Sofin-credit.ru

Деньги и работа
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредит для закрытия ипотеки

Кредит на погашение ипотеки

Ипотечное кредитование заслуженно входит в число самых популярных и востребованных видов банковских услуг. Это объясняется удобством и выгодностью подобных займов для клиента. Однако, в некоторых случаях возникает необходимость срочного погашения ипотеки. Одним из вариантов источника денежных средств для данной финансовой операции может стать получение кредита в банке.

Подробнее про кредиты на ипотеку

Сегодня российский финансовый рынок предлагает различные варианты кредитования. Учитывая большое количество ранее выданных займов и серьезные проблемы значительной доли заемщиков, возникшие в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране, в последние годы стали пользоваться популярностью банковские продукты, средства которых направляются на перекредитование, в том числе – на погашение ипотеки.

Необходимость срочно закрыть задолженность по ипотечной ссуде может возникать в различных ситуациях. Примерами наиболее типичных из них могут выступать такие:

  • Стремление владельца приобретенной квартиры в ипотеку продать ее, для чего требуется предварительно снять обременение в виде залога;
  • Изменение финансовых возможностей заемщика;
  • Наличие части суммы долга перед банком. В этом случае получение кредита позволит полностью закрыть ипотечную ссуду;
  • Желание приобрести новое жилье путем оформления ипотеки, для чего следует снять обязательства по старой, и т.д.

В перечисленных и подобных им ситуациях эффективным решением, помогающим погасить ипотеку, выступает оформление обычного потребительского кредита. Для принятия подобного решения необходимо четко представлять плюсы и минусы каждого из видов рассматриваемых займов.

Плюсы и минусы кредитов

Между ипотечным и потребительским кредитом существует ряд достаточно заметных отличий. Наиболее существенными из них являются следующие:

  1. Наличие залога. Ключевым признаком ипотеки выступает оформление покупаемой или какой-либо другой недвижимости в залог. При потребительском кредитовании подобных требований к заемщику не предъявляется.
  2. Сумма. Ипотека заслуженно считается самым крупным видом кредита, который может быть получен физическим лицом. При оформлении потребительской ссуды существуют жесткие ограничения по величине займа.
  3. Срок. Ипотека нередко оформляется на 10, 20 или даже 30 лет. Естественно, при получении потребительского займа речь обычно идет о сроках, не превышающих 2-3 года.
  4. Величина процентной ставки. Приведенные выше характерные особенности каждого из кредитов объясняют, почему процентная ставка по ипотеке всегда заметно ниже аналогичного параметра потребительского кредита.
  5. Цель оформления кредита. Ипотечная ссуда является целевой, так как ее средства направляются исключительно на приобретение конкретного объекта недвижимости. При оформлении потребительского кредита такие ограничения, как правило, не устанавливаются.

Учитывая наличие такого большого перечня различий, большая часть которых демонстрирует очевидные преимущества и выгодность ипотечного кредита для заемщика, решение об оформлении потребительского кредита на погашение ипотеки должно быть тщательно взвешено. Подобную схему совершения финансовой операции целесообразно применять только в самом крайнем случае и при наличии серьезных аргументов в ее пользу.

Где взять кредит на ипотеку?

Высокий уровень конкурентной борьбы, характерный для российского финансового рынка, вынуждает отечественные банки улучшать предлагаемые клиентам условия. Поэтому нет ничего удивительного в том, что практически все крупные кредитные организации имеют в своем наборе банковских услуг кредитование на погашение ипотеки. Это может быть как выдача потребительского кредита, так и рефинансирование взятого ранее в другом банке ипотечного. В числе наиболее востребованных на рынке вариантов подобных ссуд можно выделить несколько.

Сбербанк

Лидер финансовой отрасли России предлагает большое количество разнообразных видов кредитования. Среди них выделяется несколько займов, средства которых могут быть направлены на погашение ипотеки, в частности:

  1. Рефинансирование кредитов. Максимальная сумма предложения Сбербанка составляет 3 млн. рублей по ставке от 11,5% и на срок, не превышающий 7 лет;
  2. Кредит на любые цели. Его продолжительность равняется 5 годам, однако, сумма достигает 5 млн. рублей под 11,9% годовых.

Финансовый холдинг ВТБ, объединивший в 2018 году таких крупных участников рынка как ВТБ Банк Москвы и ВТБ-24, предлагает такие виды кредитов на погашение ипотеки:

  1. Кредит наличными. Максимальная сумма ссуды составляет 3 млн. рублей, но может быть увеличена до 5 млн. рублей для клиентов зарплатных проектов ВТБ. При этом процентная ставка равняет 11,9%, а срок займа не может превышать 7 лет;
  2. Кредит на рефинансирование. Этот вариант займа предусматривает выдачу до 5 млн. рублей на срок до 7 лет под 12,5% годовых. При сумме до 0,5 млн. рублей процентная ставка устанавливается в размере 12,9%-16,9%.

Россельхозбанк

Один из заметных участников кредитного рынка страны предлагает потребительский займ на рефинансирование. Максимальная сумма подобной ссуды составляет 750 тыс. рублей, для клиентов банка по зарплатным и другим проектам – 1,5 млн. рублей, а при отсутствии просрочек в течение года – 3 млн. рублей. Срок займа равняется 5 годам и может быть увеличен до 7 для клиентов кредитной организации.

Тинькофф Банк

Предложение одного из самых известных банков страны заключается в предоставлении возможности оформить кредит наличными на любые цели, в том числе погашение ипотеки, на сумму до 1 млн. рублей под 12% годовых. Для клиентов Банка Тинькофф с безупречной кредитной историей условия могут быть пересмотрены в лучшую сторону.

РайффайзенБанк

Крупнейший на данный момент иностранный банк, работающий в России, предлагает оформление потребительского кредита на срок до 5 лет под 9,99%. При этом максимальная сумма займа составляет 2 млн. рублей. Полностью аналогичные условия предлагаются и по ссудам на рефинансирование.

Как банки относятся к таким кредитам

Отношение банка к кредиту, получаемому для погашения ипотеки, формируется из нескольких факторов. Во-первых, привлечение нового клиента, ранее работавшего с другой финансовой организацией, является очевидным плюсом. С другой стороны, желание погасить ипотеку менее выгодным потребительским займом вызывает вполне очевидные вопросы о причинах подобной сделки.

Поэтому для заемщика крайне важно грамотно и доходчиво объяснить цели кредитования.

Вероятность одобрения

Шансы на одобрение выдачи займа на погашение ипотеки зависят от ряда факторов. Наиболее важными из них являются три:

  1. Кредитная история клиента;
  2. Наличие стабильного дохода, достаточного для беспроблемного обслуживания кредита;
  3. Понятные причины для сделки.

Как повысить вероятность одобрения?

Для повышения шансов на получение кредита следует произвести такие действия:

  1. Предоставить поручителей;
  2. Оформить ликвидный залог;
  3. Стать клиентом банка по каким-либо другим его проектам, например, зарплатному.

Другие способы быстро погасить ипотеку

Помимо оформления потребительского кредита или займа на рефинансирование, существует еще несколько способов досрочного погашения ипотечной ссуды. Например, средства материнского капитала. Они могут быть направлены на уплату как основной части долга, так и процентов по нему.

Второй вариант источника средств – получение налогового вычета. Использование льготы также является эффективным и законным способом получить деньги, необходимые для возврата ипотеки.

Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке?

Сбербанк, как и любая другая отечественная кредитная организация, не имеет права препятствовать клиенту при желании досрочно погасить ипотеку. Более того, лидер финансового сектора страны предоставляет несколько вариантов возврата заемных средств, активно продвигая собственную программу рефинансирования, о которой было написано выше.

Кроме того, заемщик сегодня имеет возможность возвращать средства Сбербанку как непосредственно в кассу кредитной организации, так и при помощи систем дистанционного обслуживания Сбербанк Онлайн и Мобильный банк, что намного проще и удобнее. Однако, в любом случае перед тем, как погасить ипотеку, следует обязательно выяснить у работников или на сайте банка, какие документы необходимо при этом оформить.

Советы экономиста: стоит ли брать кредит на погашение ипотеки?

При покупке жилья с привлечением заемных средств оформляется ипотечный кредит. Это долгосрочный заем, во время выплаты которого недвижимость находится в залоге. Поэтому нередко люди пытаются погасить его как можно раньше. Один из способов это сделать – взять потребительский кредит и закрыть долг им. Но прежде следует взвесить все «за» и «против».

Читать еще:  Кредитная история бесплатно онлайн

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Условия банков

Для погашения ипотечного кредита потребительским заемщик должен иметь хорошую платежеспособность. Иначе банк просто не одобрит заем. Конечно, в таком случае заемщик не берет на себя дополнительные обязательства, поскольку полученные средства пойдут на погашение имеющегося кредита. Однако при рассмотрении заявки банк это не будет учитывать, а вот на наличие еще одного действующего кредита обязательно обратит внимание.

Заемщик не сможет взять потребительский кредит для погашения ипотеки в том случае, когда допускал просрочки по платежам или уровень его дохода не позволяет получить еще одну ссуду. Второе препятствие можно обойти, если пригласить созаемщика. Но это достаточно сложный вопрос, такого человека найти не всегда получается.

Еще одной причиной отказа по заявке может быть возраст заемщика. Если он уже близок к пенсионному, то скорее всего кредит не одобрят. Все зависит от того, какие требования предъявляет банк к своим потенциальным клиентам.

Выгодно ли взять, чтобы закрыть заем?

В определенной степени это выгодно. Таким способом избавиться от долгового обязательства, конечно, не получится, но снять обременение с недвижимости вполне реально. Однако в таком случае придется переплачивать по процентам, ведь ставка по ипотеке обычно на 3-5% ниже, чем по потребительскому кредиту. Тем не менее в некоторых ситуациях заемщики все же идут на переплату, поскольку возникают обстоятельства, когда необходимо снять обременение с квартиры.

Получив кредит для закрытия ипотеки, можно таким образом уменьшить ежемесячный платеж. Поэтому при ухудшении финансового положения воспользоваться таким способом выгодно.

Требования

Основное требование, которое выдвигают банки к потенциальным клиентам при выдаче потребительского займа, – это достаточная платежеспособность. При этом наличие незакрытого ипотечного договора значительно ее снижает.

Заемщику придется предоставить в банк комплект документов, подтверждающих, что кредит запрашивается на определенные цели – погашение ипотеки. В случае, когда у кредитной организации есть специальные программы рефинансирования, можно получить ссуду на привлекательных условиях.

Банки редко одобряют кредиты, если у клиента есть просрочки по платежам более 14 дней. Это требование относится не только к тому ипотечному займу, который заемщик намеревается погасить за счет ипотечного кредита, но и к другим обязательствам. Ведь информация по предыдущим договорам есть в бюро кредитных историй.

Положительным моментом будет большой срок до окончания выплаты ипотеки. Основной доход банки получают именно от предоставления заемных средств. Если же до окончания договора остается год или меньше, то выдавать ссуду на такой короткий период просто не выгодно. Исключение – сумма остатка задолженности от 300-500 тыс. руб.

Условия для выдачи дополнительных займов

Следующее условие – срок кредитования. Как правило, потребительский кредит выдается на тот же срок, который остался до конца ипотечного договора, либо более продолжительный период. В зависимости от возможностей и пожеланий заемщика график платежей составляется индивидуально. Можно увеличить срок пользования денежными средствами, но при этом текущие платежи будут меньше, либо поступить наоборот.

Взять потребительский кредит можно не только в том же банке, но и в другой кредитной организации. Банки борются за клиентов и могут предложить более выгодные условия на получение потребительского займа.

Как взять для погашения ссуды?

Приняв решение погасить ипотеку потребительским кредитом, заемщик действует следующим образом:

  1. В первую очередь следует внимательно изучить предложения на кредитном рынке. так получится найти наиболее выгодное для себя предложение.
  2. Далее выбирают кредитную программу. Нередко банки предлагают специальные продукты для погашения ипотеки. Если же в выбранной организации такого займа нет, то следует изучить предложения по обычным потребительским кредитам и найти подходящую по сроку, проценту и условиям.

После этого можно приступать к сбору документов.

Необходимые документы

Стандартный набор документов такой:

  • паспорт;
  • копия трудовой книжки, заверенная на работе;
  • справка 2-НДФЛ;
  • при наличии банковского счета – выписка.

Процедура

Погасить ипотечный кредит потребительским можно двумя способами.

  1. Банк перечисляет заемные средства на ссудный счет клиента, открытый при заключении ипотечного договора. После этого они списываются на погашение кредита.
  2. Заем перечисляют на личный счет клиента. Он сам перечисляет деньги банку-кредитору.

Первый способ быстрее. Достаточно трех дней, чтобы закрыть долг. Во втором случае потребуется время на перечисление средств и оформление досрочного погашения ипотеки.

Если потребительский кредит был целевым, то заемщик предоставляет в банк справку об отсутствии задолженности по ипотеке.

Плюсы и минусы

Главная выгода от закрытия ипотеки потребительским кредитом заключается в том, что с недвижимости можно снять обременение, поскольку при обычном займе залог не требуется. Кроме того, если кредит на выплату по ипотеке выдается на более короткий срок, то заемщик тоже остается в выигрыше.

Отрицательная сторона – более высокие ставки при потребительском кредитовании. К тому же, имея обязательство по одному весьма крупному и долгосрочному займу, не всегда удается взять второй кредит. Поэтому средств может не хватить для того, чтобы полностью рассчитаться по ипотеке. При этом пытаться получить ссуду в другом банке – не выход. Кредитные организации оперативно обмениваются информацией, поэтому сведения об имеющемся займе будут известны практически сразу.

Подводные камни

При таком способе погашения ипотеки могут возникнуть некоторые проблемы.

  1. Не факт, что получить потребительский кредит получится даже при обращении в несколько банков. Причины – несоответствие требованиям, низкая платежеспособность, плохая кредитная история.
  2. Необходимо дождаться поступления средств по новому займу. Также потребуется время на оформление досрочного погашения. Затем нужно получить справку об отсутствии задолженности и снять обременение с квартиры. Это может длиться от 1 месяца и более.
  3. Дополнительные расходы: по новому кредиту потребуется оформить страховку, а при снятии обременения – платить за эту процедуру банку или юристам, а также госпошлину за получение выписки из ЕГРН.

Для досрочного погашения ипотеки можно взять потребительский кредит. Так получится быстрее снять обременение с жилья или сделать ежемесячный платеж меньше. Но чтобы заявку одобрили, необходимо иметь достаточную платежеспособность или найти созаемщика. Подходящую кредитную программу можно найти не только в том же банке, но и в стороннем.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Как погасить ипотеку быстрее

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Ипотечный кредит – единственный способ купить жильё для большинства граждан нашей страны, но и он имеет свои недостатки. Вместе с радостью от нового дома или квартиры заёмщику достаётся груз финансовой ответственности, от которого он старается избавиться. Как быстро расплатиться с ипотекой, расскажем в статье.

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

У ипотеки много сторонников и противников. Наиболее яркие минусы займа под залог недвижимости:

  1. Необходимость платить годами. Длительный срок кредитования вынуждает заёмщика экономить более 10 лет, что сильно сказывается на качестве жизни. С психологической точки зрения многолетнее обязательство для многих приравнивается к рабству.
  2. Высокая ставка. Процент по ипотеке в России минимум в два раза выше, чем в странах Европы. Высокая ставка означает значительную переплату по кредиту. К концу срока она, как правило, соизмерима со стоимостью приобретённых квадратных метров.
  3. Риск потери недвижимости. Пока ипотека не закрыта, клиент не может стать полноправным владельцем жилья. При возникновении задолженности банк имеет право обратится в суд и реализовать квартиру для погашения долга.
  4. Сложно получить. Чтобы оформить заём, нужно учесть множество формальностей и требований банка, которые касаются клиента и недвижимости. Процедура занимает много времени и требует денежных затрат. Важная роль отводится и кредитной истории клиента.
  5. Дополнительные расходы. Страховка, оценка недвижимости и другие расходы увеличивают стоимость ипотеки.
Читать еще:  Как можно быстро оформить кредит

Помимо недостатков банковского продукта есть и преимущества.

  • Возможность жить в своей квартире. Вечно снимать жильё не выгодно, а ипотека даёт возможность вкладывать в собственные метры. Другой вариант приобретения недвижимости – накопления – трудно реализуем, поскольку деньги могут обесцениться, а откладывать крупные суммы для быстрого накопления вряд ли получится.
  • Своевременность. Если в этот момент ставка по кредиту низкая, или цены на недвижимость «упали», но у человека нет денег на покупку жилья, ипотека – возможность выгодно приобрести квартиру или дом.

Брать или не брать ипотеку?

Принимая решение об оформлении займа, клиент должен оценить собственные риски. Не стоит брать на себя обязательства, если нет стабильной работы или у заёмщика несколько действующих кредитов. В этом случае вероятность быстро закрыть ипотеку резко снижается, плюс появляется шанс столкнуться с серьёзными финансовыми трудностями, вплоть до дефолта.

Лучше подождать с ипотекой, когда экономика страны нестабильна в целом. Если застройщик разорится или будет затягивать сдачу объекта, возникнут проблемы.

Основное условие оформления ипотеки – стабильный доход. Аргументом «за» будет наличие обеспеченного созаёмщика.

Вопрос о получении денег решается индивидуально, но чем надёжнее положение клиента, тем больше шансов на успех.

Как быстрее закрыть ипотеку

Предлагаем несколько лайфхаков, которые помогут выплатить ипотеку быстрее.

1. Накопите большую сумму на первоначальный взнос

Всё логично: чем меньше сумма полученного кредита, тем быстрее клиент отдаёт долг банку. Сумма переплаты при меньшей величине займа также уменьшается.

Некоторые банки, например НС Банк с программой «Большая квартира без первоначального взноса», готовы выдать заём и без первого платежа. Это выгодно, если ипотека нужна любой ценой.

Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то и больше). Например ипотека по двум документам Россельхозбанка с первоначальным взносом от 40% стоимости жилья.

Здесь важно найти баланс. Если клиент старается накопить больше на первый взнос, но при этом доходы не растут и приходится платить за съёмное жильё, время не идёт на пользу. Вместо пустого ожидания лучше заняться сбором документов в банк.

2. Найдите минимальную ставку

Если вы покупаете квартиру в новостройке, выбирать приходится из списка банков, в которых аккредитован застройщик. При оформлении сделки на вторичном рынке выбор ипотечных программ намного больше.

Разница в ставке даже на десятую долю процента приведёт к экономии с учётом большого срока займа.

Например, если оформлять ипотеку в сумме 2 млн руб. на 15 лет со ставкой 8,5%, переплата составит 1 544 154 руб. Со ставкой 8% – 1 439 554 руб. За 15 лет при разнице в 0,5% заёмщик экономит 104 600 руб.

Ещё один способ получить сниженную ставку – льготная ипотека. С 2018 года государство поддерживает заёмщиков с детьми при покупке недвижимости. По условиям программы получить помощь могут семьи, в которых после 1 января 2018 года родился второй, третий или последующий ребёнок.

По программе можно купить строящееся или готовое жильё от застройщика. На вторичный рынок предложение не распространяется. Требуемый первоначальный взнос – 20%.

Преимущество программы в сниженной процентной ставке – 6% годовых. Со вторым ребёнком в семье процент действует 3 года, когда родился третий – 5 лет. Если ипотека оформляется при рождении второго ребёнка, а после (до 31 декабря 2022 г.) рождается третий, клиент может продлить действие господдержки.

3. Все деньги – в досрочное погашение

Думая о том, как лучше платить ипотеку, планируйте свои расходы. Ежедневная экономия поможет быстрее рассчитаться по обязательствам. Если откладывать по 200 руб. каждый день в течение месяца, вы получите 6000 руб., которые можно отправить на погашение. Кроме экономии на ежедневных покупках, найти деньги на досрочное погашение можно следующими способами:

  • Используйте материнский капитал.

Ещё один вариант ответа на вопрос «Как быстро расплатиться с ипотекой?» – уменьшение долга с помощью материнского капитала.

Сертификат на материнский капитал выдаётся женщине, родившей второго ребенка до 31 декабря 2021 года. Допускается несколько вариантов для использования средств, в том числе и улучшение жилищных условий. В 2018 году сумма материнского капитала равна 453 026 руб.

  • Получите налоговый вычет.

При покупке недвижимости заёмщик может получить налоговый вычет. Максимальная сумма – 260 000 руб. (13% от стоимости жилья). До 390 000 руб. можно вернуть с выплаченных по ипотеке процентов.

Чтобы получить деньги, нужно подготовить для налоговой службы документы:

  1. справку 2-НДФЛ с указанием дохода за предыдущий год;
  2. заполненную форму 3-НДФЛ (можно заполнить в электронном виде);
  3. договор купли-продажи недвижимости (копия);
  4. копию ипотечного договора;
  5. подтверждение перечисления денег продавцу;
  6. копию свидетельства о браке и письмо о распределении вычета между супругами.

Распределять вычет с недвижимости между супругами есть смысл, если стоимость квартиры превышает 2 млн руб. Например, жильё обошлось в 3,2 млн руб. Если распределить сумму на двоих, каждый из супругов получит вычет с суммы 1,6 млн руб., то есть максимум по 208 000 руб.

Закрыть ипотеку потребительским кредитом

Погасить ипотеку потребительским кредитом — способ быстрее расплатиться с долгом и снять обременение с залогового имущества. Займ на покупку недвижимости предполагает длительный период погашения и большую переплату по начисленным процентам, поэтому если срок ипотечного кредитования близится к концу, следует выяснить в банке, можно ли погасить остаток по ипотеке за счет оформления потребительского кредита. При этом следует учитывать, что процент за пользованием таким продуктом значительно выше, чем по ипотеке.

Особенности получения потребительского кредита для погашения ипотеки

Ипотечное кредитование предполагает обременение приобретенной недвижимости, в результате чего владелец не может распоряжаться квартирой или домом по своему усмотрению (продавать, дарить, менять) без разрешения банка. Поэтому когда существенная часть денежной суммы уже выплачена, многие клиенты предпочитают погашать ипотеку за счет потребительского кредита, чтобы стать полноправным собственником жилья. При этом переоформляется новый кредитный договор с предоставлением займа на любые цели, согласно которому недвижимость переходит в собственность владельца.

Эта банковская операция возможна лишь в том случае, когда заемщик обладает достаточной платежеспособностью для своевременного погашения вновь полученной ссуды. При этом он самостоятельно определяет, брать ему займ в этом же банке или воспользоваться предложением другой финансовой организации, и выгодно ли ему погасить ипотеку потребительским кредитом с меньшим процентом перед продажей квартиры. Следует учитывать, что если в течение срока действия ипотечного договора допускались просрочки или уровень доходов не позволяет взять нужную сумму для погашения долга, банк может отказать в предоставлении такой услуги.

К факторам, влияющим на платежеспособность клиента, относятся:

  • незакрытые задолженности по кредитным ресурсам, в том числе банковским картам, в других финансовых компаниях;
  • отсутствие созаемщиков с достаточным уровнем доходов;
  • пенсионный или близкий к нему возраст клиента, ограничивающий срок возврата займа.

При обращении в банк за подобной услугой следует учитывать, что разница в процентах за пользование ресурсом может составить больше 10 % не в пользу заемщика.

На каких условиях банк выдает займ для погашения ипотеки

Банки охотно выдают потребительские займы на закрытие ипотеки в случаях, когда до окончания срока действия договора остается меньше одного года, а сумма долга не превышает 300 тысяч рублей, поскольку основная часть процентов уже выплачена, и клиенту остается погасить только тело кредита. При этом заемщик должен:

  • иметь достаточную платежеспособность для погашения потребительского кредита;
  • предоставить в банк пакет документов, подтверждающих целевое использование полученных денежных средств;
  • не иметь пропусков срока платежей, установленных графиком, более 14 дней в течение всего периода действия ипотечного договора.
Читать еще:  Как онлайн узнать свою кредитную историю

Если финансовая компания примет положительное решение, денежные средства в течение трех дней поступят на счет, после чего заемщик может получить справку об отсутствии задолженности и в течение 30 дней снять обременение в банке. Тем, кто сомневается, есть ли смысл в том, чтобы закрыть ипотеку потребительским кредитом и затем продать квартиру, следует обратиться в компанию «Royal Finance». Наши специалисты помогут произвести правильные расчеты, выбрать банк, предлагающий самые выгодные проценты, и подберет оптимальную программу, при которой выгода в погашении ипотеки за счет потребительского займа будет очевидна.

Как досрочно закрыть ипотеку

Рассчитаться с ипотекой – заветная мечта каждого заемщика. Как сделать это досрочно и где взять деньги? Этому мы решили посвятить нашу очередную статью.

Банковская арифметика

В среднем, каждый ипотечный заемщик переплачивает по кредиту в 2,5 раза больше, чем сама сумма займа. Особенно печально выглядят первые 10 лет платежей, когда практически все деньги идут только на погашение начисляемых процентов.

Вот стандартный пример. вы взяли ипотеку в размере 2 млн. рублей на 25 лет, процентная ставка – 9% годовых, платежи аннуитетные (т.е. одинаковые на протяжении всего срока кредита). За 25 лет сумма переплаты по кредиту составит 3 000 000 рублей, т.е. вы вернете 2 000 000 рублей, которые брали и еще 3 млн. «сверху». Сумма ежемесячного платежа составит 16 783 рубля. При чем, в первый год в структуре такого платежа 15 т.р. – это будут проценты, а 1 783 – гашение основного долга. Даже через 10 лет картина особо не изменится, в структуре платежа гашение основного долга будет составлять лишь 4 373 рубля.

Какой из этого вывод? Досрочное гашение ипотеки крайне выгодно на самых начальных этапах. Достаточно прибавить к обязательному ежемесячному платежу хотя бы 1 000 рублей «сверху» и основной долг ни много ни мало начнет погашаться уже в два раза быстрее. Все, что вносится досрочно, сразу же идет в оплату основного долга. Каждый досрочно уплаченный рубль сэкономит вам 2,5 рубля на процентах. Вдумайтесь в эти цифры.

Исходя из этого, мы подготовили несколько советов для тех, кто мечтает досрочно избавиться от ипотечной кабалы.

Совет №1.

Вносите досрочные платежи как можно раньше и любыми суммами! Даже если удается прибавить к обычному платежу всего 500 – 1000 рублей – дело того стоит. Дополнительно внесённая 1 000 рублей автоматически сэкономит вам до 2 500 рублей.

А где же взять деньги, спросите вы?

Совет №2.

Верните НДФЛ за покупку недвижимости! Каждый официально работающий человек при покупке недвижимости имеет право на возврат из государственного бюджета своего подоходного налога. Вернуть можно сумму в размере до 260 тысяч рублей. Эта несложная процедура, которую вы вполне сможете осуществить самостоятельно. Обо всех нюансах налогового вычета мы рассказали в нашей статье «Возврат НДФЛ за покупку недвижимости», которую вы можете найти на здесь.

Совет №3.

Верните НДФЛ за проценты, уплаченные по ипотеке! Как и в предыдущем случае, каждый официально работающий человек имеет право вернуть из госбюджета свой подоходный налог, если платит проценты по ипотеке. Вернуть можно сумму в размере до 390 тысяч рублей.

Раз в год вам необходимо будет брать справку из банка о размере уплаченных процентов, а затем вместе с рядом других документов сдавать её в налоговые органы по месту жительства. Возвращать вам будут 13% от суммы уплаченных за год процентов (простите за каламбур). Процедура крайне схожа с возвратом НДФЛ за покупку недвижимости. Как правило, подача документов на возврат НДФЛ за покупку недвижимости и за проценты по ипотеке осуществляется одновременно. Подробнее об этом вы можете прочитать в нашей статье.

Совет №4.

Внимательно следите за среднерыночной ставкой по ипотеке. Как только она изменится в меньшую сторону (за прошедшие три года это произошло несколько раз) обратитесь в банк с просьбой (заявлением) о снижении процентной ставки. Изменение ипотечной ставки даже на 0,5% пункта сэкономит вам около 200 тысяч рублей (применительно к нашему случаю). Вместе с тем помните, что снижение процентной ставки со стороны банка – это не обязанность банка, а его право. Если Ваш банк не снижает вам процентную ставку, попробуйте прибегнуть к процедуре рефинансирования.

Совет №5.

Что такое рефинансирование? Это своего рода перекредитовка под более низкий процент в другом банке. Кредитные организации конкурируют между собой за надежных заемщиков. Если у Вас нет просрочек по платежам и хорошая кредитная история – очень вероятно, что какой-либо банк сможет предложить вам более низкий процент. Особенно часто это случается в те моменты, когда происходит снижение среднерыночной ипотечной ставки или когда какой-либо банк устраивает пиар-акцию для привлечения новых клиентов.

Совет №6.

Не поленитесь и изучите вопрос о том, какие льготы, дотации и жилищные субсидии положены вам от государства. Наш сайт вам в помощь.

Кроме общеизвестных программ, таких как Материнский капитал, Молодая семья или субсидирование ипотеки для семей с двумя и более детьми (купивших квартиру в новостройке) в каждом регионе могут существовать свои (дополнительные) меры государственной поддержки. Это могут быть: региональный материнский капитал, субсидирование процентной ставки за счет регионального бюджета, предоставление бесплатных земельных участков или лесоматериала, которые могут быть вами проданы (естественно, только на законных основаниях). Для изучения этого вопроса следует обратиться в местные органы социальной защиты населения, а также «погуглить» официальные информационные ресурсы региональных и муниципальных органов власти.

Совет №7.

Используйте программы лояльности банков. Самый популярный сейчас способ получения дополнительного дохода от кредитных организаций – это дебетовая карта.

Расплачиваясь за товары и услуги дебетовой картой того или иного банка, вы получаете денежный возврат за каждую покупку, а на остаток денежных средств на карте начисляется процент как по вкладу.

Таким способом банки стремятся привлечь к себе как можно больше платежеспособных клиентов, которые будут совершать траты именно через них, поскольку это увеличивает обороты банка и, следовательно, его прибыль.

Cashback может составлять от 0,5 и до 30% за каждую расходную операцию. Использование дебетовой карты позволит вам ежемесячно получать дополнительный доход в размере от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей. Актуальный обзор дебетовых карт на текущий год есть на нашем сайте – здесь.

Кроме дебетовых карт, некоторые банки предлагают прямые партнерские программы по привлечению новых заемщиков. вы приводите нового заемщика (например, ипотечного) и банк (в случае одобрения кредита) выплачивает вам комиссионное вознаграждение. О наличии таких программ необходимо узнавать в самом банке.

ВАЖНО ЗНАТЬ! С 2019 года каждый заемщик вправе взять ипотечные каникулы и не платить ипотеку в период до 6 месяцев. Обязательно прочитайте нашу статью “Ипотечные каникулы: кому положены и как оформить”.

Надеемся, что наша статья была для Вас полезной. Если у Вас остались вопросы – пишите нам через нашу группу «ВКонтакте», мы обязательно ответим!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector