Sofin-credit.ru

Деньги и работа
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Организация ипотечного кредитования

Организация ипотечного кредитования: этапы ипотечного кредитования

Оформление, заключение и обслуживание кредитной сделки — длительный процесс, требующий тщательной проработки принимаемых решений.

Для максимального сокращения процедуры оформления кредита и получения кредитором максимальной информации о клиенте кредитными учреждениями разработаны стандартные формы документов. Например, для кредитования жилья: заявление о предоставлении кредита, справка о наличии вкладов, справка о наличии работы, калькуляция затрат на получение кредита и кредитная справка.

Для доходной недвижимости перечень сведений должен быть существенно шире. Основное внимание здесь уделяется качеству управления недвижимостью, оценке способности объекта генерировать доход, необходимый для погашения кредита. Для этого, в частности, анализируется величина операционных расходов, их распределение между заемщиком и арендатором; изучается репутация и бизнес арендаторов, профессионализм управляющего недвижимостью; выясняется влияние налоговых и других последствий заемного финансирования на инвестиционный проект.

Выделяют следующие этапы ипотечного кредитования:

1) предварительный этап (разъяснение клиенту основных условий кредитования, передача списка документов для получения ссуды); 2) сбор и проверка информации о клиенте и о залоге; 3) оценка вероятности погашения кредита; 4) принятие решения по кредиту (сумма, срок, ставка процента, порядок погашения); 5) заключение кредитной сделки; 6) обслуживание кредитной сделки; 7) закрытие кредитной сделки.

На предварительном этапе заемщик должен получить всю необходимую информацию о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих правах и обязанностях при заключении кредитной сделки. После разъяснения заемщику основных условий кредитования определяется максимально возможная сумма кредита, согласовываются процедуры кредитования и расчетов, составляется примерная смета предстоящих расходов заемщика, заполняется заявление на кредит.

Цель следующего этапа «Сбор и проверка информации о клиенте и залоге»выявление потенциальных некредитоспособных заемщиков, для чего проводят проверку трудоустройства клиента, подтверждение его текущих доходов и расходов, проверку клиента службой экономической безопасности кредитного учреждения и оценку собственности клиента, предполагаемой к продаже для получения суммы первоначального взноса, оценка предмета залога.

На следующем этапе «Оценка вероятности погашения кредита» проводится андеррайтинг заемщика. Андеррайтинг — процедура, которая включает оценку кредитором вероятности погашения ипотечного кредита и определение максимально возможной суммы кредита с учетом доходов заемщика, наличия собственных средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки. Для этого анализируются финансовые возможности заемщика, оценивается его стремление погасить кредит, вычисляются коэффициенты по ипотечному кредиту и оцениваются риски, после чего предоставляются рекомендации кредитному отделу. Учитывается уровень образования клиента, профессиональный опыт, уровень квалификации, занятость в стабильно развивающемся и потенциально доходном сегменте рынка.

Затем принимается решение о выдаче кредита или отказе в кредитовании. Отказ должен предоставляться в письменном виде с указанием всех причин, препятствующих кредитованию.

Следующий этап — «Принятие решения по кредиту». На этом этапе оформляется запрос о проведении оценки объекта залога, разрабатываются заключение юриста о приемлемости предмета залога, заключение специалиста по оценке вероятности погашения кредита, анализируются риски, оформляется залог недвижимости, принимается решение о величине кредита, процентных ставках, сроках кредитования, порядке погашения кредита.

На этапе «Заключение кредитной сделки» оформляются и заключаются следующие договоры:

— договор купли-продажи недвижимости;

— договор ипотеки (подлежит государственной регистрации);

Договор купли-продажи недвижимости, на приобретение которой берется кредит, заключается между заемщиком и продавцом этой недвижимости.

В кредитном договоре стороны предусматривают сумму предоставляемого кредита; срок, на который предоставляется кредит; размер уплачиваемых заемщиком процентов за пользование кредитом; очередность погашения кредита и процентов по нему; основания для досрочного расторжения договора и взыскания кредита и процентов по нему и др.

В договор об ипотеке стороны включают:

— цену передаваемого в ипотеку помещения;

— существо основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (предоставление кредитных средств);

— размер основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (размер предоставляемого кредита и размер процентов за пользование денежными средствами);

— срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (срок, на который предоставляется кредит);

— указание на то, что передаваемое в ипотеку имущество находится в пользовании у заемщика (он же залогодатель по договору об ипотеке);

— требования по страхованию передаваемого в ипотеку имущества;

— основания обращения взыскания на предмет ипотеки и другие условия.

Права и обязанности сторон по кредитному договору и договору об ипотеке должны гарантировать кредитору и заемщику защиту их интересов и возможность отстаивания своих прав. В случае, если заемщик не в состоянии возвратить кредитные средства, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Договоров страхования заключается несколько, в соответствии с количеством объектов страхования. Для снижения риска кредитора осуществляется страхование ипотечного кредита. Застрахованные кредиты имеют большую ликвидность на вторичном рынке.

Этап завершается перечислением кредитных средств безналичным путем согласно договорам купли-продажи или платежному поручению заемщика.

Этап «Обслуживание кредитной сделки» заключается в следующем:

— осуществляется прием платежей;

— проверяется соответствие фактических выплат графику платежей;

— ведется бухгалтерский учет операций;

— рассчитываются и перечисляются платежи по налогам на недвижимость и страховке;

— взимаются просроченные платежи;

— ведется работа с проблемными кредитами:

-переговоры, заключение нового кредитного договора, изменение условий договора (срока, процентной ставки, порядка погашения), обращение взыскания на заложенное имущество и т.п.;

— ведется отчетность по выданным кредитам.

«Закрытие кредитной сделки» заключительный этап ипотечного кредитования. После полного погашения задолженности по кредиту, уплаты начисленных процентов и штрафных санкций ссудный счет заемщика обнуляется и, таким образом, происходит закрытие кредитной сделки. Соответственно, ипотека прекращается, о чем делается соответствующая запись в Государственном реестре РФ.

ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

В современных условиях более актуальным является предоставление ипотечных жилищных кредитов, необходимость внедрения которых для решения жилищных проблем граждан очевидна: во-первых, существенно смягчаются социальные проблемы, а во-вторых, ипотека способствует развитию строительной отрасли, рынка недвижимости, создает условия для инвестирования в экономику. Ипотечный кредит может дать приток новых средств на рынок жилищного строительства и в сопряженные с ним секторы промышленности. В бюджеты всех уровней поступят дополнительные доходы, которые, в свою очередь, могут служить одним из источников финансирования долгосрочного кредитования наряду с внебюджетными источниками либо инвестироваться органами власти в строительство социального жилья.

Определению понятия ипотечного кредита логически предшествует раскрытие сущности ипотеки. В литературе нередко термин «ипотека» хотя и употребляется в сочетании со словом «кредит», но имеет самостоятельное значение.

Ипотека (от греч. hypotheke – залог, заклад) – сдача в залог земли и другого недвижимого имущества с целью получения денежной ссуды – ипотечного кредита (кредита под закладную). Таким образом, ипотека – это способ обеспечения обязательства, когда предметом залога служит недвижимое имущество.

К недвижимому имуществу, которое является предметом ипотечного обязательства, относятся земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты, леса, многолетние насаждения, здания, сооружения и всё, что прочно связано с землёй, т.е. объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно.

Ипотечное жилищное кредитование — это кредитование населения с целью приобретения, реконструкции и т.д. объекта недвижимости, как правило, с последующим залогом кредитуемого объекта не­движимости.

При ипотечном жилищном кредитовании объектами недвижимости являются земельный участок, квартира, жилой дом, часть квартиры или жилого дома, со­стоящая из одной или нескольких изолированных комнат, дачи, гаражи, коттед­жи, расположенные на территории РФ.

Таким образом, ипотечные жилищные кредиты предоставляются коммерче­скими банками на следующие цели:

— приобретение готовой квартиры или индивидуального дома для постоянно­го проживания;

— приобретение, строительство с участием кредитных средств банка жилья;

— реконструкцию, ремонт жилой недвижимости;

— приобретение земельного участка под индивидуальную застройку.

Особенностиипотечного жилищного кредита:

— обязательность обеспечения кредита залогом, в том числе и той недвижимо­стью, для покупки которой берется ипотечный кредит;

— длительность срока предоставления кредита (ипотечные жилищные креди­ты предоставляются на срок от 5 до 20-30 лет);

— относительно низкий уровень кредитного риска;

— более низкие процентные ставки;

— обязательность первоначального взноса за счет средств заемщика (10-30%);

— применение исключительно аннуитетных платежей, что позволяет планировать ежемесячные расходы заемщика и не увеличивать платежи по основному и процентному долгу в первые месяцы (годы) кредита;

Этапы ипотечного кредитования:

— предварительный этап (разъяснение клиенту основных условий кредитования, передача списка документов для получения ссуды);

Читать еще:  Где лучше взять кредит на машину

— сбор и проверка информации о клиенте и о залоге;

— оценка вероятности погашения кредита;

— принятие решения по кредиту (сумма, срок, ставка процента, порядок погашения);

— заключение кредитной сделки;

— обслуживание кредитной сделки;

— закрытие кредитной сделки.

На предварительном этапе заемщик должен получить всю необходимую информацию о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих правах и обязанностях при заключении кредитной сделки. После разъяснения заемщику основных условий кредитования определяется максимально возможная сумма кредита, согласовываются процедуры кредитования и расчетов, составляется примерная смета предстоящих расходов заемщика, заполняется заявление на кредит.

Это заявление включает следующую информацию:

— желаемые условия кредита: вид, общая сумма, процентная ставка, схема амортизации, размер ежемесячного платежа;

— описание покупаемой собственности: адрес, юридическое описание;

— источник первоначального платежа;

— назначение кредита: покупка, строительство, рефинансирование собственности и т.д.;

— биографические сведения: уровень образования и профессиональной квалификации;

— сведения о работе и источниках дохода;

— сведения об активах и обязательствах.

Кредиты предоставляются при условии наличия у заемщика первоначального капитала в размере не менее 10–40% от рыночной стоимости приобретаемого жилья. В качестве первоначального капитала могут выступать депозитные вклады или наличные денежные средства, которые непосредственно перед предоставлением кредитных средств должны быть размещены заемщиком в банке на депозитном счете.

Цель этапа – «Сбор и проверка информации о клиенте и залоге» – выявление потенциальных некредитоспособных заемщиков. Для этого проводят проверку трудоустройства клиента, подтверждение его текущих доходов и расходов, оценивается его собственность, предполагаемая к продаже для получения суммы первоначального взноса, оценивается предмет залога. Клиент проверяется службой экономической безопасности кредитного учреждения. Заемщику поясняют требования кредитного учреждения к предмету кредитуемой сделки: приобретаемая недвижимость должна быть ликвидной, должны отсутствовать права со стороны третьих лиц на объект залога и т.п. По результатам повторного собеседования проводится тестирование заемщика. Тест-анкета обычно содержит следующие вопросы, имеющие балльную оценку:

— сведения о заемщике: пол, возраст, семейное положение, наличие брачного контракта, наличие и количество иждивенцев, место проживания заемщика и поручителей;

— основная информация о приобретаемой недвижимости;

— наличие первоначального капитала;

— сведения о занятости заемщика и поручителей;

— сведения об активах и обязательствах заемщика и поручителей;

— сведения об имуществе заемщика.

В зависимости от набранного посредством тест-анкеты количества баллов заемщики классифицируются на «стабильных» и «нестабильных». При оформлении заявления на ипотечный кредит: определяются технологии получения ссуды и дальнейшего обслуживания кредита; разрабатывается график платежей и порядок его изменения; рассчитывается максимально возможная сумма кредита; оцениваются дополнительные активы заемщика (акции, облигации, недвижимость, автомобили, драгоценности); документально подтверждаются доходы и обязательства заемщика.

На этапе «Оценка вероятности погашения кредита» анализируются финансовые возможности заемщика, оценивается его стремление погасить кредит, вычисляются коэффициенты по ипотечному кредиту и оцениваются риски. Основные коэффициенты, рассчитываемые на данном этапе:

— отношение платежей по кредиту и дохода заемщика;

— отношение жилищных расходов и дохода заемщика;

— отношение суммы запрашиваемого кредита к стоимости приобретаемого имущества;

— отношение суммы предоставляемого кредита к минимальной цене продажи недвижимого имущества.

Следующий этап – принятие решения по кредиту. На этом этапе оформляется запрос о проведении оценки объекта залога, разрабатываются заключение юриста о приемлемости предмета залога, заключение специалиста по оценке вероятности погашения кредита, анализируются риски, оформляется залог недвижимости, принимается решение о величине кредита, процентных ставках, сроках кредитования, порядке погашения кредита.

Решение по кредиту принимается на основе экспертного заключения, объединяющего всю собранную информацию о заемщике и объекте залога.

Кредитный проект рассматривается уполномоченным органом, при принятии положительного решения выбирается схема оформления в залог приобретаемого жилья с последующим уведомлением заемщика.

На этапе заключения кредитной сделки оформляются и заключаются следующие договоры:

— договор купли-продажи недвижимости;

— договор ипотеки (подлежит государственной регистрации);

Договор купли-продажи недвижимости, на приобретение которой берется кредит, заключается между заемщиком и продавцом этой недвижимости. В кредитном договоре стороны предусматривают сумму предоставляемого кредита; срок, на который предоставляется кредит; размер уплачиваемых заемщиком процентов за пользование кредитом; очередность погашения кредита и процентов по нему; основания для досрочного расторжения договора и взыскания кредита и процентов по нему и др. В договор об ипотеке стороны включают:

— цену передаваемого в ипотеку помещения;

— существо основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (предоставление кредитных средств);

— размер основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (размер предоставляемого кредита и размер процентов за пользование денежными средствами);

— срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (срок, на который предоставляется кредит);

— указание на то, что передаваемое в ипотеку имущество находится в пользовании у заемщика, (он же залогодатель по договору об ипотеке);

— требования по страхованию передаваемого в ипотеку имущества;

— основания обращения взыскания на предмет ипотеки и другие условия.

Права и обязанности сторон по кредитному договору и договору об ипотеке должны гарантировать кредитору и заемщику защиту их интересов и возможность отстаивания своих прав. Если заемщик не в состоянии возвратить кредитные средства, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. Для снижения риска кредитора осуществляется страхование ипотечного кредита.

Как правило, любая программа ипотечного кредитования требует оформления:

1) страхование приобретаемой квартиры или жилого дома;

2) страхование права собственности на это жилье;

3) страхование жизни и трудоспособности заемщика.

Соответствующие услуги предоставляют страховые компании — партнеры банков и компаний.

Оценку жилья проводят лицензированные оценочные компании, аккредитованные банками.

Специалисты оценочной компании проводят оценку жилья, стоимость которого будет соответствовать его рыночной стоимости.

Кредит погашается ежемесячно равными аннуитетными платежами. Ежемесячные выплаты для погашения кредита не должны превышать 35 — 60% (в зависимости от банка) среднемесячного дохода (после уплаты всех обязательных платежей и налогов).

Абдуллаев М., Орлов А., Римский Л., Бу Хассан Хоссам. Ипотека. Организация ипотечного кредитования. Учебное пособие

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ. 5

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ. ИСТОРИЯ, УЧАСТНИКИ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ .8

1.1. Ипотека: понятие и сущность.8
1.2. Возникновение и развитие института ипотеки. 13
1.3. Особенности ипотечного кредитования за рубежом. 18
1.3.1. Европейская система ипотечного кредитования 18
1.3.2. Американская система ипотечного кредитования27
1.3.3. Проблемы параллельного существования американской
и европейской систем ипотечного кредитования ..33
1.4. Ипотечные кредитные институты 35
1.5. Инфраструктура ипотечного кредитования 39
1.6. Риски ипотечного кредитования.42
1.6.1. Классификация рисков ипотечного кредитования .43
Законодательная зашита и инструменты управления рисками при осуществлении ипотечных операций ..45
1.7. Ипотечное кредитование в России .58
1.7.1. Ипотека в дореволюционный период..58
1.7.2. Ипотечное кредитование на современном этапе 69
1.7.3. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования ..86

2 Процедуры оформления ипотечного кредита и особенности залога отдельных видов имущества в РФ.. 95

2.1. Технология предоставления ипотечного кредита. 95
2.2. Государственная регистрация договора ипотеки .98
2.3. Обращение взыскания на заложенное имущество..101
2.4. Особенности залога отдельных видов имущества..103
2.4.1. Ипотека земельных участков103
2.4.2. Ипотека предприятий, зданий и сооружений..105
2.4.3. Ипотека жилых домов и квартир..107
2.5. Многообразие методов погашения ипотечного кредита. 108

3. Организация Ипотечного кредитования
в коммерческом банке «ИНВЕСТСБЕРБАНК» . 124
3.1. Место ипотечного кредитования в операциях коммерческого
банка . ..124
3.2. АКБ «Инвестсбербанк» в банковской системе РФ .131
3.3. Ипотечные программы, реализуемые в АКБ «Инвестсбербанк» 133
3.4. Расчет затрат заемщика на получение и погашение ипотечного кредита в АКБ «Инвестсбербанк».136
4. ОРГАНИЗАЦИЯ Ипотечного кредитования на железнодорожном транспорте 139
4.1. Порядок строительства и условия предоставления платной жилой площади через фонд жилищной социальной ипотеки «Жилсоципотека» ..140
4.2. Правила продажи жилья работникам предприятий
Московской железной дороги с применением механизма ипотеки .145
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ..154
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 157
ПРИЛОЖЕНИЕ 1. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ
«Об ипотеке (залоге недвижимости)» ..159
ПРИЛОЖЕНИЕ 2. Перечень и образцы документов, используемых на Московской железной дороге для оформления ипотечного кредита. ..201

ВВЕДЕНИЕ

Широкое использование кредита является необходимым условием нормального функционирования экономики любого государства. Но кредитование невозможно без серьёзного обеспечения интересов кредитора. Эволюция развития кредитования показала, что наиболее эффективно эти интересы могут быть защищены посредством использования залога недвижимости, поскольку:

  • недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения, а её наличие легко проверяется;
  • недвижимость обладает осложнённой оборотоспособностью (связанной с необходимостью регистрации сделок с ней в государственных органах), что позволяет кредитору легко проконтролировать, либо вообще запретить её отчуждение;
  • стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, что даёт кредитору гарантии полного погашения задолженности;
  • высокая стоимость недвижимости и риск её потери являются мощным стимулом, побуждающим должника к точному и своевременному исполнению своих обязательств перед кредитором.
Читать еще:  Заявка на кредит покупка автомобиля

Одним из инструментов защиты интересов кредиторов посредством использования залога недвижимости явилась ипотека.
Ипотека — это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости. Ипотечное кредитование — эго кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.
Ипотечное кредитование является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Отражая закономерности развития мирового банковского хозяйства, оно является одним из приоритетных инструментов развития бизнеса.
Мировой опыт свидетельствует, что ипотечное кредитование способствовало возрождению промышленности, оздоровлению банковской системы, преодолению безработицы и, в конечном итоге, выходу из кризиса Соединенных Штатов Америки – в 30-е годы, Канады и Германии – в 40-50-е годы, Аргентины и Чили – в 70-80-е годы, а также ускорению проведения экономических реформ в целом ряде стран. Определенные надежды на ипотеку в качестве инструмента решения жилищной проблемы возлагаются и в России.
Ипотечное кредитование многофакторно влияет на процесс развития любого государства. Развитие ипотечного бизнеса позитивно отражается на функционировании реального сектора экономики – промышленности, строительства, сельского хозяйства и т.д. Как показывает мировая практика, распространение ипотечного кредитования как эффективного способа финансирования капитальных вложений может способствовать преодолению инвестиционного кризиса.
Ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для развития банковской системы страны. Ипотека — это важнейший инструмент, обеспечивающий возвратность кредита. Ипотечный кредитный институт, действующий в рамках системы ипотечного кредитования, является относительно устойчивым и рентабельным субъектом экономической деятельности. Поэтому, чем больше в банковской системе таких кредитных институтов, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе страны в целом.
Ипотечное кредитование, отвлекая денежные средства из текущего оборота во внутреннее накопление, в некоторой степени способствует снижению уровня инфляции.
В современных условиях повышается значение ипотеки для социального развития общества. Жилищное ипотечное кредитование способствует обеспечению граждан доступной частной жилой собственностью, являясь мощным фактором формирования среднего класса общества.
Отсутствие в нашей стране в течение 70-и лет института частной собственности на недвижимое имущество и института ипотеки привело к негативным последствиям – в значительной степени утерян опыт организации ипотечного кредитования как на уровне кредитного учреждения, так и на уровне государства в целом.
Если раньше практически единственной возможностью улучшить жилищные условия было получение государственного жилья, то сегодня эта проблема в основном решается гражданами через приобретение или строительство жилья за счёт собственных сбережений. Ограниченность бюджетных ресурсов сосредоточила внимание государства на решении жилищных проблем лишь отдельных групп населения. Однако основная его часть в настоящее время не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений.
Создание системы ипотечного кредитования позволит сделать приобретение жилья доступным для основной части населения; обеспечит взаимосвязь между денежными ресурсами на­селения, банков, финансовых, строитель­ных компаний и предприятий стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.
На состоявшемся 28 февраля 2003г заседании Госсовета, посвященном ипотеке Президент России В.В. Путин сказал, что перевести жилищную проблему для почти 5 млн. семей из зависших в решаемую можно с помощью ипотеки. Он же отметил, что «…для подавляющего большинства граждан слово «ипотека» звучит как загадка. И здесь нужно разъяснять».
Целью данного пособия является ознакомление читателя с историей возникновения ипотеки, практикой ипотечного кредитования в различных странах, современным состоянием и перспективами развития ипотечного кредитования в России, процедурой оформления и выдачи ипотечного (жилищного) кредита КБ и Московской железной дорогой.

МИНИСТЕРСТВО ПУТЕЙ СООБЩЕНИЯ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПУТЕЙ СООБЩЕНИЯ (МИИТ)

Институт экономики и финансов
Кафедра “Финансы и кредит”

М.А. Абдуллаев
А.А. Орлов
Л.А. Римский
Бу Хассан Хоссам
ИПОТЕКА. ОРГАНИЗАЦИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Рекомендовано учебно-методическим объединением
в качестве учебного пособия для вузов железнодорожного транспорта

Москва – 2003
МИНИСТЕРСТВО ПУТЕЙ СООБЩЕНИЯ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПУТЕЙ СООБЩЕНИЯ (МИИТ)

Институт экономики и финансов
Кафедра “Финансы и кредит”

М.А. Абдуллаев
А.А. Орлов
Л.А. Римский
Бу Хассан Хоссам

ИПОТЕКА. ОРГАНИЗАЦИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Учебное пособие
для студентов экономических специальностей

УДК 336.77
О 66
Абдуллаев М.А., Орлов А.А., Римский Л.А., Бу Хассан Хоссам. Ипотека. Организация ипотечного кредитования. Учебное пособие. — М.: МИИТ, 2003. – 244с.

Отсутствие в нашей стране в течение 70-и лет института частной собственности на недвижимое имущество и института ипотеки привело к негативным последствиям – в значительной степени утерян опыт организации ипотечного кредитования как на уровне кредитного учреждения, так и на уровне государства в целом.
Целью учебного пособия является ознакомление с историей становления ипотеки, основными направлениями, современным состоянием, проблемами и перспективами ее развития за рубежом, в России, в конкретном коммерческом банке, на железнодорожном транспорте, в частности, Московской железной дороге при организации жилищного ипотечного кредитования.
Рассмотренные вопросы, приведенные полная законодательная база, формулы и примеры расчетов дают полное представление об ипотеке, ипотечном кредитовании как неотъемлемом элементе рыночной экономики, одном из приоритетных инструментов развития бизнеса и финансирования долгосрочных инвестиций.
Рекомендуется студентам экономических специальностей, молодым специалистам, направленным на работу на железнодорожный транспорт и всем, кто намерен решать свои жилищные проблемы на основе ипотеки.

Рецензенты:
Помощник руководителя Департамента экономики МПС России, доктор экономических наук Д.А. Мачерет;
Заведующий кафедрой «Экономика и логистика на транспорте» Самарской государственной академии путей сообщения, доктор экономических наук П.В Куренков;
Вице-президент, начальник управления финансового анализа АКБ «Росевробанк» Я.А.Лютер.

© Московский государственный
университет путей сообщения
(МИИТ), 2003
.

Стандарт ипотечного кредитования

Соблюдает баланс интересов и регулирует отношения между заемщиками и кредитором. Все этапы взаимодействия будут прозрачными и понятными.

Какие задачи решает?

Стандартизирует ипотечный рынок

Формирует правила и нормы взаимодействия участников рынка и сокращает их издержки

Повышает качество ипотечных продуктов

Разработка рыночного механизма поддержания качества кредитных портфелей

Повышает прозрачность сделки

Без скрытых комиссий, полная консультация по ипотеке и возможностям ее обслуживания

Развивает рынок

Адаптация успешных международных практик ипотечных рынков

Этапы оформления ипотеки

Как Стандарт ипотечного кредитования может помочь Вам на каждом шаге получения ипотечного кредита.

Подробнее об этапах кредитования на спроси.дом.рф

1. Выбор банка

Для начала нужно определиться, в каком банке лучше взять ипотеку. Помимо размера процентных ставок и иных важных параметров ипотечных продуктов нужно выяснить, присоединен ли Кредитор к Стандарту ипотечного кредитования. Банк, который взял на себя обязательства соблюдать Стандарт, предоставит полную информацию об условиях и рисках ипотеки в Банке, а также о дополнительных возможностях Заемщика как на стадии получения кредита, так и в процессе его обслуживания.

2. Сбор базового пакета документов и подача заявки

После того, как Вы определились с выбором будущего Кредитора, нужно собрать необходимые документы. Информация о том, какие документы могут потребоваться Банку для принятия решения, также содержится в Стандарте ипотечного кредитования. Кстати, если вы решите взять кредит в Банке, который выдал Вам зарплатную карту, Вас могут освободить от предоставления документов о размере получаемого дохода. А если у Кредитора налажено дистанционное банковское обслуживание, заявку можно подать через интернет.

3. Получение предварительного решения

Для принятия решения о предоставлении ипотечного кредита ответственный Кредитор будет руководствоваться собственными методиками оценки платежеспособности Заемщика, а также учитывать требования Стандарта. Стандарт рекомендует определять максимальную сумму кредита и размер ежемесячного платежа с расчетом, чтобы у Заемщика оставалось достаточно средств для поддержания прежнего уровня жизни.

4. Выбор жилья (застройщика) и сбор документов о будущем предмете ипотеки

Получив положительное решение о кредитовании и размере суммы кредита, на которую он может рассчитывать, Заемщик может выбрать подходящее по качеству и цене жилье. Рекомендуемые с точки зрения качества предмета залога требования к объектам кредитования приведены в Стандарте ипотечного кредитования. На данном этапе для выбора объекта также большое значение имеет сумма собственных средств Заемщика для уплаты первоначального взноса. Чем больше накопления, тем более комфортным будет процесс обслуживания полученного кредита. Стандарт ипотечного кредитования рекомендует вносить сумму в размере не менее 20 процентов от стоимости выбранного жилого помещения.

Читать еще:  Просрочка по кредиту

5. Получение решения

Согласно требованиям Стандарта ипотечного кредитования присоединившийся Кредитор должен незамедлительно уведомить потенциального Заемщика о своем решении любым из способов, доступных обеим сторонам, а по запросу гражданина – еще и предоставить документальное подтверждение решения. При этом Стандарт позволяет Кредитору не объяснять причины отказа в кредитовании.

6. Проведение ипотечной сделки

Банк, который взял на себя обязательства соблюдать Стандарт, перед проведением ипотечной сделки предоставит типовые формы кредитно-обеспечительной документации для ознакомления, подробно разъяснит условия получения и обслуживания ипотечного кредита и сопутствующие риски, не заставит клиента нести лишние расходы и обратит внимание на варианты решения потенциальных проблем с погашением, которые могут возникнуть у Заемщика в процессе жизни кредита. Стандарт также предписывает Кредитору в возможно короткий срок осуществить снятие с приобретенного жилья обременение ипотекой по мере исполнения Заемщиком всех обязательств по договору ипотечного кредита.

Для кого полезен?

Проблема в том, что заемщики плохо знают свои права, а кредиторы не всегда идут навстречу, когда у тех возникают проблемы. Стандарт регулирует отношения сторон.

Заемщикам

Стандарт нужен, чтобы знать права и обязанности и выбирать банки осознанно. Банки, которые уже присоединились к Стандарту, взяли на себя обязательства выстраивать взаимоотношения с заемщиками на паритетной и социально ответственной основе.

Кредиторам

Соблюдение Стандарта позволяет повысить лояльность клиентов привлечь новых Заемщиков, снизить объемы просроченной задолженности и повысить качество кредитного портфеля.

Кредиторы, которые уже присоединились к Стандарту

Стандарт разработан «ДОМ.РФ»

Стандарт ипотечного кредитования разработан ДОМ.РФ при участии Банка России и крупнейших банков в рамках национального проекта «Жилье и городская среда». При разработке стандарта учтены лучшие международные практики, документация зарубежных ипотечных агентств, практические руководства европейских и американских участников рынка ипотеки, а также лучшие практики, используемые российскими кредиторами.

Стандарт был одобрен Банком России как инициатива, направленная на развитие рынка ипотечного кредитования, защиту интересов участников кредитных отношений и повышения качества кредитных продуктов. По мнению ЦБ РФ, предусмотренные стандартом единые подходы по взаимодействию кредиторов и заемщиков принесут пользу всем участникам правоотношений, возникающих в сфере ипотечного кредитования, в том числе ограничат возможности для злоупотреблений по отношению к ипотечным заемщикам.

Цели стандарта — сформировать единые правила игры на ипотечном рынке с учетом баланса интересов кредиторов и заемщиков, предложить рынку механизм поддержки качества ипотечных портфелей, способствовать развитию рынка ипотечных ценных бумаг. Внедрение и популяризация стандарта призваны способствовать повышению доверия граждан к ипотечному кредитованию как к основному способу решения жилищного вопроса и к банковской системе в целом.

Акционерное общество «ДОМ.РФ» — финансовый институт развития в жилищной сфере. Создан в 1997 году постановлением Правительства РФ для содействия проведению государственной жилищной политики. Миссия ДОМ.РФ – сделать жилье в России доступнее, а условия проживания комфортнее для граждан.

Часто задаваемые вопросы

Обратная связь

За информацией обращайтесь в консультационный центр по номеру 8 800 775-11-22 или можете задать вопрос онлайн

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 119019, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее — Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее — Партнеры1) на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки, с целью:

  • предоставления мне ипотечного кредита;
  • создания информационных систем персональных данных Агента и Партнеров, а также в любых других целях, прямо или косвенно связанных с предоставлением мне ипотечного кредита и/или предложением иных продуктов Агента и Партнеров, и направления мне информации о новых продуктах и услугах Агента и Партнеров и/или их контрагентов.

Указанное согласие дано на срок 15 лет, а в случае его отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом, Партнерами и/или третьими лицами и данные уничтожены при условии расторжения заключенных с Агентом, Партнерами или третьими лицами гражданско-правовых договоров и полного погашения задолженности по таким договорам.»

1 ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк«690106, Приморский край, г. Владивосток, Партизанский пр-т, д. 44; АО «АРОИЖК» 163000, г. Архангельск, ул. Попова, д. 17; ОАО «САИЖК» 620075, Свердловская область, г. Екатеринбург, ул. Белинского, д. 35; АКБ «АлтайБизнес- Банк» (ОАО) 656049, Россия, Алтайский край, г. Барнаул, проспект Ленина, 43; АО «НАДЕЖНЫЙ ДОМ» 125284, г. Москва, Ленинградский проспект, д. 31 А, стр. 1; АО «НАДЕЖНЫЙ ДОМ» 125284, г. Москва, Ленинградский проспект, д. 31 А, стр. 1; Фонд ИЖК (Великий Новгород) Новгородская область, г. Великий Новгород, ул. Большая Санкт-Петербургская, д. 6; ОАО «АИЖК РСО-Алания» 362027, Республика Северная Осетия-Алания, г. Владикавказ, ул. Маркуса, д. 51; ВГИФ, 600001, Владимирская область, г. Владимир, пр-т Ленина, д. 21А; ОАО «ВАИЖК» 400001, г. Волгоград, ул. Канунникова, д. 23; АО «АИЖК ВО» 160009, г. Вологда, ул. Челюскинцев, д. 47; АО «АЖИК Воронежской области» 394036, г. Воронеж, ул. 20-летия ВЛКСМ, д. 54А; АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) 426076, Удмуртская Республика, г. Ижевск, ул. Ленина, д. 30; АО «КОИА» 305000, Курская область, г. Курск, ул. Горького, д. 50; ОАО «АИЖК РТ» 420111, Республика Татарстан, г.Казань, ул.Б.Красная, д.15/9; НО «Фонд ЖСС КО» 236001, г. Калининград, ул. Зеленая, 89; АО «КОШЕЛЕВ-БАНК» 443100, Самарская область, г. Самара, ул. Маяковского, д.14; АО «АИЖК КО» 650066, Кемеровская область, г. Кемерово, пр. Октябрьский, д. 51; АО КБ «Хлынов» 610002, Кировская область, г.Киров, ул. Урицкого, д. 40; ККФЖС 660095, г. Красноярск, пр-т им. газеты «Красноярский рабочий», д. 126, офис 640; АО «КИЖК» 640007, Курганская область, г. Курган, ул. Бурова-Петрова, д.112; ООО «Уралрегионипотека» 455044, Челябинская обл., г. Магнитогорск, пр-т Карла Маркса, д. 77, корп. 3; ОАО «Дагипотека» 367027, Республика Дагестан, г. Махачкала, ул. Энгельса , д.47; ОАО «РО ИЖК Ярославской области» 150000, г. Ярославль, ул. Салтыкова- Щедрина, д. 12; ОАО «Ипотечная корпорация Чувашской Республики» 428 000, Чувашская Республика, г. Чебоксары, проспект Московский, д. 3.; ГП НО «НИКА» 603089, г. Нижний Новгород, ул. Полтавская, 26; АО «НОАИК» 630102, г. Новосибирск, ул. Зыряновская, д. 53; ГУП РК «Фонд госимущества РК» 185035, Республика Карелия, г. Петрозаводск, ул. Гоголя, д. 12; АО «Автоградбанк» 423831, Республика Татарстан, г. Набережные Челны, пр-т Хасана Туфана, д. 43; АО «Ямальская ипотечная компания» 629008, Ямало-Ненецкий автономный округ, г. Салехард, ул. Республики, д. 78; АО «МИК» 430000, Республика Мордовия, г. Саранск, ул. Коммунистическая, д. 89; Акционерное общество «Ипотечная корпорация Саратовской области» 410003, г. Саратов, ул. им. Кутякова И.С., д. 6; АО КБ «ФорБанк» 107140, г. Москва, ул. Нижн. Красносельская, д. 5, стр. 5; АО «КОМИипотека» 167000, Республика Коми, г. Сыктывкар, ул. Интернациональная, д. 133; АО «АИЖК Тамбовской области» 392000, г. Тамбов, ул. Советская, д. 191 «В», ОАО «УГАИК» 450098, г. Уфа, Проспект Октября, д. 132/3, 6 этаж, каб. 605; ОАО «Ипотечная корпорация Чувашской Республики» 428 000, Чувашская Республика, г. Чебоксары, проспект Московский, д. 3; АО «АИЖК по Тюменской области» г. Тюмень, ул. Орджоникидзе, д. 63 ; АО «Ипотечная корпорация Республики Бурятия» 670000, Республика Бурятия, г. Улан-Удэ, ул. Профсоюзная, д. 35; АО «Ипотечное инвестиционное агентство Ставропольского края«355035, Ставропольский край, г. Ставрополь, ул. Ленина, д. 217а; ООО «Инфо-контент» 620075 г.Екатеринбург, ул.Розы Люксембург, д.19.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector