Sofin-credit.ru

Деньги и работа
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страховой интерес и страховой риск

Понятия «Объект страхования», «Страховой интерес» и «Страховой риск» в Российском законодательстве (А. Соловьев, «Финансовая газета», N 25, июнь 2007 г.)

Понятия «Объект страхования», «Страховой интерес» и «Страховой риск»
в Российском законодательстве

В страховании вопрос о соотношении понятий «объект страхования», «страховой интерес» и «страховой риск» является одним из наиболее проблемных. В российском страховом законодательстве определения понятия «объект страхования» применительно к договору имущественного страхования представлены в двух законах. В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 24.07.05 г., далее — Закон о страховании) объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Пункт 1 ст. 249 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации (далее — КТМ РФ) предусматривает, что объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, — судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование). Представленные дефиниции объекта страхования содержат одинаковый подход относительно того, что объектами страхования являются определенные имущественные интересы. В то же время указанные определения имеют существенное различие: в Законе о страховании объектом страхования указан имущественный интерес, связанный с наличием определенных отношений, с целью защиты которых осуществляется страхование, а в соответствии с КТМ РФ объектом страхования (имущественными интересами) фактически названы имущество, убытки, ответственность, перестрахование и т.д. Следовательно, в указанных законах различие в определении объекта страхования состоит в различии определения понятия «имущественный интерес». По нашему мнению, определение имущественного интереса, которое представлено в Законе о страховании, является более точным, поскольку интерес — это отношение субъекта к каким-то определенным объектам, а не сами объекты (например, интерес — это отношение лица к вопросу относительно сохранности имущества, а не само имущество). В целом понятие «интерес», с одной стороны, играет ключевую роль в законодательном определении основных страховых терминов, с другой стороны, это понятие не имеет в Российской Федерации законодательного определения и трактуется в том числе и в ГК РФ по-разному. В теории и практике страхование в Российской Федерации закрепилось понятие «страховой интерес», которое можно считать аналогом существующему в мировой практике понятию «insurable interest» («интерес, страхование которого допускается» — пер. с англ.). В российском законодательстве (ст. 928 ГК РФ) прямо указано, страхование каких интересов не допускается: страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Следовательно, объектом страхования в Российской Федерации могут быть любые иные интересы, кроме указанных в ст. 928 ГК РФ, однако определение понятия «страховой интерес» отсутствует. В связи с этим в учебном пособии «Гражданское право» (под ред. д.ю.н., проф. Е.А. Суханова. — М.: БЕК, 2003) отмечается, что «отсутствие в законодательстве легального определения страхового интереса требует установления условий, которым должен соответствовать интерес того или иного лица, чтобы получить страховую защиту». В то же время в зарубежном законодательстве представлено определение понятия «страховой интерес». Так, например, в ст. 280 Кодекса страхования штата Калифорния (California Insurance Code) указано, что если лицо, в интересах которого осуществлено страхование, не имеет страхового интереса, то договор страхования недействителен. Определение того, как должен решаться вопрос относительно наличия страхового интереса при страховании, представлено в ст. 281 указанного Кодекса, в которой говорится, что любой интерес в имуществе либо наличие какой-либо связи с ним, либо возможность возникновения у лица ответственности, связанной с ним, такого характера, что предполагаемая угроза может стать причиной претензий к лицу, в интересах которого осуществляется страхование, является страховым интересом. Статья 282 указанного Кодекса предусматривает, что при страховании имущества страховой интерес может существовать как: 1) уже существующий интерес; 2) находящийся в процессе возникновения интерес, основанный на уже существующем интересе; 3) ожидаемый интерес, соединенный с уже существующим интересом в той части, в какой они связаны. На практике при заключении договоров страхования обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике (п. 2 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (приложение к информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.11.03 г. N 75). Однако данные для определения наличия интереса в страховании представляет страхователь, соответственно страхователь несет неблагоприятные последствия при искажении предоставленной информации. По нашему мнению, при возникновении спора бремя доказывания того, что страхователь не мог знать того, что предоставленная им информация недостоверна, лежит на страхователе.

Как уже было сказано, определение понятия «страховой интерес» в российском законодательстве отсутствует, однако здесь ранее был сделан вывод о том, что страховой интерес является объектом страхования. В то же время п. 2 ст. 929 ГК РФ предусматривает, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности. Из ст. 929 ГК РФ следует, что страхуемый имущественный интерес — это риск наступления определенных (предполагаемых) событий. В то же время п. 1 ст. 9 Закона о страховании гласит, что предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, является страховым риском. Таким образом, анализ российского страхового законодательства позволяет сделать вывод о том, что в договоре страхования объектом страхования является страхуемый имущественный интерес, который в свою очередь является страховым риском. Следовательно, в целом напрашивается вывод о том, что по российскому законодательству объект страхования равен страхуемому имущественному интересу и равен страховому риску. Однако, на наш взгляд, здесь следует поставить, скорее, не знак равенства, а знак «приблизительно равно». В частности, положение п. 2 ст. 929 ГК РФ, где в качестве застрахованных интересов называются риски, вызывает большие сомнения, поскольку в имущественном страховании страховой интерес — это прежде всего желание иметь финансовую гарантию того, что при наступлении определенного события (страхового случая) лицо, в пользу которого заключен договор страхования, будет иметь средства для устранения негативных последствий этого события за счет страховой суммы. По нашему мнению, законодательство в этой области требует совершенствования, и в первую очередь необходимо решить вопрос о достижении единообразия в подходе к тому, что считается застрахованным интересом. Кроме того, по мнению автора, п. 1 ст. 2 Закона о страховании следует уточнить, поскольку данная норма предусматривает, что страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. На наш взгляд, указанную формулировку понятия «страхование» следует уточнить, поскольку в иных нормах российского страхового законодательства речь идет о страховании исключительно имущественных интересов, а не о защите любых интересов, как это указано в п. 1 ст. 2 Закона о страховании.

В практической деятельности зачастую бывает не совсем ясен вопрос о том, в отношении кого из участников страховых отношений следует определять наличие интереса в страховании при заключении договора страхования. В частности, в экономических публикациях встречается мнение, что страховой интерес должен иметься у страхователя как при страховании имущества, так и при страховании ответственности. Данный подход не соответствует страховому законодательству Российской Федерации, поскольку ограничений относительно того, кто может выступать страхователем, законом при страховании имущества и ответственности не предусмотрено. Пункт 1 ст. 930 ГК РФ предусматривает, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества, однако требования к страхователю в данном случае не установлены. При страховании ответственности прежде всего следует учитывать требование ст. 9 Закона о страховании о том, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Данное положение является требованием к любому договору страхования, но применительно к страхованию ответственности следует изучить вопрос, не исключается ли в принципе возможность наступления ответственности лица, ответственность которого застрахована. Следует иметь в виду, что в соответствии со ст. 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

начальник договорно-правового отдела

ООО «СК «Согласие»

«Финансовая газета», N 25, июнь 2007 г.

Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете приобрести документ за 75 рублей или получить полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня.

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

Страховой риск и событие, на случай наступления которого осуществляется страхование

Проблемы терминологии

В п. 1 ст. 9 Закона о страховом деле предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, названо страховым риском. Ввиду того, что «страховой риск» наряду со «страховым интересом» является одним из ключевых понятий страхового права, рассмотрю это понятие более подробно.
Понятие «риск» встречается в ГК РФ очень часто. Например, «риск случайной гибели» упомянут в нормах о собственности, залоге и др., а в норме п. 2 ст. 929 содержится формулировка «риск утраты (гибели), недостачи или повреждения». В норму п. 1 ст. 82 включено понятие «риск убытков», а в норму п. 2 ст. 939 — «риск последствий». Список норм этого Кодекса, в которых использован термин «риск», можно продолжить.

Читать еще:  Объект риск менеджмента

Тем не менее ГК РФ в отличие от Закона о страховом деле не дает легального определения понятию риска. Более того, в разных статьях ГК РФ этот термин используется в разных значениях:

1) событие, на случай наступления которого осуществляется страхование (ст. ст. 936, 952, 954, 967, 970);

2) возможность причинения вреда (ст. ст. 211, 939);

3) степень или величина возможного вреда (ст. ст. 944, 945, 948, 959);

4) страховой интерес (ст. ст. 929, 958).

Еще В.И. Серебровский отмечал, что в текстах норм понятие риска используют в разных значениях, он писал о трех значениях, в которых используется этот термин. В.А. Ойгензихт насчитал 12 разных значений этого понятия.

Хороший пример проблем, возникающих при использовании понятия «риск», приведен Д. Варламовым. В описанном им деле спор шел о тождественности понятий «риск случайной гибели» из ст. 211 ГК РФ и «риск утраты (гибели)» из ст. 929 ГК РФ.
Правоведы давно уже обратили внимание на то, что понятие «страховой риск» употребляется в разных значениях. Поэтому в 1904 г. Российская высочайше учрежденная редакционная комиссия по составлению Гражданского уложения опубликовала проект гл. XX «Страхование» из пятого тома будущего Уложения, в которой во избежание разночтений термин «риск» вообще не был использован.

Безусловно, такая многозначность в использовании термина связана с многогранностью самого явления, обозначаемого данным термином. Поэтому я покажу ниже, что можно построить такую юридическую конструкцию «страхового риска», учитывающую все стороны этого явления, которая позволит использовать названный термин во всех его значениях.

Конструкция страхового риска. Опасность, ее последствия и связь последствий с опасностью

Из контекстов норм, в которых используется термин «риск», ясно, что всегда речь идет о каких-то предполагаемых событиях, которые могут причинить вред: риск заболевания, риск пожара, риск допущенных ошибок и т.д. Такие события естественно назвать опасностями.

Важно подчеркнуть, что опасности вовсе не всегда причиняют вред, они лишь могут его причинить. Например, нарушение Правил дорожного движения само по себе не всегда приводит к ДТП и причинению вреда в результате ДТП. Ошибки при проектировании здания не всегда приводят к аварии и возникновению соответствующей ответственности проектировщика. Заболевание может привести к необходимости дополнительных затрат на лекарства, а может и не привести. Все это примеры опасностей, которые могут вызвать, но не обязательно вызывают причинение вреда.

Однако страховой риск включает не только опасности. Как я подчеркивал выше, страхование — это защита от вреда. Страховой риск порождают не сами по себе опасности, а возможность причинения ими вреда. Поэтому мы можем сказать: «риск ошибок проектирования», а можем сказать «риск обрушения здания из-за ошибок проектирования», можем сказать «риск заболевания», а можем сказать «риск расходов, вызванных заболеванием». Говоря о риске, мы можем не указать на характер возможного вреда, например, «риск ошибок проектирования», но всегда указываем на опасность. Сказать же просто «риск расходов», не уточняя, чем могут быть вызваны эти расходы, — значит ничего не сказать.

Таким образом, можно указать на три элемента конструкции «риск»:

1) опасность, которая может возникнуть;

2) возможные неблагоприятные последствия этой опасности, т.е. возможный вред;

3) причинно-следственная связь между возможной опасностью и возможным вредом.

Соединив эти элементы вместе, получим конструкцию возможности причинения лицу вреда в результате наступления определенной опасности:

Опасность — причинно-следственная связь —> Вред

Вероятностные характеристики риска

Однако построение конструкции «риск» этим не исчерпывается, поскольку в ст. 959 ГК РФ говорится об увеличении риска, а в силу ст. 945 ГК РФ риск можно оценивать. Таким образом, риск должен иметь количественную характеристику.

О количественных характеристиках страхового риска сказано в ст. 944 ГК РФ: это вероятность наступления страхового случая (причинения вреда определенной опасностью) и размер возможных убытков. Если возможный вред имеет неимущественный характер, то в качестве количественной характеристики риска следует использовать только вероятность причинения вреда. Если же причиняются убытки, то в количественной характеристике следует учитывать не только саму вероятность, но и размер убытков. В статистике это называют распределением вероятности убытков.

Конструкции страхового риска и события, на случай наступления которого осуществляется страхование

Все сказанное позволяет дать определение риска как конструкции, включающей:

1) опасность, которой подвержено данное лицо;

2) возможное причинение вреда данному лицу этой опасностью;

3) причинно-следственную связь между опасностью и причинением вреда;

4) вероятностные характеристики причинения вреда этой опасностью.

Таким образом, понятие страхового риска можно определить как возможное причинение вреда в результате воздействия определенной опасности с учетом вероятностных характеристик причинения этого вреда этой опасностью.

Легко проверить, что все те значения, в которых используется термин «страховой риск», охватываются данной конструкцией. Единственная норма, в которой смысл использованного термина остается не вполне ясен, это норма п. 2 ст. 929 ГК РФ, в которой риск, по существу, отождествлен с интересом. Объяснение этому я дам ниже.

Закон о страховом деле понимает под страховым риском предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Три из четырех элементов предложенной конструкции страхового риска — предполагаемая опасность, возможное причинение вреда и причинно-следственная связь между опасностью и причинением вреда — образуют предполагаемое событие, которое может наступить, а может и не наступить. Следовательно, данная конструкция риска действительно может использоваться для описания события, на случай наступления которого осуществляется страхование, однако понятие риска более емко, чем просто предполагаемое событие. Помимо самого события, оно включает вероятностные характеристики возможности его наступления. Это хорошо видно из ст. ст. 944, 959 ГК РФ, в которых говорится о количественной оценке риска. Само название ст. 959 «Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования» подтверждает это с очевидностью, так как увеличиваться может только количественная характеристика.

Таким образом, под событием, на случай наступления которого осуществляется страхование, следует понимать причинение вреда в результате воздействия опасности, от которой производится страхование.

Еще в 1925 г. В.К. Крюков писал о том, что страхование возможно только от убытков, вызванных определенными причинами, и тем самым косвенно использовал ту же структуру события, на случай наступления которого производится страхование. В современном отечественном страховом праве такая структура была введена мною в 1999 г. и воспринята практикой (Постановления ФАС Северо-Западного округа от 30 мая 2001 г. N 4084, от 14 февраля 2001 г. N 4085, от 7 февраля 2001 г. N Ф04/334-17/А03-2001).

Соотношение страхового риска и страхового интереса

Далее необходимо рассмотреть вопрос, возникающий при прочтении нормы п. 2 ст. 929 ГК РФ, в которой, судя по буквальному содержанию ее текста, риск отождествлен с интересом. Некоторые авторы прямо ставят вопрос: чем отличается страховой риск от страхового интереса?

Для ответа на этот вопрос вспомним, что интерес возникает в ситуации, когда лицу возможно причинение вреда. Мы говорили о том, что интерес представляет собой оборотную сторону вреда до его причинения (я употребляю термин «вред» в широком смысле). Однако и риск описывает ситуацию, когда возможно причинение вреда. Возможное причинение вреда является общим как для «интереса», так и для «риска». С одной стороны, интерес присутствует лишь там, где возможно причинение вреда, с другой стороны, риск — это и есть возможное причинение вреда. Интерес и риск неотделимы друг от друга — там, где есть интерес, всегда есть и риск, и наоборот, там, где присутствует риск, всегда имеется и интерес. Понятно, почему М.М. Агарков считал, что в основе гражданских отношений лежит идея риска.

Мы видим, что конструкции «интерес» и «риск» описывают одни и те же отношения — возможного причинения вреда. Однако «интерес» описывает эту ситуацию, акцентируя внимание на самом возможном вреде: интерес, связанный с возможной утратой груза, интерес, связанный с возможными расходами на медицинскую помощь, интерес в сохранении имущества и т.д. Когда мы используем термин «риск», внимание акцентируется на опасностях: риск пожара, риск заболевания, риск случайной гибели и т.п. Подчеркну еще раз: конструкции «интерес» и «риск» описывают одни и те же фактические отношения — отношения, связанные с возможным причинением вреда. Но описывают они эти отношения с разных сторон, используя разные признаки.

Для риска важно понятие опасности, так как имеет значение, в результате чего возможно причинение вреда, — разные опасности порождают разные риски. Именно от опасности зависит характер риска. Например, риск причинения вреда имуществу в результате пожара или при перевозке — это разные риски. Для интереса же имеет значение само возможное причинение вреда, причем неважно, в результате чего он может быть причинен, — характер интереса не зависит от того, какой опасностью будет причинен вред. Например, характер интереса в сохранении здоровья не зависит от того, какой опасностью может быть вызвано его повреждение: заболеванием, несчастным случаем на улице, ДТП или преступлением.

Отсюда понятен и текст п. 2 ст. 929 ГК РФ, в котором риск на первый взгляд отождествляется с интересом. В действительности никакого отождествления нет. Просто в данной норме делается акцент не на описании регулируемых отношений, а на самих фактических отношениях.

Используя в норме оба понятия: «риск» и «интерес», законодатель подчеркивает, что в отношениях, регулируемых данной нормой, всегда присутствуют обе составляющие, как риск, так и интерес, и неважно, какую из конструкций взять за основу описания этих отношений. Данные отношения могут оформляться договором имущественного страхования независимо оттого, с какой стороны их рассматривать, — со стороны риска или со стороны интереса.

Читать еще:  Характеристика рисков предприятия

Тем самым ответ на вопрос о том, чем отличается страховой риск от страхового интереса, ясен: отличаются друг от друга конструкции, описывающие разные стороны фактических отношений, возникающих в связи с возможным причинением вреда, сами же отношения во всей их полноте тождественны, независимо от того, какой из конструкций они описаны.

Основные страховые термины: страховой риск, страховой случай, страховой интерес, страховая сумма, страховая премия, страховое возмещение, страховое обеспечение

Страховой риск – предполагаемые событие, на случай наступления которого проводится страхование. Имеет два признака: вероятность наступления и случайность наступления. Неопределенность наступления страхового риска не является основанием для признания обязательства условной сделкой.

Поскольку страховщик не может определить степень риска, страхователь должен предоставить всю необходимую информацию. Существенными признаются те обстоятельства, которые оговорены страховщиком в формуляре или запросе. Обязанность получения информации лежит на страховщике, следовательно, если информации при заключении договора не было, то страховщик не может требовать расторжения договора страхования. В случае сообщения страхователем заведомоложных сведений страховщик вправе требовать признание договора недействительным как совершенным под влиянием обмана, кроме случая, когда такие обстоятельства уже отпали.

Страховщик имеет право на самостоятельную оценку реальности риска.

На страхователя или выгодоприобретателя возлагается обязанность немедленно сообщить страховщику о ставших известными или известных существенных изменениях, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Если обстоятельства значительно меняются, это может служить основанием изменения или расторжения договора страхования. При изменении договора страхования страховщик может требовать дополнительной страховой премии.

Страховой случай – это реализация страхового риска. Определение страхового случая – обязанность страховщика. Страхователь (или выгодоприобретатель) должен надлежащим образом уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Для страхования имущества такой срок устанавливается в договоре, для личного страхования минимальный срок – 30 дней. Если не уведомили, появляется основание для отказа страховщика от страховой выплаты. Но страхователь может доказать, что страховщик своевременно узнал о страховом случае, либо отсутствие сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.

Страховой интерес:

— в имущественном страховании проявляется в форме компенсации возможных потерь в имущественной сфере лица (утрата/повреждения имущества, договорная (деликтная) ответственность). Сумма страхового возмещения не может превышать страхового интереса.

— в личном страховании получение имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью).

Характеристика страхового интереса:

— всегда носит имущественный характер;

— должен быть связан с конкретным лицом;

— всегда юридический – вытекает из каких-либо правоотношения, например, права собственности;

— должен быть правомерным. Страхование противоправных интересов не допускается. Также не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; от расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложника.

Страховая сумма – денежная сумма, определяемая в договоре страхования соглашением страхователя со страховщиком и ограничению не подлежит (в личном страховании) или законом (в имущественном страховании), которую страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю.

В имущественном страховании – страховое возмещение; в личном страховании – страховое обеспечение.

Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (в имущественном страховании). Неполное имущественное страхование – страховая сумма не достигает пределов имущественной стоимости.

Если страховая сумма превышает стоимость имущества, это влечет ничтожность договора страхования в завышенной части и у страховщика появляется ряд дополнительных прав:

— не возвращать излишнеполученную страховую премию. Если страховая премия уплачивается в рассрочку, в последующем премия уплачивается в размере, уменьшаемом пропорционально первоначальной сумме.

— право потребовать признание всего договора недействительным и потребовать возмещения убытков, если страховая сумма превысила стоимость имущества по причине предоставления ложных сведений страхователем. Уплаченная страховая премия засчитывается в счет возмещения убытков.

Превышение допускается, если имущество страхуется от разных страховых случаев.

Франшиза – это определенная часть имущественных потерь страхователя (выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению страховщиком. Устанавливается либо в абсолютной сумме, либо в процентном отношении к стоимости.

— условная (невычитаемая) – если размер ущерба превышает установленную франшизу, то страховщик обязуется выплатить всю сумму;

— безусловная (вычитаема) – из суммы возмещения вычитается франшиза.

Страховая премия – плата за страхование. Рассчитывается на основании страховых тарифов.

Контрольная работа: Страховой риск и страховой интерес

Тема: Страховой риск и страховой интерес

Тип: Контрольная работа | Размер: 21.33K | Скачано: 17 | Добавлен 13.01.15 в 08:36 | Рейтинг: 0 | Еще Контрольные работы

Вуз: Ангарская государственная техническая академия

СОДЕРЖАНИЕ

1.Страховой риск и страховой интерес. Страховое событие и страховой случай. Страховая сумма…………………………………………………………3

Страховой риск и страховой интерес. Страховое событие и страховой случай. Страховая сумма.

Необходимым и обязательным условием, без которого невозможны страховые отношения, является наличие страхового интереса, т. е. материальной заинтересованности лица в страховании. Понятие страхового интереса находится в тесной взаимосвязи с понятием имущественного интереса. Это находит свое выражение в основном предназначении страхования — защите имущественных интересов. В нормативных документах определены интересы, страхование которых допускается, и интересы, страхование которых не допускается.

Наличие страхового интереса обусловлено осознанием риска и возможного ущерба в случае реализации риска. Однако не все риски можно застраховать.

Имеется совокупность требований к страховому интересу, который может подлежать страховой защите:

1. Интерес должен быть имущественного свойства (моральные интересы не страхуются), хотя связан может быть с нематериальным предметом (правом, а не вещью).

2. Интерес должен быть юридическим, основанным на законе, ином правовом акте или договоре. (Западноевропейское право допускает существование страхового интереса, основанного на фактических отношениях.)
3. Интерес должен быть субъективным, что вытекает из сути субъективного получения вреда.

Признание возможности объективного интереса, означающее признание самого интереса без принадлежности его к лицу (интерессенту), лишает договор страхования его определенности, осложняет исполнение обязательств страховщика.

ТЕСТОВОЕ ЗАДАНИЕ

1. Является ли страхование гарантией восстановления нарушенных имущественных интересов страхователя?

Да Нет

2. Что определяет стратегическую позицию страхования?

а) укрепление финансов государства;

б) освобождение бюджета от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев;

в) взаимоотношения Страхователя и Страховщика.

3. Чем вызвана необходимость ускоренного развития страхового дела в России?

а) наличием нестабильной экономики;

б) криминогенной обстановкой;

в) широкомасштабной приватизацией.

4. Что является обеспечением страховой защиты?

а) денежные средства на счете страховой компании;

б) размер уставного капитала;

в) размер страховых резервов.

5. Кто принимает законодательные решения по обязательным видам страхования?

а) Министерство финансов РФ;

б) Страховая компания;

в) Президент РФ.

6. Кто выдает лицензию на право осуществления страховой деятельности?

а) лицензирующие органы Правительства РФ;

б) лицензирующие органы субъекта РФ;

в) Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

7. Являются ли объектами страхования деньги, ценные бумаги?

Да Нет

8. Что такое страховая премия?

а) размер вознаграждения агенту, брокеру;

б) размер платы страхователя за договор страхования.

9. Обязательна ли для деятельности в роли брокера лицензия?

Да Нет

10. Всегда ли положительно для страховой компании увеличение размера страхового тарифа?

Да Нет

11. Может ли нетто-ставка составлять 100% от брутто-ставки?

Да Нет

12. Расходы на проведение страхового дела входят в состав:

б) нагрузки.

13. Объем прибыли страховой компании может быть включен в тарифную ставку?

Да Нет

14. Частный предприниматель может застраховать имущество, взятое в аренду?

Да Нет

15. Подлежит ли страхованию интеллектуальная собственность?

Да Нет

16. Не подлежат возмещению убытки, произошедшие в результате пожара от:

а) военных действий;

б) нарушения правил противопожарной безопасности.

17. Можно ли заключить договор страхования на 18 дней?

Да Нет

18. От чего зависит размер страхового платежа?

а) от действительной стоимости объекта страхования;

б) от страховой суммы договора.

19. В какие сроки уплачиваются страховые платежи по договорам страхования имущества?

а) одновременно с заключением договора;

б) в 5-дневный срок;

в) сроки, предусмотренные договором страхования.

20. Имеет ли право страховщик на проведение обследования застрахованного объекта?

Да Нет

21. Каковы пределы ответственности страховщика по договору страхования?

а) размер ущерба;

б) страховая сумма;

в) действительная стоимость имущества.

22. В каких случаях член семьи может застраховать имущество, строения:

а) если он является близким родственником главы семьи (муж, жена. дети, родители и т. д.);

б) если он совместно проживает с собственником имущества и ведет общее хозяйство.

23. В какие сроки следует сообщить страховщику о повреждении застрахованного имущества в результате наступления страхового события?

а) незамедлительно после установления факта повреждения имущества в результате наступившего страхового события;

б) в месячный срок;

в) в сроки, согласованные страховщиком и страхователем.

24. В каком размере возможна выплата страхового возмещения за поврежденное имущество, стоимость которого составляла на день заключения договора страхования 1500 т. руб., застраховано имущество на сумму 1200 т. руб., ущерб определен в размере 100 т. руб. – 100 т.руб.

25. Можно ли выплатить страховое возмещение, если не уплачен страховой платеж по второму сроку, который еще не наступил?

Да Нет

26. Следует ли выплачивать страховое возмещение, если страхователь получил возмещение убытка от третьего виновного лица?

Да Нет

27.В каких случаях можно принять заявление страхователя о повреждении застрахованного имущества через несколько месяцев после произошедшего страхового случая?

а) если срок договора страхования не истек;

б) если можно определить размер ущерба от страхового случая.

28.Срок исковой давности по договорам имущественного страхования?

б) 3 года;

27. Предельная страховая стоимость имущества определяется:

а) по рыночной стоимости с учетом износа на день заключения договора страхования;

Читать еще:  Понятие и виды предпринимательского риска

б) по договоренности страхователя и страховщика.

28. Какое количество выплат можно произвести по договору страхования?

б) количество выплат не ограничено.

29. Когда договор страхования прекращает свое действие?

а) после выплаты страхового возмещения в размере страховой суммы;

б) после первой выплаты страхового возмещения.

Нет правильного ответа.

Договор страхования прекращает свое действие. По окончании срока, предусмотренного договором страхования, договор страхования прекращает действовать, и обязательства, взятые на себя страховщиком по договору, считаются выполненными, даже если страховые случаи не произошли и выплат страховщик не производил

30. В каких случаях договор страхования считается несостоявшимся?

А) при невыполнении страхователем своих обязательств по уплате страховых платежей;

Б) при выявлении страховщиком повышенной степени риска;

В) при не поступлении перечисленных платежным поручением страхователя сумм страховых платежей на счет страховщика.

31. Кто проводит сбор платежей по обязательному медицинскому страхованию?

а) страховая компания, имеющая лицензию;

б) территориальный фонд обязательного медицинского страхования.

32. Кто является страхователем по обязательному медицинскому страхованию?

А) работники предприятий;

Б) предприятия-работодатели.

33. Есть ли различия в проведении обязательного и добровольного медицинского страхования?

Да Нет

34. Кто проводит добровольное медицинское страхование?

а) предприятия, организации;

б) территориальный фонд ОМС;

в) страховая компания.

35. Для заключения договора добровольного коллективного страхования работников предприятий от несчастных случаев обязательно ли наличие письменного заявления?

Да Нет

36. Влияет ли на размер страхового взноса по добровольному страхованию жизни возраст застрахованного?

Да Нет

37. Зависит ли размер страхового платежа от вида средства транспорта по договору страхования гражданской ответственности?

Да Нет

38. «Зеленая карта» – это какой вид страхования?

а) страхование средства транспорта;

б) страхование гражданской ответственности.

39. Увеличение или снижение страховых резервов влияют на:

а) размер прибыли (убытков) страховой компании;

б) размер уставного капитала.

40. Страховые компании могут использовать страховые резервы для собственных инвестиций?

Да Нет

41. Объем страховых резервов – это объект налогообложения?

Да Нет

42. Можно ли выплатить страховое обеспечение за травму, полученную пассажиром в период ожидания посадки на средство транспорта в пункте отправки, если уже позвучало объявление о посадке на данный рейс?

Да Нет

Отчего зависит необходимость передачи в перестрахование страховой ответственности?

б) от договоренности страховой а) от размера уставного капитала страховой организации;

б) от договоренности страховой организации с перестраховочной компанией.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1.ГК РФ от 26.12. 1995 г. № 208-ФЗ (ред. от 21.07. 2014 г.).

2.Закон РФ от 27.11. 1992 г. № 4015 (ред. от 4.11. 2014 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

3.Алиев Б.Х. Страхование. – М.: ЮНИТИ-Дана, 2011. – 415 с.

4.Ермасов С.В. Страхование. – М.: Юрайт, 2013. – 748 с.

5.Скамай Л.Г. Страхование: теория и практика. – М.: Юрайт, 2014. – 383 с.

Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы

Понятие страхового интереса по договору имущественного, личного и страхования ответственности

Чтобы клиент согласился на заключение договора со страховщиком, у него должен возникнуть страховой интерес. Потребность в оформлении полиса обусловлена влиянием внешних факторов на страхователя. То, чего боится клиент или желает сохранить, характеризует стремление получить страховую защиту.

Понятие страхового интереса

Страховой интерес является желанием заключить договор в пользу выгодоприобретателя. Необходимость получить финансирование в результате указанного в договоре случая – причина, по которой клиенты обращаются в страховые компании, желая защитить себя, близких, имущество и иные материальные и духовные объекты.

В страховании страховой интерес упоминается только в качестве теоретического понятия. В законодательных актах РФ нет четкого определения, что же представляет собой этот термин. Частично он упоминается в ст.930 ГК РФ, когда описываются особенности оформления полисов по защите имущества. В законе прописано, что предпосылкой для визита к страховщику при покупке имущественного страхования может служить наличие интереса у клиента. В юридических документах страховой интерес подразумевается в качестве потребности клиента оформить полис.

ВАЖНО! Принцип наличия страхового интереса – основополагающее условие возникновения отношений между страхователем и компанией, осуществляющей услуги по продаже полисов. Если у клиента не будет необходимости в защите интересов и получении финансовой выгоды, рынок страховых услуг прекратит свою деятельность.

Особенности возникновения страхового интереса

Физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, на рынке услуг именуется выгодоприобретателем. Но желание получить страховку может возникнуть и у страхователя – лица, которое заключает и оплачивает договор, но не обязательно выступает получателем возмещения.

Иногда потребность может быть условной, например, при страховке кредитуемого объекта по ипотеке. В таком случае нельзя говорить о возникновении желания у страхователя: государство выступает инициатором отношений между страховой компанией и заемщиком, так как залоговое страхование является обязательным условием ипотечного договора.

Фактически в сфере обязательных услуг страховой интерес от лица клиента, который заключает договор, может отсутствовать. Но он обязан выполнить требования кредитора или иного лица, которое является поручителем по данному вопросу.

СПРАВКА! Желание купить полис возникает тогда, когда у гражданина или организации есть добровольная возможность или право защитить свое имущество, здоровье и ответственность перед третьими лицами. В иных случаях, даже при заключении договора, потребность в защите считается условной.

Соотношение с объектом и риском страхования

Страховой интерес выступает одним из объектов страхования. Термин также неразрывно связан с понятием «страховой риск» — это обстоятельства, от негативных последствий которых клиент желает обезопасить себя, заключив соглашение со страховщиком.

Владелец полиса не желает реализации риска, так как это влечет для него возможные убытки или причинение вреда здоровью (и даже смерть). В случае реализации риска его потребность в защите будет удовлетворена за счет выплаты прописанного в договоре возмещения.

Страховой интерес в формах страхования

Формы страхового интереса отличаются в зависимости от направления страхового дела.

Имущественное

В имущественном страховании желание купить страховку объясняется наличием права собственности. При этом договор может быть обязательным (залоговое страхование) и добровольным (защита от краж, взломов, имущества внутри квартиры, загородного строительства).

Отсутствие квартиры или авто – не повод отсутствия потребности в защите. Страхователь имеет право приобрести полис в подарок, например, для близкого родственника. В таком случае выгодоприобретателем выступает лицо, указанное в договоре.

Виды договоров, доступных к заключению при наличии имущественного страхового интереса:

  • залоговое;
  • защита дома;
  • страховка загородного имущества;
  • защита движимых объектов и иных ценностей.

Личное

В личном страховании желание купить полис возникает, если есть необходимость защитить жизнь и здоровье свое и своих близких. Но клиенты могут обратиться и за другими видами услуг: полисом для путешественников, например. Он защищает здоровье клиентов во время поездок по России или за границей: при наступлении страхового случая, например, получении травмы, выгодоприобретатель получает компенсацию.

В данную категорию можно отнести оформление накопительного инвестиционного полиса. Потребности в таком случае связаны с дожитием до определенного периода и получением накопленной суммы с процентами, которые за период действия договора начисляет страховщик. Сюда же входят пенсионные программы: ОПС, НПО.

Ответственности

Страховой интерес ответственности покупателя заключается в том, чтобы освободиться от выплаты компенсаций в случае причинения вреда другим лицам. Примеры: ОСАГО – обязательная страховка всех, кто управляет транспортным средством на территории РФ. Иной популярный вид – ответственность перед соседями.

Особенности страхового интереса в комплексном страховании

Иногда страховой интерес связан с несколькими сферами жизнедеятельности покупателя. В таком случае говорят о комплексе услуг. Один из ярких примеров – оформление нескольких видов договоров в ходе ипотечной сделки.

При страховании имущества по ипотеке клиент связан обязанностью оформить залог кредитуемого объекта.

Но дополнительно заемщик имеет право обратиться за оформлением иных видов услуг по ипотечному кредиту, учитывая свою ситуацию и страховой интерес. Чаще всего оформляются:

  1. Защита квартиры, залога по ипотеке (имущественная защита).
  2. Жизнь и здоровье заемщика (личная защита).
  3. Титульная защита, призванная компенсировать потери в случае аннулирования сделки.

Страхование незаконных интересов

В ГК РФ (ст.928 и 10) описываются примеры, при которых невозможно заключить договор даже при желании со стороны страхователя. Какие виды рисков запрещены к защите в РФ:

  1. Противоправные деяния и намерения. Сюда относится преднамеренное причинение вреда, злоупотребление юридическими правами, действия, противоречащие законодательству РФ.
  2. Финансовые потери в результате неудачи в азартных играх. Запрещено оформлять услугу, которая подразумевала бы компенсацию за проигрыш. Но некоторые букмекерские конторы или казино предлагают иной вариант удовлетворения потребностей страхователя – перепродажу ставки.
  3. Утрата, порча имущества, не принадлежащего клиенту или его семье.

Страховщик несет материальную и уголовную ответственность за нарушение законодательства РФ в сфере продажи полисов, защищающих запрещенные интересы клиентов.

Выводы

Страховой интерес представляет собой основу возникновения отношений между выгодоприобретателем, страхователем и компанией, продающей полисы. Следует учитывать, что:

  • В страховом деле он ассоциируется с финансовой потребностью в защите.
  • Желание купить страховку может возникнуть по одному или нескольким видам услуг одновременно.
  • Потребность клиента заключается в получении финансовой выгоды при реализации риска. Компания, продающая полисы, также имеет экономический интерес к покупателю полиса: он заключается в получении страховой премии.

Не стесняйтесь задавать вопросы нашему юристу. Он всегда поможет вам советом и проконсультирует. Делитесь опытом в комментариях, какой вид страховых услуг вам для вас имеет наибольшее значение.

Если статья была полезной, сохраните ее на своей страничке в соцсети с помощью кнопки «Поделиться»! Будем благодарны за лайк.

На нашем портале опубликован словарь основных страховых терминов, в котором можно найти массу полезной информации.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector