Sofin-credit.ru

Деньги и работа
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Потребительский кредит для первоначального взноса ипотеки

Ипотека и потребительский кредит одновременно

Можно иметь ипотеку и одновременно с ней потребительский кредит точно так же, как, например, две ипотеки или несколько потребительских кредитов. Главное – чтобы доходы позволяли обслуживать все обязательства и не допускать просрочек.

В теории все просто, на практике часто бывают случаи, когда имеющийся даже небольшой кредит может помешать в получении необходимой суммы для ипотеки, а нецелевой кредит, оформленный ради первоначального взноса, ставит под вопрос уже одобренный размер кредита на жилье.

Поэтому, если есть необходимость в оформлении потребительского кредита до или после оформления ипотечного, стоит предварительно рассчитать свою платежеспособность и оценить возможность выплачивать сумму платежей по двум ссудам.

Потребительский кредит на первоначальный взнос

В случае, когда собственных накоплений для оплаты первоначального взноса недостаточно, можно добрать необходимую сумму потребительским кредитом. Многих интересует, в какой последовательности лучше оформлять заявки, чтобы не получилось так, что кредит на первоначальный взнос выдан, а в ипотеке из-за него отказали.

Не секрет, что в отчете НБКИ данные о действующем ипотечном кредите появляются через некоторое время после его зачисления. Распространенным, но и не совсем ошибочным, мнением является то, что при подаче заявки на потребительский кредит о том, что вам уже одобрена крупная ипотечная ссуда, банку будет узнать трудно, так как в бюро кредитных истории данных таких нет.

Но и в большинстве анкет на ипотеку есть графа «источник первоначального взноса», и в анкете на потребительский кредит есть графа «цели кредита».

В первом случае пишут в основном о накоплениях или продаже имущества, во втором – что угодно, от свадьбы до покупки мебели. Кредит нецелевой, проверять никто не будет, за исключением случаев, когда всплывают мошеннические действия (кредит оформляется с заведомой целью его не выплачивать).

  • Если написать все как есть, то есть, что источник первоначального взноса – заемные средства, а цель потребительского кредита – первоначальный взнос по ипотеке, то кредитные учреждения (это может быть как один банк, так и два разных, что чаще), будут учитывать дополнительный риск. А так же рассчитывать платежеспособность исходя из имеющихся данных по параллельному кредиту. Это может привести и к уменьшению максимально доступной суммы по ипотеке, и к отказу в выдаче кредита, если доходов недостаточно для обслуживания двух обязательств одновременно.
  • Если прописать в качестве источника первоначального взноса накопления или продажу имущества, а потребительский кредит брать уже после одобрения ипотеки, непосредственно перед сделкой, то вероятность получения желаемых сумм возрастает. Но при этом в анкете, которая прилагается к кредитному досье и хранится в банке, будут указаны недостоверные сведения. Это в свою очередь может привести к требованию банка досрочно вернуть кредит, но на практике, если нет сопутствующих проблем с выплатами, такого не происходит.

Так же стоит иметь в виду, что в отчетах НБКИ, помимо действующих и погашенных кредитов и кредитных карт, отражаются данные по запросам НБКИ за последнее время. То есть, будет видно, что клиент подавал заявки 4 раза на 2 000 000 рублей и 8 раз на 500 000 рублей, можно догадаться, что поданы несколько заявок на ипотеку и несколько заявок на потреб.

Цель такого активного интереса к параллельному потребительскому кредитованию могут уточнить сотрудники службы безопасности банка, которые участвуют в одобрении заявки на ипотеку.

Так почему же мнение, что банк не узнает о том, что параллельно оформляется кредит на первоначальный взнос не так уж и ошибочно? Разные банки подают запросы в разные бюро кредитных историй.

Так, например, большинство банков, которые работают с НБКИ, не увидят в отчете кредита Сбербанка, который пользуется услугами другого бюро (Эквифакс). Так же многие банки, как и сам Сбербанк не узнают, что есть потребительский кредит в Русском стандарте (у которого свое именное кредитное бюро).

Но при крупных суммах ссуд, которые и характерны для ипотеки, служба безопасности банка может найти способы узнать о скрытых кредитах, которые не отражаются в отчете о кредитной истории. А так же есть банки (например, ОТП и Альфабанк), у которых есть доступ к двум кредитным бюро – и НБКИ и Эквифакс.

Оформление ипотеки при уже действующем потребительском кредите

Бывает и так, что на тот момент, когда клиент решил приобрести жилье, он уже давно выплачивает крупный потребительский кредит. Это не является проблемой, если доходы за последнее время выросли, и оплата действующего долга не помешает выплатам по ипотеке. Практически большинство тех, кто обращается за ипотекой, имеет действующие кредиты или кредитные карты.

В случае если клиент по доходам проходит «впритык», то есть суммарный ежемесячный платеж по действующим обязательствам и платеж по потенциальной ипотеке вместе составляют половину дохода, то имеет смысл рассмотреть возможность погашения старых долгов до момента оформления ипотеки.

Так как если, предположим, 40% от дохода у клиента уходит на погашение платежей по кредитам, то только 10% остается на оплату ипотеки, скорее всего или сумма, которую одобрит банк, будет мизерной, или клиент получит отказ в ипотечном кредите.

Для банка (как и для клиента) желательно, чтобы не больше 30-35% от ежемесячного дохода уходило в погашение кредитов. Это позволит в случае, например, ухода заемщика на больничный на пару недель, или возникновения острой необходимости в медицинских услугах, не попасть в безвыходную финансовую ситуацию и иметь частично свободные денежные средства на непредвиденные ситуации.

На наличие кредитных карт банки смотрят по-разному – некоторые просто просят закрыть кредитный лимит, чтобы не учитывался минимальный платеж как обязательный расход при расчете платежеспособности, а некоторые – просят в обязательном порядке закрыть карту и предоставить справку о полной выплате долга.

С одной стороны, карта (если она с небольшим лимитом) позволит не допустить просрочки по ипотеке в случае временных трудностей, с другой стороны – карта является дополнительным риском влезть в долги. Ничто не помешает клиенту без действующих кредитов, который оформил ипотеку на максимально возможную сумму, выплачивает в ее погашение половину дохода, снять весь кредитный лимит с карты (в 200 000 – 300 000 рублей) на ремонт. После таких действий долговая нагрузка увеличится, и клиент станет более рисковым.

Кредитка может и выручить в случае непредвиденных расходов, которые грозят срывом сделки и потерей уже потраченных денег впустую. Например, если страховка оказывается слишком дорогой или продавец ставит условие, что продолжит сделку только, если цена станет выше на 13% (компенсация налога).

Если кредитная карта активно используется, и по ней не допускалось ни единой просрочки, то, скорее всего, достаточно будет перед оформлением ипотеки просто погасить лимит или свести долг к минимуму, тогда обязательный платеж не сыграет существенной роли при расчете платежеспособности.

Оформление потребительского кредита при уже действующей ипотеке

Необходимость в потребительском кредите на ремонт возникает у многих клиентов, которые начинают обживаться в приобретенной в ипотеку квартире. Есть и счастливые исключения, когда затраты на будущий ремонт уже были учтены при покупке. Но из-за того, что максимальное вложение накоплений в первоначальный взнос позволяет получить ипотеку на более выгодных условиях, и не все сопутствующие оформлению расходы можно предусмотреть заранее, на ремонт денег практически не остается.

Но и помимо ремонта для потребительского кредита за 10-20 лет ипотеки может возникнуть масса причин. На что стоит обратить внимание:

  1. Потребительский кредит имеет смысл брать в том же банке, в котором оформлена ипотека. Для постоянных клиентов с положительной кредитной историей обычно предусмотрены более привлекательные условия, да и проверка будет менее строгой. Если условия в ипотечном банке по кредитам не слишком привлекательные, можно обратиться в банк, который ведет зарплатный проект компании-работодателя.
  2. Даже если есть финансовая возможность оформить потребительский кредит на короткий срок, лучше оформить его на максимальный (с учетом ставки, если ставка до трех лет меньше, чем до пяти лет – то до трех). Это позволит уменьшить платежи и пройти по доходу с учетом имеющегося ипотечного кредита. При желании кредит можно гасить платежами, которые больше, чем предусмотрены по графику, это снизит переплату. Зато в случае возникновения финансовых трудностей, то, что обязательные платежи не так велики, позволит не допустить просрочки.
  3. Наличие ипотечного кредита лучше не скрывать при подаче заявки на крупный потребительский кредит при оформлении заявки в стороннем банке, так как это может послужить поводом для отказа.

Таким образом, наличие действующей ипотеки не помешает получить потребительский кредит, если доходы позволяют обслуживать и то, и другое. В некоторых случаях, клиенты, которые сформировали себе длительную положительную историю за счет ипотечного кредита, становятся самыми желательными (из-за добросовестности и безрисковости) для банков.

Читать еще:  Кредит по скану паспорта

Потребительский кредит одновременно с ипотекой

Бывают случаи, когда необходимость в потребительском кредите возникает параллельно с оформлением ипотеки. В этом случае лучше заняться проведением наиболее приоритетной сделки. Чаще в приоритете оказывается все же ипотека.

Из-за того, что многие считают, что кредит оформить получится только пока другие банки еще не знают об одобренном ипотечном кредите, а потом все – будут одни отказы, так как ипотека значительно увеличивает обязательные расходы и снижает платежеспособность, потребительский кредит пытаются оформить после одобрения заявки по ипотеке и до момента выдачи. На самом деле веского повода торопиться нет. Наоборот, это может послужить поводом для отказа в предварительно одобренной ипотеке.

Если потребность в том, чтобы оформить сразу два кредита, ипотечный и потребительский все же есть, то первое, что стоит сделать – оценить свои возможности в их обслуживании. Если доходов хватает с лихвой, то оформить обе ссуды можно в одном и том же банке, практически одновременно. Единственное, что для ипотечной сделки характерен более долгий срок.

Материал подготовлен редакцией сайта pravila-deneg.ru

Одобрят ли мне ипотеку, если по потребу плачу около 7 800 рублей, взнос большой, по ипотеке выходит примерно 15 000 рублей, зарплата 50 000 рублей?

Автор: Светлана Андреевна 07.09.2016 Ответить

Мне ипотеку Сбербанк одобрил, хотя никаких данных о действующих кредитах не указывала. Если бы они всплыли – тогда можно было бы поднапрячься и погасить, а так куда спешить, выплатила потихоньку, теперь только ипотека осталась.

Автор: Анна (г.Воронеж) 18.02.2017 Ответить

Кредит на первоначальный взнос

Граждане, которые не могут купить квартиру за собственные сбережения, нередко обращаются в банк для оформления ипотеки. При этом большинство учреждений просит предоставить первый взнос по займу. Если средств не хватает даже на это, можно пойти на хитрость, и оформить потребительский кредит для оплаты ипотечного первого взноса. Но насколько это выгодно и безопасно для клиентов?

Можно ли взять кредит на первоначальный взнос

Кредиты на большую сумму (например, ипотека, автокредит) обычно подразумевают наличие первоначального взноса. Это сумма, которую клиент оплачивает самостоятельно – из личных средств. Размер ее составляет 10–90% в зависимости от конкретных условий банка, особенностей продукта. Чаще всего он устанавливается на уровне 20–30%. Источником средств для личного участия заемщика обычно выступают:

  • сбережения;
  • деньги от продажи имущества (например, реализация старого автотранспорта при покупке новой машины в кредит);
  • потребительский заем.

Существуют определенные недостатки схемы, когда оформляется заем для первоначального взноса.

  1. Если клиент берет потребительский заем без залога, во внимание принимается только его официальный доход.
  2. Срок потребительского кредита довольно короткий. Клиенту придется отдавать банку большой ежемесячный взнос.
  3. Без обеспечения можно получить небольшую сумму.

Преимущество оформления займа на первый взнос одно: вы сможете купить жилье быстрее, вам не придется собирать средства годами.

Если на первоначальный взнос нужно довольно много денег, ситуация усложняется. Оформить без залога значительную сумму (более 500 тыс. р.) вряд ли получится. Поэтому у клиента есть два выхода из ситуации:

  • получить несколько потребительских займов без обеспечения, которые в сумме станут источником первоначального взноса;
  • оформить ссуду в одном банке под залог.

Второй вариант фактически представляет собой такую схему. Клиент берет ипотеку, которая выступает первым взносом для другой ипотеки.

Таким образом, при получении кредита на первоначальный взнос заемщику придется иметь дело с несколькими банками. Первый – в который нужно предоставить личные сбережения для получения ипотеки. Второй – в котором заемщик получит ссуду для первого взноса. Это может быть не один банк, а 2 или даже 3 учреждения.

Как оформить потребительский кредит на первоначальный взнос

Чтобы получить потребительский заем, гражданину необходимо:

  1. Выбрать банк с выгодными условиями.
  2. Собрать необходимый пакет документов.
  3. Подать заявку со всеми бумагами.
  4. Дождаться решения банка.
  5. Получить деньги.

Если вы не планируете сообщать банку, что в качестве первого взноса выступает заем в другом учреждении, схема действий заемщика выглядит так.

  1. Гражданин подает заявку на оформление ипотеки и дожидается положительного решения. Оно обычно действует около месяца.
  2. Клиент получает потребительский кредит.
  3. Деньги зачисляются на банковский счет в качестве первого взноса по ипотеке.
  4. Оформляется ипотечный заем, недвижимость переходит в залог.

Если вы сначала получите потребительский кредит, при рассмотрении заявки на ипотеку сотрудники банка узнают об этом.

Выдает ли Сбербанк кредит на первоначальный взнос

В Сбербанке оформить ипотеку при отсутствии собственных сбережений можно такими способами:

  • предоставить в залог другое жилье (по программе ипотека с гос.поддержкой);
  • задействовать материнский капитал;
  • рефинансировать задолженность в ином банке.

Кредит на первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке можно получить под 17,5% при наличии поручительства, от 18,5% – без обеспечения. Оформить можно заем на сумму до 3 млн р., но максимальный срок составляет лишь 5 лет. Заявка обычно рассматривается 2 дня, комиссия за выдачу денег не предусмотрена.

Если дохода заемщика недостаточно, может быть учтена зарплата супруга клиента. Льготная ставка предусмотрена для владельцев зарплатных и пенсионных карт в Сбербанке при заключении договора на срок до двух лет. Для новых клиентов ставка находится в диапазоне 24,5–34,5%.

Клиент для получения займа должен соответствовать таким требованиям:

  • возраст – 18-75 лет (на момент подачи заявки и полного погашения долга соответственно);
  • стаж от 1 года за последние 5 лет (из них от полугода на текущей работе).

Из документов заемщику потребуется предоставить:

  • паспорт;
  • справку о доходах;
  • подтверждение официальной трудовой занятости.

Кредит на первоначальный взнос по ипотеке: что нужно учесть заемщику

  1. Сумма кредита на покупку жилья рассчитывается сотрудниками банка на основании актуальной стоимости недвижимости (определяется независимым оценщиком). Если продавец устанавливает на жилье большую цену, чем зафиксирована в отчете специалиста, клиенту придется доплачивать из личных средств. Фактически произойдет увеличение объема первоначального взноса.
  2. Если вы планируете взять кредит на первый взнос по более крупному кредиту, правильно рассчитайте свои возможности. Вам придется осуществлять платежи по обеим программам сразу. При этом потребительский заем оформляется на довольно короткий срок (несколько лет), сумма ежемесячного платежа может быть значительная.
  3. Как рассчитать необходимый размер сбережений? Очень просто! Стоимость квартиры умножьте на размер взноса. Пока нет официальной оценки, можно отталкиваться от средней рыночной цены. Например, при покупке однокомнатной квартиры за 5 млн р. с 20%-ным первым взносом понадобится 1 млн р. (5 000 000*20/100). Чтобы накопить миллион рублей за год, нужно ежемесячно откладывать порядка 83 000 р.
  4. Если у клиента есть действующие кредитные карточки, весь лимит (даже неиспользованный) может рассматриваться как заем. Гражданину ничто не помешает оформить ипотеку, а затем снять деньги с кредитки. Поэтому банк просчитывает худший вариант, чтобы снизить свои риски. Если вы не пользуетесь кредитной карточкой – закройте ее. Так шансы на положительное решение значительно увеличатся.
  5. Если вы решили копить на первый взнос, учтите, что недвижимость постоянно дорожает. Например, вы посчитали, что вам 3 года надо откладывать по 40 000 р., чтобы собрать деньги на первый взнос. Но через 3 года квартира может стоить не 7, а 10 млн р. и даже больше. Тогда ваших средств не хватит на первый взнос. Поэтому оформление кредита может обойтись даже выгоднее.
  6. Если условия банка позволяют клиенту оформить без залога заем на большую сумму (например, 1 млн р.), это вовсе не значит, что вам ее утвердят. Фин.учреждение оценивает надежность и платежеспособность каждого заемщика индивидуально, поэтому заранее рассчитывать на максимальный размер займа не стоит.
  7. В качестве первого взноса может быть использован сертификат на материнский капитал. Его хватит на покупку однокомнатной квартиры в спальном районе Москвы при первом взносе по ипотеке 10%. Докладывать собственные сбережения придется, если:
  • вы хотите купить более дорогое жилье (стоимостью выше 4 млн р.);
  • банк требует более 10% личного участия.

8. Отсутствие у клиента сбережений на первый взнос может свидетельствовать о следующем:

  • гражданин не умеет правильно распоряжаться своими финансами, откладывать и экономить;
  • уровень доходов заемщика настолько низкий, что он не имеет возможности накапливать средства (все деньги сразу же тратятся на самые необходимые блага).

9. Независимо от причины отсутствия у гражданина сбережений для первого взноса, действия банка заранее предсказуемы. Если у заемщика не получалось откладывать деньги, у него, скорее всего, возникнут сложности и с погашением займа. Поэтому такие клиенты получают отказ в кредитовании. Иногда ипотека оформляется, но под более высокий процент. Это своеобразная компенсация банку за повышенные риски.

Кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Кредит на первоначальный взнос по ипотеке оформляется в банках достаточно часто. Однако его получение сопряжено со множеством вопросов, ведь обращаться за деньгами приходится в другие финансовые организации. Когда подать кредитную заявку и забрать деньги, стоит ли сначала заручиться решением по ипотеке или подождать? Какие банки точно одобрят подобную ссуду? На эти и другие важные вопросы мы ответим в нашей статье.

Читать еще:  Как легко взять кредит

Можно ли взять кредит для первого взноса по ипотеке

Теоретически никто не запрещает взять кредит на первоначальный взнос по ипотеке. Однако при его оформлении вам нужно точно просчитать сумму, время получения, свои финансовые возможности и многие другие параметры. Конечно, можно прибегнуть к помощи кредитного брокера или риэлтора, но в большинстве случаев ипотечные заемщики предпочитают действовать самостоятельно.

Итак, на что обратить внимание, если вы решили взять кредит для первоначального взноса по ипотеке:

  1. Вам нужно точно знать, сколько стоит приобретаемый объект недвижимости, чтобы подсчитать сумму потребительского займа. К примеру, квартира стоит 2 млн. рублей, а банк требует 20% первого взноса. Значит, внести своими средствами вам придется не меньше 400 тысяч рублей.
  2. Каждое одобренное решение по кредиту имеет срок действия. Его вам нужно уточнить в том банке, где подавали заявку. Некоторые финансовые организации могут ждать заемщика до месяца, другие – только несколько дней.
  3. Трезво оцените свое материальное положение. Не стоит брать два крупных займа, выплаты по которым будут съедать больше половины семейного бюджета. Также рассуждают и банки, принимающие решение по кредитным заявкам.

Нежелательно указывать в заявке, что берете потребительский кредит для первоначального взноса по ипотеке. Понимая, что в дальнейшем у вас будут еще другие, более крупные выплаты, банк откажет. Для финансовой организации выдавать такие займы – повышенный риск.

Специальные предложения от банков

Изучите кредитные предложения на данный момент. Не всегда получение ипотеки – фактор отказа в выдаче нужной суммы. К примеру, некоторые организации предлагают оформить кредит под первоначальный взнос для ипотеки или вовсе финансируют 100% стоимости квартиры.

Какие интересные программы есть в банках на данный момент:

  1. Росбанк. Заем на первый взнос идет как дополнение к ипотеке (скачать общие условия). Вернуть долг по нему нужно за 1 год, если покупаете готовое жилье, 2-3 года – если строящееся. При этом ставка вполне демократичная – от 11,5% до 12,65%.
  2. Промсвязьбанк предлагает взять ипотеку без первоначального взноса (скачать правила в pdf). Предложение действительно только при покупке квартиры в новостройке. Ставка начинается от 11,9%, срок выплаты – до 25 лет. Держатели зарплатных карт оформляют заявку на упрощенных условиях.
  3. Совкомбанк также выдает ипотеку без первого взноса, но под дополнительный залог имущества (скачать общую информацию в формате pdf). Ставка от 7,9%, срок выплаты – до 30 лет, до 30 млн. рублей.

Когда обращаться за кредитом

Когда следует подать заявку на потребительский кредит для первоначального взноса по ипотеке? Каждая отправленная на рассмотрение анкета и ответ по ней отображаются в кредитной истории заемщика не позднее 5 дней со дня подачи (основание — ФЗ-218, ст. 5, п.5 (скачать)). Наилучшим решением будет одновременное обращение в разные банки (за ипотекой и потребительской ссудой), ведь информация в Бюро кредитных историй (БКИ) поступает не мгновенно.

Пройдет еще как минимум несколько дней, прежде чем банк отправит сведения, что вы пытались получить здесь кредит на первый взнос по ипотеке. К тому же, разные финансовые организации прибегают к помощи разных БКИ. Есть вероятность, что они просто упустят этот момент.

Конечно, существует риск отказа, но он есть всегда и для каждого банковского клиента. Не секрет, что именно закредитованность является частой причиной отказного решения. Большое значение имеет приобретаемый объект и сумма займа. Банки неохотно выдают деньги на покупку загородной недвижимости, комнат, долей в праве собственности, но одобряют квартиры казалось бы не очень обеспеченным клиентам.

Вероятность получить отказ выше, если вы решите взять деньги на первый взнос уже после одобрения жилищного займа.

Нужно понимать, что одновременная выплата двух крупных ссуд – сложная задача. Стоит брать кредит под первоначальный взнос для ипотеки только в тому случае, если уверены в своих финансовых возможностях. Иначе есть риск выйти на просрочку, причем невыплата ипотечного долга грозит реализацией заложенной недвижимости.

Как взять потребительский кредит под первый взнос

Лучше всего начать заниматься кредитными вопросами, когда вами выбран объект недвижимости и продавец готов ждать, пока вы урегулируете их. Порядок оформления кредита под первоначальный взнос для ипотеки происходит стандартным способом:

  1. Сначала узнайте условия банков, выдающих нужную вам сумму, и соберите пакет документов. Уточните срок действия одобрения.
  2. Подайте заявку на рассмотрение и ожидайте решение. Одновременно стоит сразу оформить анкету и на ипотеку.
  3. Получите кредит на первый взнос по ипотеке примерно в то время, когда вам нужно передавать первый взнос.
  4. Перечислите средства продавцу, одновременно подпишите кредитную документацию. Затем вам нужно сдать бумаги на регистрацию права собственности.
  5. Когда получите выписку из Росреестра, выдаются ипотечные средства и сразу же перечисляются продавцу.

Если вы возьмете деньги раньше подписания ипотечного договора, за этот период будут начислены проценты, даже если они просто лежат на счету. К тому же, есть вероятность, что жилищная сделка сорвется, тогда вы получите ненужный кредит на крупную сумму. Ведь нет гарантии, что повторная заявка на ипотеку будет одобрена.

Порядок передачи первого взноса по ипотеке

Первоначальный взнос передается до подписания кредитного договора с ипотечным банком. До этого момента вам нужно подтвердить свое намерение взять кредит для первоначального взноса по ипотеке, подписать все бумаги и получить деньги на счет. С него вы сможете отправить средства продавцу. Одновременно подписывается договор купли-продажи недвижимости, в котором цена разбивается на сумму кредитных средств и первоначальной оплаты.

Явиться в ипотечный банк на подписание договоров займа и залога нужно с подтверждением оплаты первого взноса. Им может быть:

  • платежное поручение, если вы переводили деньги со счета на счет;
  • расписка от продавца недвижимости с указанием суммы, даты получения и назначением взноса в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры… (скачать пример в word).

Банки допускают проставление аналогичной отметки в договоре продажи недвижимости на последней странице.

Есть ли другие варианты найти первый взнос

Оформить сразу два крупных кредита получается далеко не у всех банковских клиентов. Вам могут одобрить ипотеку, но отказать в потребительском займе. Дело в том, что он выдается на короткий срок и под более высокий процент. Соответственно, ежемесячная выплата будет достаточно большой, и расчетной суммы дохода не хватит. К тому же, потребительский кредит невыгоден из-за большой процентной переплаты.

Даже если вы настроены взять заем на первый взнос, продумайте альтернативные варианты поиска нужной суммы. К примеру, можно:

  1. Узнать, полагается ли вам жилищная субсидия на федеральном или местном уровне. Льготами могут пользоваться молодые семьи, специалисты до 35 лет (ученые, врачи, учителя и т.д.).
  2. Завысить стоимость в договоре, чтобы сумма ипотеки равнялась реальной цене квартиры. Этот вариант очень рискованный и мы не рекомендуем им пользоваться. Если схема вскроется, банк может потребовать вернуть весь долг досрочно.
  3. Занять деньги у родственников или друзей без переплаты (или под малый процент).
  4. Продать что-то дорогостоящее, например, машину или дачу.
  5. Оформить кредит на родственника, не участвующего в ипотечной сделке как заемщик.

Не стоит обналичивать кредитные карты или занимать деньги в микрофинансовых организациях – так вам придется заплатить огромную переплату по процентам.

Могут предложить интересные варианты и сами банки. К примеру, если у вас есть сертификат на маткапитал или государственные субсидии, можете использовать их, чтобы взять кредит на ипотеку без первоначального взноса. Часто обладатели таких льгот не вносят свои средства при оформлении жилищного займа. Стоит отметить, что вероятность взять кредит на ипотеку без первоначального взноса выше в крупных банках, ведь они поддерживают госпрограммы жилищного кредитования.

Если остались вопросы, то задавайте их в комментариях. Наш специалист по ипотеке подробно на них ответит.

Потребительский кредит на первый взнос по ипотеке

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Центробанк планирует ограничить возможность использования потребительского кредита для покрытия первого взноса по ипотеке. В статье читайте о том, пользуются ли этим заёмщики и что о такой схеме думают эксперты.

Позиция Центробанка

ЦБ изучил данные трёх крупных бюро кредитных историй и выделил заёмщиков, которые брали потребкредит незадолго до получения ипотеки. Выяснилось, что в 2018 году по официальным данным таких было 3-5%. При этом число выросло по сравнению с 2017 годом. По данным БКИ ОКБ, средний размер кредита, взятого незадолго до ипотечного, составил 544 тыс. руб.

Центробанк увидел связь между такими кредитами и взлётом высокорисковой ипотеки. Эти риски и хотят ограничить. Кроме того, изменения должны способствовать уменьшению закредитованности россиян.

«ЦБ обеспокоен увеличением закредитованности населения, и старается не допустить возникновения кредитного пузыря и повысить качество кредитов. Этим обусловлено появление такой инициативы. На мой взгляд, необходимо доработать правила определения максимально допустимого показателя долговой нагрузки (ПДН), возможно улучшить правила соотношения платежа по кредиту и дохода», – рассказывает Лев Сальц, директор по развитию оценочной компании «Апхилл».

Читать еще:  Социальный кредит для пенсионеров

Но главная причина всё же в уменьшении рисков для самих банков, уверен Дмитрий Задорожный, руководитель портала недвижимости ONgrad.ru: «Подобные ограничения в банковской сфере скорее продиктованы стремлением сократить процент невозвратов, чем желанием снизить кредитную нагрузку населения. Банку проще исключить или максимально ограничить выдачу кредитов на первоначальный взнос, чем разбираться с негативными последствиями».

Что думают банки

Позиции банков по этому вопросу расходятся. Часть считает, что потребкредит во многих случаях – единственный вариант взять ипотечный заём. Для других использование потребительских кредитов для первоначального взноса по ипотеке – дополнительный фактор риска. Однако заёмщики научились выкручиваться. Например, некоторые получают потребкредит и ипотеку в один день, чтобы информация не попала в БКИ.

Какая банку разница, откуда первый взнос?

Казалось бы, банку не важно, откуда заёмщик взял деньги на первый взнос. Главное, что они есть. Однако эксперты рассказали нам, почему банки следят за тем, чтобы средства были свои, а не заёмные.

Комментирует Ирина Туманова, руководитель отдела ипотеки и кредитов «НДВ-Супермаркет Недвижимости»: «Дело в том, что когда человек вносит первоначальный взнос по ипотеке собственными накоплениями, для банка это пусть и не стопроцентная, но гарантия финансовой дисциплины человека, его ответственности и надёжности выплат в дальнейшем. Гарантия того, что дефолта не будет, и банку не придётся решать непрофильный вопрос, а именно вопрос реализации недвижимости».

Оказывается, между величиной первого взноса и процентом невозврата ипотечных займов есть прямая связь.

«Несколько лет назад была опубликована статистика по невозврату ипотечных кредитов. По этой статистике было хорошо видно, что самый большой процент невозврата по ипотеке при 10% первоначальном взносе. Когда первоначальный взнос 15% и больше, резко падает количество тех, кто не платит по ипотечному кредиту. Если заёмщик не может накопить денежные средства для первоначального взноса, а берёт потребительский кредит, в этом случае риск невозврата кредитов сильно увеличивается. Ведь в этом случае заёмщику придётся платить два кредита», – отмечает Дмитрий Иванов, директор агентства недвижимости ООО «Новая квартира».

Повлияет ли инициатива ЦБ на возможность взять ипотеку

Накопить на первый взнос по ипотеке может не каждая семья. Банков, которые готовы выдать заём без первоначального взноса, не так много – для кредитных учреждений это риск. Часто требуется 15-20%. При цене квартиры в 2 млн руб. это 300-400 тыс. руб. Такая сумма не у каждого в свободном распоряжении, поэтому некоторые и прибегают к кредитам. Но популярная ли это схема, и что будет с теми, кто планировал воспользоваться кредитом для получения ипотеки?

Комментирует Марина Самойлова, руководитель отдела продаж «Центрального агентства недвижимости», г. Новосибирск: «Сегодня в случае, когда клиент взял потребительский кредит и обращается за получением ипотеки, банк, который выдаёт ипотеку, обязательно проверит его платёжеспособность. Если человек без затруднений «проходит по платежам», то он вполне может иметь несколько кредитов и ипотек. Если дохода не хватает, то ипотеку одобрят на меньшую сумму или откажут вовсе.

По данным «Центрального», крайне редко используется потребительский кредит на первый взнос по ипотеке, потому что для людей это будет слишком большой нагрузкой по платежам в первые 3-5 лет, что в будущем приведёт к невозможности оплачивать ипотеку.

По мнению экспертов ЦАН, инициатива Центробанка практически не повлияет на количество обращений по ипотеке и покупке недвижимости. Значительно повлиять на количество обращений может увеличение минимального процента первого взноса (например, до 30%), так как такую сумму объективно сложно будет накопить.

Если касаться статистики, то на первый взнос по ипотеке кредит берут не более 10% покупателей недвижимости. При этом интересно, каким образом будет выглядеть новый механизм Центробанка по ограничению потребительского кредита, учитывая, что кредит на первый взнос по ипотеке могут взять родственники заёмщика».

Дмитрий Задорожный полагает, что ограничения на получение потребкредита для погашения первого взноса не помешает заёмщикам. Существуют другие схемы, позволяющие получить жилищный заём на выгодных условиях. Правда, создают такие схемы не заёмщики, а банки и застройщики:

«Вряд ли это станет серьёзным препятствием для тех, кто хочет купить жильё. Есть другие способы получить ипотеку и не ввязываться при этом ещё и в потребительский кредит. Действительно, такая нагрузка для многих становится непосильной. Уже есть практика снижения первоначального взноса по ипотеке до доступных размеров, в том числе и его отсутствия. Вполне возможно, что подобные инициативы получат развитие и появятся ипотечные программы с сокращённым минимальным взносом – 3-5%, например.

Застройщики работают в тесном партнёрстве с банками и непосредственно заинтересованы в выдаче кредитов. Тут целое поле для совместных схем. Например, возможны специальные предложения на ипотеку, когда сумма первоначального взноса компенсируется банку застройщиком и закладывается в стоимость квартиры.

Конечно, не стоит забывать, что эти шаги могут быть сделаны только в случае заинтересованности банков и девелоперов. Если такие клиенты нужны, найдётся способ их привлечь и без потребкредитов. Если не нужны – всё останется на прежнем уровне. Просто покупатели квартир с ограниченными стартовыми возможностями будут искать другие способы решить вопрос».

Кредит на первоначальный взнос

Просторный и комфортный собственный дом – мечта любого россиянина. Однако воплотить ее в реальность достаточно проблематично: цены на жилье весьма высоки, а оформление ипотеки сопряжено с многочисленными трудностями. Даже после того, как заемщик собрал необходимый пакет документов, как правило, ему нужно найти средства на выплату первоначального взноса, который нередко достигает 20-25% от общей суммы кредита. При отсутствии у кредитополучателя необходимой суммы денег шанс получить ипотеку стремится к нулю. Как можно выйти из такого положения без существенных финансовых затрат?

Можно ли взять кредит на первоначальный взнос?

Важно понимать, что первоначальный взнос – не прихоть банка, а разумный и эффективный способ отсеивания неблагонадежных заемщиков. Подобное вложение со стороны клиента является индикатором серьезности его намерений. Размер взноса отличается от банка к банку. Обычно величина такого платежа составляет около пятой части от суммы займа, однако в отдельных случаях может достигать сорока процентов. Бывают и обратные ситуации, когда кредиторы снижают размер первоначального взноса до десяти процентов. Основаниями для подобной «щедрости» являются следующие ситуации:

  • хорошая кредитная история клиента;
  • длительный опыт сотрудничества с банком;
  • участие в зарплатном проекте банка;
  • наличие поручителей или залогового имущества;
  • наличие высокой заработной платы или источников дополнительного дохода;
  • страхование ссуды.

При этом от величины первоначального взноса зависят общие условия выдачи ипотеки, поэтому при наличии свободных средств разумно потратить их именно на первый платеж. Многие пытаются привлечь для подобных выплат дополнительные деньги в виде потребительского кредита. Следует отметить, что кредит на первый взнос по ипотеке подразумевает наличие достаточно высоких рисков невозврата, поэтому не стоит рассчитывать на низкие проценты. Однако преимущества, которые получает клиент после большого первоначального взноса, чаще всего перевешивают подобный минус. В любом случае, важно отдавать себе отчет в том, что для такого выбора характерны следующие недостатки:

  • величина процентной ставки по потребительскому кредиту выше, чем по ипотечному;
  • уменьшение дохода кредитополучателя, вызванное необходимостью оплачивать потребительский займ, повлияет на условия ипотеки;
  • кредиторы соглашаются выдать второй по счету кредит значительно реже, чем первый;
  • оформление подобного кредита не является гарантией того, что банк согласится предоставить ипотеку.

Как правильно оформить потребительский кредит на первоначальный взнос?

Совместная кредитная нагрузка при выплате ипотеки и подобного займа крайне велика, поэтому следует добиваться максимально больших сроков кредитования по потребительскому кредиту. Стандартные требования к клиенту, предъявляемые в рамках потребительского кредитования, вряд ли испугают человека, решившего взять ипотеку:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 20 до 65 лет;
  • постоянная регистрация в районе местонахождения территориального представительства банка;
  • рабочий стаж более одного года (не менее шести месяцев на последнем рабочем месте).

Несмотря на соблазн уменьшить величину переплаты посредством дифференцированной схемы выплат, в такой ситуации кредитные специалисты не рекомендуют подобный подход. Выплачивая кредит на первоначальный взнос по ипотеке равными долями, заемщик получает возможность точно планировать свой бюджет. В случае, если проблемы с платежами все же возникли, следует воспользоваться возможностью рефинансирования обоих кредитов. При этом важно использовать любую возможность улучшить обеспечение кредита: поручительство или залог могут значительно облегчить бремя долговых выплат.

Прежде, чем взять ссуду, разумно воспользоваться кредитным калькулятором и подробно изучить графики предстоящих выплат. Не стоит отказываться от возможности застраховать кредит, так как в данной ситуации подобные расходы являются вполне оправданной платой за уверенность в завтрашнем дне.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector