оценки имущества;
  • обязательное страхование объекта залога;
  • невозможность получения отсрочки.

Если есть хотя бы малейшая вероятность, что вы не сможете вовремя внести платеж, не советуем вам оформлять залоговый кредит.

Ипотека

Целевая ссуда выдается на приобретение первичной или вторичной недвижимости. Эти продукты характеризуются длительным сроком кредитования и сниженной ставкой. Здесь в качестве залогового обеспечения выступает квартира, дом или другая недвижимость, которую клиент приобретает за кредитные средства.

Читать еще:  Где взять кредит под малый процент

Согласно действующему законодательству, в ипотеку могут передаваться следующие объекты:

  • офисные помещения, цеха, павильоны;
  • жилая недвижимость (квартира, комната, дом, коттедж, дача);
  • земельные участки;
  • машино-места.

Отличия ипотеки от кредита под залог:

  • кредит под залог выдается на срок до 10-15 лет, а ипотека на 20-30 лет;
  • процент по ипотечной ссуде значительно ниже, чем по другим залоговым займам (от 8-12% годовых);
  • максимальный лимит по ипотечному кредитованию может достигать 30 млн. руб. и более, по другим залоговым займам получить такую сумму практически невозможно;
  • по ипотеке предусмотрен первоначальный взнос;
  • ипотека может участвовать в различных программах господдержки (например, малоимущим семьям).

При оформлении ипотеки заемщик обязан застраховать объект недвижимости от рисков утраты и повреждения. Выгодоприобретателем в этом случае выступает кредитор (банк). На все остальные страховки (жизни или трудоспособности) клиент имеет право не соглашаться.

Автокредит

Целевой займ выдается исключительно на покупку автомобиля. Ни на что другое клиент не сможет потратить одобренную сумму. Банк переводит деньги напрямую на счет автосалона. До момента полного погашения задолженности купленный автомобиль будет числиться в качестве объекта залога. До закрытия долга заемщик не сможет продать эту машину без разрешения банка или оформить доверенность на другого человека.

При заключении договора автокредитования клиент обязан купить полис страхования ОСАГО. Полис КАСКО от угонов, хищения и порчи считается необязательным. Но многие банки все равно его требуют, чтобы максимально обезопасить сделку, особенно если автомобиль дорогой.

Обе страховки могут сильно бить по карману заемщика. Иногда цена годового полиса может достигать 10% от стоимости автомобиля. Но при их наличии клиент может не беспокоиться о затратах на ремонт авто при ДТП. Весь ущерб возместит страховая компания.

По стандартным программам автокредитования клиентам предлагают до 5-7 млн. руб. на срок 1-5 лет и с со средней процентной ставкой 15-20% годовых. Если заемщик готов внести первоначальный взнос в размере 10%-30%, условия кредитования для него будут более выгодными. Для постоянных и зарплатных клиентов банк может понизить ставку до 8%-10%.

Наличные под залог авто или квартиры

Целевой или нецелевой займ выдается под залог имущества клиента. Объект залога выступает в качестве гарантии исполнения кредитных обязательств. Вероятность одобрения по таким продуктам выше, чем по обычным ссудам без обеспечения. В отличие от ипотеки и автокредита, залоговый займ можно потратить на любые цели.

Большинство финансовых организаций предоставляют кредиты только под залог недвижимости или земельного участка. Кредиты под залог автомобиля можно получить в автоломбарде. Банки постепенно отказываются от таких продуктов. Также они неохотно выдают ссуды под залог участков с не достроенным домом на его территории. Процентная ставка по таким объектам начинается с 12%.

Условия по залоговым займам зависят от вида и состояния имущества:

  • сумма — до 1 млн. руб. (о 70-80% от стоимости объекта);
  • срок — до 5-10 лет;
  • процентная ставка — 12%-30%.

После заключения сделки залогодатель может по-прежнему пользоваться своим имуществом (жить в квартире и ездить на автомобиле).

К объекту залога предъявляют стандартные требования:

  • место нахождения в регионе присутствия кредитора;
  • отсутствие других обременений (арест или залог в других организациях);
  • имущество принадлежит заемщику на праве собственности, на него не претендуют другие наследники и иные третьи лица;
  • недвижимость должна соответствовать санитарным и техническим требованиям, не готовится под снос и имеет все необходимые инженерные коммуникации.
Читать еще:  Просрочка по кредиту

Полный перечень требований каждым банком определяется индивидуально. При запросе залогового кредита заемщик должен застраховать свое имущество.

Страхование жизни не является обязательным, но при отказе от этой услуги банк может повысить ставку.

Залоговый кредит под депозит

Владельцы крупных депозитов, получающие существенный доход от вклада, не заинтересованы снимать деньги со счета раньше срока и терять проценты. В некоторых случаях взять ссуду на срочные нужды гораздо выгоднее, чем разрывать текущий депозит. Такие программы особенно выгодны, если деньги нужны на короткий срок, а депозит размещен на длительный период.

Ссуду удобнее брать в том же банке, где открыт вклад. Не придется собирать справки о доходах и проходить длительную процедуру проверки. Постоянные клиенты и держатели депозитов получают решение по заявке уже в день обращения. Такая оперативность из-за того, что банку не нужно проводить оценку объекта и определять его рыночную стоимость.

Вклад для залога может быть открыт на имя заемщика или другого лица (при его письменном согласии).

Максимальный лимит в некоторых банках достигает 100% от суммы вклада. Чтобы получить большую сумму, нужен немаленький депозит. Хотя давно известно, что банки дают охотнее деньги тем, у кого они уже есть. Среднерыночная процентная ставка варьируется в пределах 12-18%. Срок кредитования не может превышать период действия депозита.

Документы и требования к заемщику

Гарантия в виде имущества позволяет банкам устанавливать самые лояльные требования для заемщиков:

  • Возраст от 18 до 75 лет.
  • Российское гражданство.
  • Наличие ежемесячного дохода. Некоторые банки готовы предоставить небольшой займ даже без подтверждения официальной занятости. Размер регулярного заработка значения не имеет, он может быть минимальным.
  • Постоянная регистрация в регионе присутствия банка.

Некоторые банки устанавливают более жесткие возрастные ограничения при выдаче ипотеки и автокредита — от 21 до 65 лет. Частные кредиторы работают с 18 лет.

Из документов потребуется:

  • действительный российский паспорт;
  • свидетельство о праве собственности на имущество;
  • 2-НДФЛ или справка по форме банка;
  • ИНН;
  • водительское удостоверение и ПТС (для займа под залог авто);
  • выписка из реестра и документ об отсутствии долгов по ЖКХ (для недвижимости).

Если заемщик находится в браке, передача недвижимости под залог требует письменного согласия супруга. Это касается машины, дома и любого другого имущества.

Процедура оформления

Заявку на получение кредита можно подать лично в офисе банка или отправить ее на официальном сайте. По залоговым ссудам банк принимает решение в среднем 2-3 дня с момента подачи заявки. Иногда достаточно пары часов. В течение этого времени кредитные специалисты и оценщики проверяют объект на соответствие требованиям банка и определяют лимит. Ликвидной имущества — основной фактор, влияющий на решение займодателя.

Кредитная история, размер дохода и трудоустройство клиента отходят на второй план. Можно получить наличные без проверок КИ.

При положительном решении клиент должен посетить офис компании, чтобы подписать договор и получить деньги. Одобренная ипотека или автокредит переводятся на счет продавца. При заключении кредитной сделки заемщик должен застраховать объект недвижимости. Страховку придется продлевать каждый год до полного погашения долга.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
×
×