Sofin-credit.ru

Деньги и работа
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как сделать кредитную историю хорошей

Как сделать кредитную историю?

В современных реалиях кредитные истории граждан занимают отдельную нишу, влияющую на все сферы жизни. Поэтому к факту создания кредитного досье эксперты советуют относиться со всей серьезностью, придерживаясь поговорки о том, что необходимо “честь беречь смолоду”. Как создать кредитную историю и не испортить ее в один момент — расскажем.

Зачем нужна кредитная история?

Кредитная история представляет собой систематизированные сведения, касающиеся взаимодействия заемщика с финансовой системой РФ. В этом документе отражаются факты исполнения заемщиком кредитных обязательств, с подробным анализом сумм, сроков, просрочек и задолженностей, претензий со стороны судебной системы:

  • Хорошая кредитная история создает ее владельцу положительную деловую репутацию. Банки таким клиентам выдают кредиты, не опасаясь рисков невозврата.
  • Плохая кредитная история может создать проблемы клиенту в сфере кредитования.
  • Отсутствие кредитной истории считается самым неблагоприятным фактором, ведь банк не имеет возможности оценить клиента.

Кто имеет доступ к кредитной истории?

Прежде всего полноправный доступ к полной кредитной истории имеется у заемщика, имя которого и паспортные данные указаны на титульном листе. Но при обращении в кредитную организацию за финансовой помощью, заемщик может предоставить письменное согласие на предоставление банку данных из БКИ.

Доступ к базе данных КИ, по разрешению владельца, также имеют:

  • страховые организации, использующие информацию для оценки рисков при урегулировании убытков;
  • работодатели, формирующие объективную характеристику потенциального работника.

Исполняя судебные решения, отдельные разделы из кредитного досье вправе запрашивать представители государственных органов, включая судебных приставов.

Причины отсутствия кредитной истории

Кредитная история начинается с того момента, когда конкретный заемщик подписывает договор согласия на то, чтобы:

  • банк-кредитор передавал все сведения о нем в базу данных бюро кредитных историй;
  • клиент имел возможность отправлять запросы и получать актуальную кредитную историю из бюро кредитных историй (в случае необходимости).

Понятно, что, если гражданин в силу достаточных собственных финансовых ресурсов, отсутствия необходимости или по незнанию никогда не обращался в кредитные организации за услугами кредитования. У него будет отсутствовать КИ ввиду отсутствия необходимых данных и событий.

Как открыть кредитную историю, если её нет?

Всегда что-то делается впервые, в том числе и кредитная история. Важно, не суетиться и не рассылать заявки одновременно во все банки.

С чего начать кредитную историю? Начинать нужно с малого, а вот вариантов существует масса.

Покупка товаров в рассрочку

Приобретите для семьи, например, новый электрический чайник, оформив у представителя банка в торговой сети рассрочку. И не спеша погашайте долг в течение срока, указанного в кредитном договоре.

Создавая кредитную историю, спешить не нужно. Чем больше положительных записей будет в КИ, тем лучше.

Микрозайм в МФО

Микрофинансовые компании работают с клиентами, не имеющими кредитной истории, страхуя риски высокими процентными ставками. Оформите краткосрочный займ в официальной МФО, верните его в льготный срок — сэкономите на процентах и откроете КИ.

Во избежание просрочек, грозящих испорченной кредитной историей и штрафами, на стадии оформления стоит:

  • внимательно прочитать условия договора;
  • составить график платежей.

После полного погашения долга — возьмите официальную справку, подтверждающую отсутствие претензий со стороны МФО.

Кредитная карта

Повысить степень доверия можно, оформив кредитную карту, эмитированную банком, с которым имеется желание продолжать сотрудничество. Наличие кредитной истории при таком виде кредитования не является обязательным, как и подтверждение платежеспособности.

Чтобы не попасть в негативную ситуацию, стоит соблюдать два правила: использовать средства карты безналичным способом и возвращать потраченное в срок.

Потребительский кредит в банке

Планируя покупку квартиры в ипотеку, сформируйте себе положительную репутацию, взяв сначала небольшой экспресс-кредит на потребительские нужды. Стоит учитывать, что клиенту без истории одобрят кредит, возможно, не самых выгодных условиях. Но ответственно справившись с обязанностями, можно быть уверенным в повышении своего статуса.

Обратите внимание, что в преимущественном положении находятся зарплатные клиенты.

Займ с обеспечением

Наличие обеспечения в виде дорогостоящего имущества позволит банку быть уверенным в своевременном возврате долга. Оформив займ под залог машины или квартиры, главное, аккуратно вносить платежи, и закрыть долг в срок. В таком случае имущество останется в собственности владельца, а история улучшится.

Потребительский кредит наличными под залог обычно выдается при предъявлении одного документа — паспорта. Решение по заявке предоставляется в течение нескольких минут.

Специальные банковские программы

Часто банки, привлекая новых клиентов, разрабатывают специальные программы. Например, в Альфа-Банке действует программа “Кредит без кредитной истории”, условия которой соответствуют стандартным.

Вся процедура оформления происходит в режиме онлайн, требуется быть совершеннолетним гражданином РФ и иметь минимальный доход.

Если все банки отказывают в помощи, то другого способа, как заработать кредитную историю — не остается. Требуется запастись терпением и стать участником специальной программы, направленной на реабилитацию кредитной истории. К примеру, такой как:

  • “Улучшение кредитной истории” в Совкомбанке;
  • ”Кредитная помощь” в банке Восточный.

Стоит учитывать, что программа рассчитана не на получение легкого кредита, а прежде всего на постепенное создание основательной хорошей кредитной истории.

Как сделать себе хорошую кредитную историю с нуля?

Хорошую кредитную историю можно начать в любой момент, но лучше, если этот момент совпадет с благоприятными жизненными обстоятельствами:

  • стабильной работой;
  • хорошими заработками;
  • наличием зарплатного счета в банке;
  • открытым депозитом.

Именно в этом случае кредитная организация одобрит кредит даже при отсутствии КИ. Дальнейшая задача — выполнять свои обязательства: погашать задолженность в срок и в требуемом объеме.

Перед тем как начать кредитную историю, стоит сначала отправить запрос в БКИ, чтобы убедиться, что начинаешь действительно с нуля.

Что может испортить КИ?

Испортить кредитную историю можно недобросовестным исполнением взятых на себя кредитных обязательств. Важно понимать, что банки передают информацию в БКИ каждые 10 дней. Если заемщик по каким-то причинам опоздал с платежом в этот срок, то просрочка не отразится в КИ.

Несвоевременная оплата задолженности в срок более 15-30 дней может сильно испортить кредитную историю. Неуплата кредита в течение 90 дней понижает рейтинг заемщика до минусовых цифр. Заемщик создаст себе одним негативным фактом плохую кредитную историю, несмотря на то, что он является состоятельным человеком, исправно оплачивающим еще несколько крупных кредитов.

Раз в три месяца рекомендуется запрашивать кредитную историю в целях мониторинга. Ведь не исключается вероятность того, что банки допустят технические ошибки, а мошенники оформят кредит на ваше имя.

Кредитная история — это документ, позволяющий не только обращаться за финансовой помощью в банки, но и создающий репутацию в профессиональной сфере. Вывод ясен — кредитную историю необходимо создать и на протяжении всей жизни сохранять в идеальном состоянии. Только в этом случае можно рассчитывать на благосклонность системы.

что портит кредитную историю и как сделать ее хорошей в глазах банков и МФО: подробное руководство!

Как сделать кредитную историю хорошей? Этот вопрос актуален для заёмщиков, допускавших ошибки и имеющих не лучшую репутацию. Изменить мнение кредиторов о себе возможно, если действовать продуманно и грамотно. В статье вы найдёте все способы изменения КИ в лучшую сторону и полезные рекомендации.

Что собой представляет кредитная история, что содержит

Для начала стоит осветить понятие кредитной истории. Она представляет собой совокупность долговых обязательств конкретного заёмщика. Когда гражданин обращается впервые за кредитом, формируется его КИ. И с тех пор в ней фиксируются все совершаемые действия и прописанные условиями договоров долговые обязательства:

  • взятые кредиты (с перечислением погашенных и ещё действующих);
  • условия оформленных заёмщиком договоров: итоговые стоимости кредитов, сроки погашения, величины регулярных платежей;
  • допускаемые просрочки;
  • факты подачи заявок (учитываются все запросы, даже отклонённые);
  • причины отрицательных ответов кредиторов;
  • список источников формирования КИ – выдававших займы и кредиты финансовых организаций.

Также в кредитной истории идентифицируется личность заёмщика и перечисляются все пользователи – компании и граждане, запрашивавшие информацию.

Как создать КИ?

Как создать кредитную историю, если её ещё нет? Отсутствие означает, что вы никогда не брали кредитов. В этом случае КИ будет начата после заключения первого договора. Обращайтесь в финансовую организацию, выбирайте банковский продукт и добросовестно выполняйте его условия.

Банк в течение пяти дней передаст информацию о вас и взятом кредите в бюро кредитных историй, в котором начнётся сбор сведений. Получаемые от выдавших заёмные средства кредиторов данные упорядочиваются и образуют кредитную историю, которая будет хорошей при своевременном и регулярном выполнении условий.

Бюро специализируется на систематизации информации о заёмщиках. И каждая финансовая организация по закону должна сотрудничать, по крайней мере, с одним БКИ (всего в России их тринадцать), так что если вы оформили кредит, будьте уверены, что кредитная история теперь есть.

В БКИ информация хранится десять лет, отсчёт ведётся со дня последнего внесения корректировок. А если вы регулярно берёте новые кредиты, то КИ постоянно обновляется, но при этом допущенные ошибки также учитываются. Аннулирование возможно, если за прошедшие десять лет вы не заключали новые договоры и не подавали заявки.

Как понять, что кредитная история является плохой

Как возможно сделать хорошую кредитную историю? Для начала выясните, что её может портить. Это:

  • Просрочки. Чем их больше, и чем задержки длительнее, тем меньше вероятность, что кредитная история останется хорошей.
  • Многочисленные долги. Сделать хорошей кредитную историю не удастся, если вы набрали кредитов и с трудом погашаете их. Большое количество задолженностей увеличивает кредитную нагрузку, ухудшая репутацию заёмщика.
  • Невыплаченные кредиты, по фактам которых банки обращались в судебные органы.
  • Слишком часто подаваемые заявки. Они тоже отражаются в кредитной истории и не позволяют ей оставаться хорошей, ведь если гражданин пытается получить займы у разных кредиторов, это подозрительно.
  • Мошеннические кредиты, оформленные от вашего имени. Они возможны при утере или краже документов: злоумышленник, завладевший гражданским паспортом, может осуществить попытку взять деньги. Если аферист после получения перестанет выполнять обязательства, они автоматически возлагаются на вас: но вы можете быть не в курсе кредита, что повлечёт просрочки.

Получаем свою кредитную историю

Как быстро сформировать и получить кредитную историю? Проведите самостоятельную проверку, чтобы выяснить, хорошая КИ или испорченная. Обратиться за ней нужно в БКИ, выяснив, в каком именно информация хранится. Список удастся получить только в Центральном каталоге кредитных историй. Для ответа из ЦККИ заходите в раздел КИ на сайте российского Центробанка и используйте опцию запроса данных посредством заполнения формы.

Для дистанционного обращения в ЦККИ потребуется ваш код субъекта, присвоенный при получении первого кредита (он обычно прописывается в договоре и хранится в выдававшей деньги организации). При отсутствии такового запрашивайте из ЦККИ перечень, придя в оснащённое телеграфом отделение почты, в банк, к нотариусу или в бюро.

Запрос в бюро

Когда ответ от ЦККИ получен, делайте запрос в бюро удобным способом:

  1. Посещение офиса. Приходите туда лично, пишите заявление и предъявляйте паспорт. Отчёт будет создан в этот же день.
  2. Письмо. Вкладывайте в конверт подписанный вами запрос с просьбой о выдаче кредитной истории и всеми персональными данными. Подпись обязательно заверьте, обратившись к нотариусу.
  3. Телеграмма. Оператор связи, оказывающий услугу, должен заверить факт предъявления удостоверяющих личность документов и личную подпись. В тексте обязательно наличие информации: персональной и контактной.
  4. Онлайн-заявка. Направить её возможно в бюро, имеющее онлайн-портал или сервис. Запрос предполагает регистрацию с идентификацией, последующую авторизацию и внесение оплаты.
  5. Использование сервисов, таких как ➥ «БКИ24.инфо». Его партнёр – «Национальное бюро кредитных историй», являющееся одним из нескольких крупных российских БКИ. Запрос направляется за несколько шагов: заполнение специальной формы на сайте, оплата, заказ и получения готового отчёта на электронную почту. Вы узнаете не только, хорошая кредитная история или нет, но и просмотрите все свои долговые обязательства, узнаете причины отклонённых заявок, увидите повлиявшие на КИ факторы и получите экспертные мнения и советы.
  6. Обращение к посредникам. С БКИ наладили партнёрское сотрудничество некоторые банки, операторы связи, микрофинансовые организации. Услуги будут платными.
Читать еще:  Проблемы устойчивости денежной системы

Какие факторы влияют положительно на кредитную историю

Чтобы узнать, как можно сделать кредитную историю положительной, нужно выяснить благоприятные влияющие на неё факторы. Это:

  • Крупные полностью выплаченные кредиты. Если заёмщик смог полностью погасить большой заём, это характеризует его как хорошего клиента. И особенно благоприятно на кредитную историю влияет ипотека, ведь она берётся на продолжительный срок и может наглядно показать, насколько плательщик добросовестен.
  • Своевременные выплаты без задержек. Когда кредит выплачивается без просрочек, эта информация вносится в кредитную историю: кредиторы видят её и обретают уверенность в том, что будут регулярно получать платежи.
  • Избирательность и финансовая грамотность заёмщика. В КИ отражены любые действия, осуществлённые заёмщиком, включая его заявки: их многочисленность сигнализирует о необдуманном поведении или низкой платежеспособности. Кроме того, если на гражданине числится несколько небольших кредитов, это говорит об увеличенной кредитной нагрузке. Один кредит, пусть крупный – это гораздо лучше.
  • Отсутствие действующих долгов. Если вам интересно, как создать положительную хорошую кредитную историю, закройте все задолженности, а только потом при необходимости обращайтесь за следующим кредитом: при незакрытом договоре кредиторы идут на сотрудничество менее охотно.

Как улучшить КИ

Как возможно получить хорошую кредитную историю? Получить КИ нельзя, но можно заслужить её, ответственно выполняя долговые обязательства. Поэтому не совершайте ошибок и соблюдайте условия договора, следуя графику платежей и не допуская задержек.

А если кредитная история уже по каким-либо причинам не является хорошей, то следуйте рекомендациям:

  1. Полностью закройте все имеющиеся долги. В течение пяти дней последние выплаты отразятся в КИ и, соответственно, улучшат её.
  2. Реструктуризируйте кредит. Если его условия обременительны и невыполнимы, обратитесь в банк с просьбой об их пересмотре. Возможно, организация пойдёт навстречу и снизит ставку, продлит сроки или исключит санкции.
  3. Воспользуйтесь рефинансированием. Услуга актуальна, если есть несколько займов, и выплаты по ним превышают доходы или приравниваются к ним. Возьмите новый крупный кредит, чтобы закрыть имеющиеся мелкие.
  4. Для погашения актуального кредита при условии оставшегося незначительного остатка долга (несколько платежей) подойдёт микрозайм. Обратитесь в МФО, но обязательно верните деньги в установленные сроки.
  5. Если кредитной истории нет, или она не очень хорошая из-за допускавшихся в прошлом просрочек, можно взять новый заём и выплачивать его без задержек.
  6. Приобретите товар в кредит. Если предстоит покупка, а банки в кредитах отказывают, найдите реализующую нужный товар компанию, предоставляющую покупателям услуги кредитования. Получается, что вы покупаете новую вещь в кредит, обращаясь к кредитору через продавца.
  7. Откройте депозитный счёт, карту или вклад в банке, в котором планируете взять кредит. Кредитную историю хорошей это не сделает, но для кредитора будет положительным фактором. И клиентам обычно предлагаются более выгодные условия.

Многим интересно, реально ли купить за деньги хорошую кредитную историю. Сделать это не получится, и попытки продажи или приобретения незаконны: информация о заёмщике конфиденциальна и не подлежит необоснованным исправлениям. А корректировки в обход закона – это зачастую превышение должностных полномочий сотрудниками бюро или мошеннические махинации со взломами баз данных.

Если кредитная история плохая не по вашей вине

Случается так, что КИ портится не по вине заёмщика, а из-за недобросовестной работы кредиторов или сбоев в работе БКИ, например, несвоевременной передачи информации о выплатах кредита или ошибках при составлении отчёта. В этой ситуации вы вправе оспорить сведения и добиться устранения несоответствий.

Где и как можно исправить кредитную историю? Только в БКИ посредством соответствующего запроса. Указывайте в нём отличающиеся от действительности факты, по возможности предоставляйте доказательства. Бюро должно принять заявку в обработку и в течение месяца проводить проверку своей базы и сведений, переданных кредиторами.

Заявление передаётся лично в офисе, отправляется в письме или телеграмме. Перед передачей можно обратиться в финансовую организацию, в договоре с которой выявлены ошибки, и запросить выписку, чтобы приложить её к запросу и доказать своевременность совершения всех платежей.

Положительная КИ – заслуга заёмщика, его репутация и показатель кредитоспособности. И зная, как сделать действительно хорошую кредитную историю, возможно увеличить шансы на одобрение заявок, подаваемых в финансовые организации. Нужно быть грамотным и добросовестным плательщиком.

Видео: реально ли исправить кредитную историю?

Как открыть кредитную историю?

Кредитная история помогает кредитору оценить потенциального заемщика, ведь в ней отображается информация о финансовой дисциплине, своевременности выплат. Положительная КИ является основополагающим фактором, на основании которого кредитор принимает решение о выдаче ссуды. Нулевая история является таким же стоп — фактором для кредитора, как и отрицательная КИ, ведь у банка нет информации о том, какой перед ним плательщик.

Кому доступна и необходима КИ

Как только гражданин первый раз берет финансовый займ, сведения об этом сразу передаются в бюро кредитных историй (БКИ). БКИ — это организация, которая собирает информацию о заемщиках: его финансовую дисциплину, текущие задолженности, предыдущие отношения с банком, своевременность или несвоевременность выплат и т. д.

Информация, хранимая в БКИ, конфиденциальна. Кредитная история становится открытой и доступной для следующих лиц:

  1. Субъекту КИ. Для получения сведений по поводу КИ необходимо создать запрос на ее получение в БКИ.
  2. Судьям, в период ведения уголовного дела или расследования. В некоторых случаях требуется официальный запрос в прокуратуру.
  3. Кредиторам или другим пользователям КИ. На то, чтобы история стала доступна третьему лицу, клиент должен дать письменное согласие на ее получение. Как правило, ее запрашивают банки или МФО, в момент рассмотрения заявки на получение ссуды.

Помимо перечисленных выше пользователей, КИ гражданина могут запросить будущие работодатели, так как невыплаченные вовремя финансовые обязательства являются хорошим показателем ответственности и дисциплинированности человека.

Образец выписки по кредитной истории

Зачем банку КИ будущего клиента

Потребительские кредиты с каждым годом набирают все большие обороты. Кредиторы стараются запускать новые кредитные продукты, привлекать клиентов выгодными предложениями, что создает большие финансовые риски для кредитора. Для минимизации финансовых потерь при выдаче займа, организации проверяют платежеспособность потенциального заемщика на стадии рассмотрения заявки.

В процессе рассмотрения заявки на выдачу займа, кредитор тщательно анализирует историю выплат по обязательствам потенциального заемщика. Но, не всегда, поводом для отказа является отрицательный финансовый опыт. Отсутствие сведений о плательщике в БКИ, служит поводом для отказа в выдаче ссуды.

Внимание! Нулевая история по кредитам вызывает сомнения у банка по поводу клиента, и является негативным фактором при рассмотрении анкеты заемщика.

Из чего состоит кредитный рейтинг

Как сформировать кредитную историю с нуля

Отрицательная КИ и полное ее отсутствие является поводом для отказа в выдаче наличных. Как быть гражданину, который желает получить, к примеру, ипотеку или другой крупный денежный заем, как сделать необходимую кредитную историю, если ее нет?

Существуют способы, которые помогут плательщику ответить на вопрос, как создать кредитную историю с нуля:

  1. Оформить микрозайм в МФО, так как выдача краткосрочных займов доступна практически всем категориям граждан.
  2. Получить товарный кредит в магазине на покупку техники или электроники.
  3. Оформить в банке кредитку, со льготным периодом использования заемных средств.
  4. Получить целевую потребительскую ссуду наличными.
  5. Взять в банке ссуду с обеспечением.
  6. Принять участие в специальных банковских программах для клиентов.

Рассмотрим каждый способ более подробно, и ответим на вопрос, как открывать новую кредитную историю, если ранее такого опыта не было.

Кредит на товар в магазине

Отличным вариантом для старта отношений с банком является оформление в магазине товара в кредит или рассрочку. В крупных магазинах бытовой техники и электроники часто проходят акции по оформлению рассрочки на товар:0-0-10, 0-0-24, 0-0-36 и т. д.

Получить товар в кредит или рассрочку, просто. Для оформления потребуется только паспорт, а иногда и СНИЛС заемщика. Оформляется покупка прямо в магазине и занимает по времени не более 15-30 минут.

Получить желаемый товар в рассрочку бывает выгоднее, чем покупать за наличный расчет. Оформляя покупку в рассрочку, магазин-партнер делает клиенту скидку на товар. Покупатель выплачивает ценник, который указан на товаре, а проценты по кредиту выплачивает магазин. Для банка рассрочка — это такой же продукт, только с меньшей процентной ставкой. Оформив рассрочку на товар, можно погасить кредит досрочно, тем самым сэкономив деньги, за счет полученной скидки.

Нюансы кредита на товар

Наличные в микрофинансовых организациях

Обращение в МФО является спасением для тем, кто не может получить кредит другим способом. Получить микрокредит может любой клиент, даже с плохой КИ, так как микрозаймы выдаются под более высокий процент и на короткие сроки, а значит требования к получателю менее жесткие.

Совет! Не стоит оформлять займ в плохо знакомой организации. Для открытия КИ необходимо удостовериться, что МФО передает сведения по заемщику в БКИ.

Прежде чем подписывать договор займа, следует внимательно с ним ознакомиться: проверить сумму, сроки выплаты, процентные ставки и т. д. В микрофинансовых организациях деньги выдаются под процент, который начисляется ежедневно в размере — 1-2,5%, поэтому следует оценить свои финансовые возможности.

Кредитная карта

Оформление кредитной карты с льготным периодом кредитования — вариант открытия КИ, который доступен практически всем гражданам. Алгоритм пользования картой таков:

  • гражданин совершает покупки и оплачивает услуги в пределах установленного лимита;
  • если клиент погашает всю потраченную сумму в течение льготного периода, баланс платежного инструмента становится прежним, лимит обновляется, а процент за пользование деньгами не взимается;
  • сведения по плательщику передаются в бюро, история открывается.

Совет! Кредитную карту необходимо оформлять у кредитора, которого в последующем планируется получение наличных денежных средств. Помимо КИ, заемщик получит льготные условия кредитования, так как для организации он считается благонадежным плательщиком.

Для того чтобы не допускать просрочек и не увязнуть в долговой яме, следует помнить основные правила:

  • не тратить более 30-50% от всей суммы средств на карте;
  • оплачивать товары и услуги безналичным способом, так как при снятии наличных беспроцентный период не действует;
  • возвращать денежные средства в течение беспроцентного периода.

Как влияет просрочка на кредитную историю

В дальнейшем возможно увеличение лимита кредитования по пластиковой карточке.

Оформление потребительского кредита

Этот способ открытия КИ подходит тем гражданам, которые планируют в дальнейшем брать более крупную сумму или кредит на покупку недвижимости. Сформированная положительная КИ дает больше шансов на получение ипотечного займа.

Первоначально можно оформить небольшую сумму денег на короткий срок, например 1-2 года и своевременно погашать ежемесячные выплаты.

В формировании КИ большую роль играет степень просрочки по платежам. Если заемщиком не было внесено ни одной выплаты — это считается грубым финансовым нарушением платежной дисциплины. Многоразовая задержка ежемесячной выплаты на срок до 35 дней считается нарушением средней тяжести. Допуск просрочки платежа на срок до 5 дней не считается поводом для беспокойства и отказом для выдачи ссуды.

Займ с предоставлением обеспечения

Получить кредит, предоставив поручителя или недвижимость под залог банку, можно практически с любой КИ. Риск невозврата долга для банка снижается, так как в случае невыплаты, собственность клиента остается в залоге у банка и может быть продана с аукциона, а средства направлены на погашение обязательств.

Внимание! В случае наступления просрочки со стороны основного заемщика, вся ответственность по погашению долга ложится на поручителя.

Участие в специальных банковских программах

Для клиента, у которого отсутствует КИ, банки, предлагают принять участие в специальных программах. Шанс получить отказ по кредиту в данном случае практически нулевой, так как действие программы направлено на помощь заемщикам.

Заемщику выдается небольшая сумма денег, для начала от 2 до 10 тысяч рублей. Клиент должен погашать деньги в срок, специально для этого отведенный. После чего заемщику дается возможность получить займ на более крупную сумму.

Примером такой программы является «Кредитный доктор» от Совкомбанка. С помощью нее можно не только открыть новую КИ, но и исправить ранее испорченную.

“Кредитный доктор” в Совкомбанке

Рекомендации заемщику

Получив ответ на вопрос, как сделать кредитную историю с нуля, заемщику необходимо помнить, что мало ее просто открыть, также необходим регулярный контроль и проверка отчетов в БКИ. Новому заемщику следует уяснить:

  1. Не нужно торопиться и подавать заявки на выдачу средств во все банки сразу. Каждая поданная анкета в финансовую организацию, отмечается в отчете. Такой фактор может подтолкнуть кредитора на отказ в выдаче, так как появятся сомнения в платежеспособности клиента.
  2. Не следует брать новый кредит, пока не погашен предыдущий. Это поможет избежать финансовых трудностей.
  3. Не стоит доверять лицам, которые предлагают переписать или изменить КИ. Такие манипуляции чаще всего незаконны и носят мошеннический характер.
  4. Рекомендуется периодически проверять кредитную историю, так как бывают случаи ошибочно поданных данных в БКИ. Каждый гражданин один раз в год может бесплатно проверить кредитный отчет.

Если следовать всем перечисленным советам и рекомендациям, дальнейшее сотрудничество с финансовыми организациями принесет положительные эмоции и не создаст долговых проблем.

Как создать хорошую кредитную историю, если не разу не брал кредит

У начинающих заемщиков возникает недоумение, как заработать «кредитный стаж», если банк отказывает всем с чистой историей. Решением вопроса станет оформление кредитной программы, где не предъявляют серьезных требований к личности заемщика.

Для чего необходима кредитная история?

Когда менеджер банка видит нового клиента, он будет давать оценку не только поданным документам или внешнему виду. Кредитор обязательно запрашивает в БКИ досье будущего заемщика, чтобы оценить риски просрочек или отказа от погашения. Из прошлых записей становится понятно, насколько ответственно будет вести себя плательщик при выдаче очередного кредита.

В КИ (кредитной истории) содержится статистика количества погашенных займов и своевременность внесения платежей. Можно оценить уровень закредитованности заявителя, если знать суммарные ежемесячные расходы на обслуживание долга и общий размер официального заработка. Если предыдущие кредиторы сообщали о хронических просрочках или обращении в суд с требованием принудительного взыскания долга, в новом кредитном лимите отказывают либо повышают требования к заемщику, прося представить дополнительное обеспечение.

Чем выше запрашиваемая сумма, тем больше вероятность, что банк обратит внимание на отсутствие КИ. Если планировалось взять выгодную ипотеку, перед походом в кредитное учреждение стоит позаботиться о создании положительного досье с информацией о благополучных выплатах менее значимых финансовых обязательств. Лицам, которые никогда не кредитовались накануне подачи заявки на ипотечный кредит, сумму не одобряют, пока не получат сведения из БКИ о начале кредитной истории клиента. Даже если в процессе выплат случались единичные просрочки на 1–2 дня, у клиента большая возможность попасть в число счастливчиков, получивших одобрение на ипотечный займ.

Как начать кредитную историю с нуля?

Хотя банкам не нравится работать с заемщиками, прошлое которых не содержит информации об их отношении к финансовым обязательствам, существует несколько лазеек, помогающих накопить необходимый опыт.

Чтобы открыть кредитную историю, заемщики прибегают к оформлению краткосрочных кредитных программ, где требования и риски банков минимальны:

  • нецелевой потребзаем;
  • покупка техники и дорогого товара в кредит;
  • выпуск кредитки;
  • выплата 2–4 микрозаймов.

Если нет желания переплачивать высокие проценты для формирования кредитной истории, ее успешно заменяют подтвержденные факты открытия в том же банке депозита или участие в иных финансовых программах. Отсутствие опыта играет роль только тогда, когда заемщик запрашивает крупную сумму, а для мелких займов часто это требование игнорируется.

Небольшой кредит на товар

Многие заемщики со стажем когда-то начинали с покупки техники или дорогостоящих приобретений в рамках товарного кредита. В салонах сотовой связи часто встречаются программы с рассрочкой оплаты. Такие варианты также подходят для формирования КИ. Начинающие заемщики находятся в более выгодном положении, когда хотят согласовать самую низкую ставку с максимальным лимитом. Секрет прост: такие клиенты действуют осознанно, формируя положительную кредитную историю, оплачивая без задержек и в полном объеме.

Создавая новую КИ за счет товарных кредитов, заемщик решает 2 проблемы одновременно:

  • получает на выгодных условиях тот товар, который не мог себе позволить;
  • путем распределения стоимости на несколько кредитных платежей формирует позитивный профиль.

На оформление понадобится минимум бумаг: часто обходится предъявлением 1 паспорта, но при показе справке о заработке увеличиваются шансы на оптимальное предложение. Чем меньше ставка по первому кредиту, тем ниже переплачивают за формирование КИ.

Взять займ в МФО

Бывает так, что клиенту нет необходимости в товарном кредите либо параметры заемщика не отвечают требованиям кредитора. Остается не менее эффективный вариант, как наработать стаж кредитования и получить положительные отзывы кредитных организаций. При рассмотрении заявок МФО выдвигают минимум требований. Иногда достаточно иметь паспорт и быть совершеннолетним, чтобы получить доступ к первому кредитному опыту.

Получив и выплатив в срок 2–3 микрозайма, клиент МФО быстро достигает нужного результата. Остается закрыть микрокредиты и получить от МФО подтверждение об отсутствии финансовых претензий в связи с полной выплатой.

Есть важный нюанс при сотрудничестве с микрокредиторами: не всегда отзывы от них поступают в БКИ. Второй минус — серьезные процентные переплаты, достигающие 100 % от одолженной суммы за месяц. Третья опасность — сложности закрытия кредита: допустив просрочку в 1 день, можно получить штраф, сопоставимый с суммами платежа. Как только все деньги выплачены строго по договору, необходимо получить бумагу об снятии всех финансовых претензий.

Открыть кредитную карту

Оформление кредитки не всегда влечет за собой переплату по процентам. Выбрав пластик с льготным периодом обслуживания, заемщик может активно расплачиваться в магазинах, а к окончанию льготного периода полностью восстанавливать баланс. Несколько месяцев своевременных выплат с учетом необходимых ежемесячных списаний — и человек может сделать хорошую кредитную историю, не потратив лишней копейки.

  1. Отсутствуют жесткие требования. Получить в долг могут почти все трудоустроенные граждане, достигшие 20 лет. Некоторые кредиторы снижают возрастной порог до 18 лет.
  2. Многие карты предполагают начисление бонусов и возврат кешбэка. Помимо позитивной КИ, клиент зарабатывает и получает скидки от партнерских сетей кредиторов.
  3. Начинающему заемщику доступно безналичное управление кредитным счетом, а также операции с валютой, если выпущена кредитка международных платежных систем.

Если заемщик ни разу не брал кредит, банк может попросить справку о зарплате, чтобы убедиться в достаточной платежеспособности. Для предосторожности необходимо внимательно знакомиться с условиями выпуска, перевыпуска, стоимости обслуживания. Предлагая повышенный кешбэк, банк не преминет шансом заработать на списании платы за годовое обслуживание.

Не рекомендуется полностью обнулять кредитный счет, поскольку обнуленная кредитка — настораживающий фактор. Оптимальный вариант использования: не более половины кредитного баланса и пополнение к окончанию бесплатного периода.

Как сделать кредитную историю, если не дают кредиты?

Банку трудно отказать тем заемщикам, которые готовы предоставить высоколиквидное имущество в залог по кредиту. Помимо ипотеки, каждый крупный кредитор работает с залоговыми кредитами без конкретных целей расходования средств.

Если в собственности есть квартира в хорошем районе, данный факт можно использовать с выгодой для себя, согласовав займ с залоговым обеспечением. Выплачивая строго по полученным обязательствам, заемщик сможет позже взять ипотечный кредит с минимальной ставкой.

Чтобы кредитор согласился выдать крупную сумму позднее, нужно брать небольшие суммы и платить строго по графику минимум половину года. Полученная сумма может пойти на те же нужды, ради которых клиент и хотел первоначально обратиться в банк. Такая схема поможет сократить время ожидания получения заемной суммы. Главное, чтобы банк устроило предложенное залоговое обеспечение. После полного закрытия долга проблем с последующим оформлением крупных кредитов не возникнет.

Еще один вариант, который положительно влияет на формируемую КИ, не требуя переплачивать на процентах, — это открытие депозита в банке, куда планируется обратиться впоследствии. Положив некоторую сумму под проценты, клиент получает доход и ожидает некоторое время. Многие банки позитивно рассматривают хранение средств клиентов на своих счетах, поэтому периодически предлагают индивидуальные условия кредитования постоянным клиентам.

Полезные советы заемщику

Уже получив отказ в банке, не стоит расстраиваться, считая невозможным работу с кредитными продуктами банка. Всего через несколько месяцев после начала использования доступных вариантов кредитования рейтинг заемщика повысится. Положение клиента с нулевой историей платежей выгоднее, чем попытки исправления ситуации заемщиками с просрочками. Им не нужно «обелять» сведения о себе и восстанавливать репутацию. Все, что требуется, — подтвердить несколькими платежами по мелким займам, что человек ответственно и внимательно относится к взятым обязательствам и платежеспособен.

В процессе формирования досье в БКИ есть некоторые нюансы, которые сократят риски образования негативных записей и сформируют образ идеального заемщика.

6 правил успешного формирования КИ включают следующие рекомендации:

  1. Отсутствие досрочных платежей сверх графика, о котором изначально договаривался банк.
  2. Временный отказ от подачи заявок на кредитование. Когда накопится достаточный опыт, лучше тщательнее готовиться к выбору кредитной структуры и оформлению запроса. В КИ отражают не только действующие займы, но и поданные заявки. С каждым новым отказом кредитора снижаются шансы добиться одобрения у нового банка.
  3. Минимальные платежи по кредиткам не приветствуются, поскольку дают повод усомниться в платежеспособности и серьезности человека. Общая практика погашения кредитного пластика: всегда платить чуть больше, чем необходимо.
  4. Внимательно читают договор еще до подписания. Помимо скрытых комиссий и дополнительных платежей, банк может включить в текст серьезные штрафные санкции при просрочке даже в 1 день. Особое внимание уделяют пункту ответственности сторон, прав и обязанностей.
  5. Подавать заявки следует по нарастающей, начиная с мелких сумм, после выплаты которых просить увеличивать лимиты. Этим клиент убережет себя от риска отклонения следующей заявки, а банк не сможет усомниться в надежности клиента.
  6. Постоянно увеличивая суммы запроса, нельзя забывать, что банк учитывает не только хорошую репутацию, но и финансовые возможности по погашению займа. Запрашивать сумму, платеж по которой составит 100 % от дохода, явно не стоит.

Иногда в сети встречаются предложения по исправлению КИ или помощи в согласовании займа с созданием положительного досье в БКИ. Часть таких предложений поступают от микрокредиторов и финансовых организаций, которые действительно сотрудничают с Бюро кредитных историй. Среди них попадаются профессионалы-мошенники, которые обещают исправить историю путем использования незаконного доступа к базе. Такой вариант развития заканчивается серьезными проблемами с правоохранительными органами, а имя клиента надолго задержится в списках нежелательных заемщиков.

Формировать свою кредитную историю несложно: достаточно начать с малого, постепенно нарабатывать стаж заемщика. Не пройдет и года, и банк по-иному посмотрит на клиента, которому он ранее отказал. Внимательность и осторожность помогут сделать правильный выбор схемы действий, сокращая период ожидания положительного ответа по выгодной программе кредитования.

Описание: Если возникли проблемы с согласованием первого кредита, потребуются постепенные усилия, чтобы создать кредитную историю. Банк с осторожностью выделяет крупные займы, но охотно выдает кредитки. Это и многое другое можно и нужно использовать для наработки положительного досье в БКИ.

Как сформировать хорошую кредитную историю (и зачем это делать)

Кредитная история россиян начала формироваться c 2005 года, но только в 2014 году банкиров обязали отчитываться о клиентах хотя бы в одно бюро кредитных историй. В ближайшее время бюро кредитных историй будут получать данные не только из банков, но также от компаний сферы ЖКХ и сотовых операторов. То есть мы подходим к этапу, когда организации — от банков до работодателей — получат доступ к финансовому досье каждого человека и на основе этого смогут принимать решения: выдавать ли кредит, принимать ли на работу, сдавать ли жилье. В нескольких ретейл-сетях уже сейчас проверяют кредитные истории, прежде чем нанять сотрудника. Особенно тщательно это делают, если должность подразумевает материальную ответственность. Думаю, в ближайшие годы финансовое досье будет влиять на многие сферы жизни, как это происходит в США.

Собирают информацию специализированные бюро, сейчас их в России 16. Вы имеете право раз в год бесплатно запросить данные о своей кредитной истории в одном из них. Чтобы не проверять историю во всех бюро подряд, можно получить справку из ЦККИ (Центрального каталога кредитных историй) обо всех бюро кредитных историй, в которых есть сведения о вас. Сделать это можно на сайте ЦБ РФ либо обратившись в одну из компаний, специализирующихся на предоставлении такого сервиса.

Далее необходимо обратиться в бюро лично или направить запрос на получение кредитной истории почтой, но при этом заявление должно быть заверено нотариально. Но на практике достаточно проверить кредитную историю в одном из трех крупнейших бюро кредитных историй — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнав собственную кредитную историю, вы будете знать, как вас видят финансовые и другие крупные организации. Часто эта картина не совпадает с реальностью. Так произошло и со мной, когда я обнаружил, что у меня плохая кредитная история.

Предыстория: как я хотел получить кредит (хотя на самом деле даже не пытался)

Когда в 2014 году я запросил свою кредитную историю, там значилось, что я уже несколько лет регулярно пытаюсь получить кредит, хотя на самом деле никогда этого не делал. Это значило одно из двух: либо кто-то подделал мои документы и пытается по ним взять кредит, либо банк ошибается.

Я обратился в банк с требованием прекратить незаконные действия, но дважды получил отказ со словами, что всё делается законно. Мне пришлось написать жалобу в Центробанк РФ на незаконные действия банковской организации. В результате было возбуждено административное дело и решение вынесено в мою пользу. Банк признал свою вину, кредитную историю очистили. Дело в том, что банк навязчиво предлагал мне деньги в долг. А часто, когда финансовое учреждение присылает сообщение «Вам одобрен кредит», это может означать, что в банке обращались к вашей кредитной истории. Программа воспринимает это так, будто вы лично пришли или позвонили в отделение и попросили кредит (на самом деле нет). А если вы часто обращаетесь в банк, то ваша кредитная история вызывает подозрения, будто вам постоянно не хватает денег. То есть если пять банков в один месяц вдруг решат обратиться к вашей кредитной истории, то в следующие месяцы вы вряд ли получите кредит.

Разобрав свой кейс, я понял, что подобных случаев очень много: по моим ощущениям, около четверти кредитных историй в России содержат ошибки по вине финансовых организаций, а не людей.

Вот основные пять проблем, которые возникают у честных людей с кредитными историями в России. Решить их несложно.

Проблема № 1 — Банки отказывают в выдаче кредита

Классическая ситуация: человек на дне. Он допустил много просрочек, и даже если их списали, в кредитной истории зафиксировано: вы не платили в срок. Чтобы выбраться из этой ситуации и иметь возможность кредитоваться, необходимо получать кредиты и вовремя выплачивать их, чтобы свежие записи в кредитной истории говорили: теперь этот гражданин — надежный заемщик. Но все банки в выдаче кредитов отказывают.

Вариант решения проблемы: обратиться в микрофинансовую организацию, которая состоит в Государственном реестре микрофинансовых организаций ЦБ, а значит, сообщает информацию в бюро кредитных историй. Там, в отличие от банков, получить заем проще. Кредит будет небольшим, скажем, на 15 000 рублей, на 2–3 месяца. Заемщику важно вовремя вносить платежи и гасить долг в срок, а затем взять новый заем, чтобы сформировать кредитную историю заново. Мы рекомендуем формировать кредитную историю таким образом в течение 3–6 месяцев. После этого можно обратиться в банк за кредитной картой с небольшим лимитом и использовать ее правильно. В среднем необходимо от полугода до двух лет для формирования положительной кредитной истории. Как правило, банки перед тем, как принять решение по кредиту, оценивают записи в кредитной истории как раз за этот срок.

Если всё будет хорошо, можно обращаться в банки за требуемым кредитом. Банку важно видеть, что вы долго и регулярно платите по счетам.

Не надо заводить три, пять и больше кредитных карт. Некоторые думают, что таким образом формируют себе положительную кредитную историю, но банк видит это иначе: будто человек либо пытается перекредитоваться, либо имеет потенциальную кредитную нагрузку. Идеально, когда у вас одна-две кредитные карты и вы их используете на 30% от лимита. Тогда банк видит, что вы остро не нуждаетесь в деньгах, но при этом относитесь к кредиту ответственно и готовы исправно по нему платить.

Проблема № 2 — Накопившиеся проценты и штрафы из-за просрочки по действующему кредиту

Человек вносил кредитные платежи, а затем по каким-то причинам перестал это делать, например, потерял работу. Спустя год он трудоустраивается заново, но по кредиту за это время уже набежали космические проценты. Человек их не оплачивает, чем только усугубляет ситуацию. В таком случае необходимо действовать по двум направлениям.

Первое: начать формировать новую кредитную историю, брать заем и регулярно выплачивать.

Второе: разобраться с задолженностью. Зачастую банки через 2–3 года просрочек списывают небольшие, по их меркам, суммы задолженности с баланса, так что остается только добиться передачи информации о том, что задолженности больше нет, для внесения в вашу кредитную историю. Если этого не произошло, надо договориться с банком о реструктуризации, чтобы выплатить задолженность и закрыть кредит.

Проблема № 3 — Ошибка банка

Человек обратился к нам, когда по непонятным причинам не смог получить кредит. Он работает риэлтором, прилично (и официально) зарабатывает, но банк отказал. Оказалось, что у него с 2008 года в кредитной истории «болтается» довольно крупная незакрытая задолженность, по которой ежемесячно обновляется информация о задолженности, хотя тот кредит он полностью выплатил. Банк в результате какой-то ошибки просто забыл это зафиксировать, создав нашему клиенту плохую кредитную историю, причем человек об этом даже не подозревал. Он обратился в тот банк, его задолженность закрыли, скорректировали информацию в кредитной истории — и он смог оформить кредит.

Проблема № 4 — У банка, в котором у вас кредит, отозвали лицензию

Если у банка отозвали лицензию, вы выплачиваете кредит Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Однако АСВ далеко не всегда передает информацию в бюро кредитных историй о том, что кредит выплачен и закрыт.

В такой ситуации необходимо письменно обратиться с запросом в АСВ (вся информация есть на сайте) и получить справку об отсутствии задолженности. АСВ самостоятельно направит информацию в бюро. Само бюро не будет этим заниматься: банка, с которым у него были партнерские отношения, уже не существует.

Проблема № 5 — Вы — ИП, а таким очень сложно получить кредит

Зачастую люди не понимают, как работают банки. Случай из нашей практики: индивидуальный предприниматель захотел купить подержанную спецтехнику за 1,5 млн рублей наличными. Столько банки индивидуальным предпринимателям не дают. Даже 100 тысяч наличными не дают: высок риск, что предприниматель всегда пустит деньги в оборот и их нельзя будет вернуть. Мы посоветовали клиенту найти компанию, которая согласится продать эту технику в кредит, и брать кредит у банка не наличными, а конкретно на нужный товар. Логика простая: банк убедится, что деньги не попадут в руки к предпринимателю, так как сумму переведут напрямую продавцу, а технику можно взять в залог. Этот метод сработал.

Проблема № 6 — Вы сменили паспорт, кредитная история стала «чистой»

Когда вы меняете паспорт, у нового документа другие серия и номер, поэтому и кредитная история — без записей. В таких случаях необходимо обновить информацию в банке, где есть активный кредит, а если кредит уже закрыт, то обратиться в бюро кредитных историй, чтобы они связали новый документ с предыдущим.

Читайте нас в Facebook, Twitter и ВКонтакте.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector